大河金融频道

最新推荐: 煤老板十年造富神话破灭记商界大佬们另一半是什么样马云取消发放员工红包
您现在的位置:首页 > 银行 > 银行要闻 > 

消费贷遭挪用三角利益链剑指银行 或引发系统性风险

来源:长江商报    发表时间:2015年02月16日09:05:24

  以装修名义贷款50万投股市、以消费贷形式买学区房,原本风险较低的个人消费贷款领域,如今已悄然生变。

  1月15日,银率网发布《2014年度360°银行评测报告》显示,个人消费贷款挪作他用的比例高达26.07%,如果将购房贷款份额与消费贷款中用于购房的份额相加,就有近五成的个贷额度流进了楼市。

  对此,长江商报记者通过调查发现,个人消费贷款挪作他用主要源于银行、中介及借款者的三角利益链。借款者、中介机构与银行个别人员三方中,中介充当掮客并收取手续费,一般是贷款额的2%。银行通过中介放贷使其利率更高,而“心急”的借款者对这种“低廉”的打点成本也是“一个愿打一个愿挨”。

  事实上,早在2013年底,银监会就已察觉风险并下发通知,提示各银行要注意相关风险,并要求原则上个人消费贷款发放金额不超过100万元,期限为10年以内。

  银率网贷款分析师闫博锴向长江商报记者表示,消费贷款挪作他用会使银行风控失效,资产质量下降,一旦批量流进股市、楼市等,可能引发银行系统性风险。

  “暗渡陈仓”利用消费贷款炒股

  广义的消费贷款包括个人住房贷款、汽车贷款、耐用品消费、旅游以及留学等围绕着个人消费的一般性贷款。

  然而,自去年底牛市行情开启,呈现出历史难得的底部机会,股市的节节上升更重新吸引了不少投资者。低利率和资本市场高收益的组合,促使不少投资者通过各种途径“暗渡陈仓”利用消费贷款炒股。

  56岁的刘国清(化名)是位老股民,16年前,他携5万元入市,几经沉浮,赚了31万元。他常说,要不是2008年那轮大熊市,他早已赚下百万元。

  去年10月起,沪深股市逐渐走出大牛行情。刘国清兴奋不已,但苦于儿子婚事,无奈忍痛清仓。但很快他就后悔了,去年11月底,大盘接连暴涨,他紧盯的几只股票中有3只接连拉出5个涨停。

  大牛市来了,身边的朋友不少搭上了配资的杠杆快车,刘国清再也坐不住了。怎么才能筹到钱呢?向亲友借不行,向小贷公司贷利率又太高。后经朋友“指点”,他找到做餐饮生意的朋友常先生,让其帮忙向银行贷款。

  由于早年与银行有合作,是银行优质客户,常先生很快就以店面装修的名义向一大型股份制银行武汉分行申请50万消费贷款,不到10天钱就到账了。

  “我还按一比一的杠杆进行了配资。”刘国清告诉长江商报记者,银行贷款利率10%,他给常先生2万元感谢费,“要不是证监会查两融的消息导致其股票大幅缩水,早该全赚回来了。”如今,他账上的股票浮赢30万元。

  刘国清向长江商报记者透露,这几个月,像他这样向银行贷款炒股的就有10多人,只有3个人亏了。

  中介充当掮客收取2%手续费

  其实,消费贷款挪作他用并非个案,其流向也远不止股市。

  长江商报记者了解到,楼市限购前,刚到武汉的李先生想买套二手学区房,资金缺口有40万元。于是,他找到一家中介,在其帮助下,以个人消费信贷名义向银行申请贷款,期限10年。仅过22天,钱就到账了。

  李先生向长江商报记者透露,在武汉无房产抵押,银行不可能贷款给自己。经朋友介绍,他认识了武汉当地一家担保公司负责人赵某。按照赵某要求,他找到武汉一位有房产(商铺)的朋友做了一份假的产权商铺材料,商铺市值150万元,然后打印他和妻子的工资流水。办完这些,赵某带李先生来到一家国有银行湖北省分行的网点。

  “赵跟银行个贷部的人都很熟。”李先生说,赵某单独跟个贷部负责人谈了后,就有银行员工拿着多份合同进了一间办公室,审核其提供的材料、查看身份证等证件后,让他和妻子在合同上签字。合同上写明的贷款金额40万,利率为10%,贷款用途为房屋装修。不到半小时,手续就办完了。临走时,让其签字的银行员工称,银行会到其商铺实地查看、拍照,并请评估公司进行评估,这让李先生的心一下悬了起来。这时,赵某向他微笑示意,让其不用担心。

  一周后,李先生接到赵某电话,让其赶到材料中所列的商铺去,银行会派人前往拍照。然而,李先生赶到现场发现,所谓的银行员工实地查看、拍照,原来都是赵某的担保公司在做。拍照后,赵某安排的人让李先生签字确认,这道工序就算完成。接下来也不见评估公司的人到商铺查看。李先生后来在资料上看到,署名为自己的商铺,评估价为150万元。

  此外,还有一个重要环节,因为以个人消费贷款名义的装修款不能直接进李先生私人账户,只能进装修公司账户。为此,李先生还得找一家关系好的装修公司,约定贷款要在该公司账上转一下,走完这些流程差不多两周时间。等到银行放款,差不多一周就可以。

  李先生说,顺利拿到贷款后,他付给赵某6000元,“抵押的房产、装修公司等,担保公司都可以帮忙找,如果全都要担保公司出面,就要多交2000元。”

  曾供职于一家担保公司的张天明(化名)向长江商报记者透露,担保公司收的钱,并不全归担保公司,除了要打点银行外,评估公司、装修公司等每个环节都要付出成本。张天明说,担保公司可以代办各类贷款,个人消费信贷风险低,银行热衷推广,审核较松,不少小微企业也通过这一渠道融资,“因为各方互惠互利,资金发放也很快。”

  此外,除借助中介功能降低政策风险外,部分银行还以消费贷款名义向个人放贷。

  “做餐饮生意,能以消费贷款名义贷90万吗?”上月底,长江商报记者假以借款者身份,向湖北一家城商行黄姓客户经理咨询个人消费贷款相关事项,黄姓客户经理明确表示可以贷,他表示,“将没有背债的个人房屋抵押给银行后,由银行方负责前往房地局评估,审核通过后就能以9%的年化率放贷,最快一周到账”。

  监管仍属难题 银行风控是关键

  事实上,为了避免消费贷资金违规流入股市和楼市,早在2013年底,银监会就已察觉风险并下发通知,提示各银行要注意相关风险,并要求原则上个人消费贷款发放金额不超过100万元,期限为10年以内。

  然而,监管之下银行为何对消费贷款热情不减?

  “中国消费信贷市场将呈爆炸式增长,互联网金融、消费金融公司、电商都在抢食,传统银行岂肯放弃?”有金融学者表示,2013年,中国消费贷款余额规模约为13万亿元,其中一般性消费贷款规模约0.4万亿元,预计到2017年,全国消费贷款余额将增长至30万亿至40万亿,一般消费贷款规模将达到约3万亿元至4万亿元。

  民生银行(600016,股吧)数据显示,截至去年12月22日,民生银行消费贷款余额比去年初新增100亿元,消费贷款余额逾900亿元。截至去年11月30日,邮储银行消费贷款余额首破5000亿元大关,达到5000.49亿元。

  在消费贷款余额暴增的同时,这个一度被认为低风险的“净土”也逐渐暴露出风险,楼市低迷、小微企业未能走出困境,潜在风险一旦爆发,将会是金融业的又一颗地雷。

  “信贷投放不合规,也将给整个金融市场带来风险”。中国银行全球金融市场部高级分析师谭雅玲向长江商报记者表示,消费贷款被挪作他用,肯定会影响银行资产质量。

  银监会最新数据显示,截至2014年12月末,银行业金融机构不良贷款率达1.64%,商业银行不良率达1.29%,商业银行拨备覆盖率保持在230.5%。去年末商业银行不良率较去年三季度末增加了0.13个百分点,不良率增速创2004年以来单季最大升幅,比去年初上升0.29个百分点。而2013年全年,商业银行不良贷款率的整体涨幅也仅是0.05个百分点。

  银行不良率大幅增长,监管部门相继出台系列措施,其中就有关于个人消费贷款。目前,不少地方已经实际执行,部分地方金融机构下调了个人消费贷款金额及年限,也有银行加强了监管。浦发银行(600000,股吧)武汉分行相关负责人向长江商报记者表示,除了严格执行银行操作流程外,还加大了对消费贷款的贷前、贷中和贷后审核与监管,安排专人对贷款去向进行全程监督。

  对此,闫博锴结合银率网实际调查情况分析称,虽然从流程上看可以对消费贷款挪用错配现象起到遏制作用,但并不能完全杜绝,因为在执行过程中,包括银行自身工作人员、借款人或是一些中介机构出于各自利益考虑,会通过各种方式来掩盖。

  谭雅玲也认为监管仍属事实难题,她表示,尽管监管规定明确清晰,但消费贷款领域风险相应偏低,其规模将会非常庞大,且各路资本竞争激烈,银行对之趋之若鹜,再加上银行自身精力有限,不可能去监督每一项贷款去向。她分析,在个人消费信贷方面,除了监管部门严管外,关键是银行要做好风控,切断中介的掮客功能,提高贷款质量。

  个人消费贷款挪用超过26%

  用来买房的比例16.20%

  用作公司经营占6.46%

  用作其他的占3.41%

    分享到微博
    责任编辑:小安

    声明:本网反对转载侵权图片或信息,如因作者信息标注不明确或其它原因未能与著作权拥有者取得联系,著作权人发现本网转载了其拥有著作权的作品时,请立即与本网联系,提供相关证明材料,我们将及时处理。联系人:吴勇,0371-65798668;杨昊昉,0371-65795981;卢明军,0371-65796101。

    版权所有:河南日报、河南日报农村版、大河报、大河文摘报、大河健康报、河南商报、今日安报、今日消费、期货日报、漫画月刊、新闻爱好者所有自采新闻(含图片)独家授权大河网发布,大河网原创及论坛、博客等原创信息,未经允许不得转载或镜像;授权转载务必注明来源,例: "大河网-大河报"或"大河网"。咨询电话:0371-65795752。

    热门图文>>

    图文资讯

    更多>>

    今日头条

    更多>>

    新闻排行榜

    大河网版权所有 经营许可证编号:豫B2-20040031 豫ICP备07006354号-1 网络视听许可证1607212号

    未经大河网书面特别授权,请勿转载或建立镜像

    违者依法追究相关法律责任