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萌妹子教理财之最容易上手的理财方式

2017年03月14日15:48来源:大河网

  对于每月领着固定工资,除过房租水电吃喝玩耍衣食住行等日常花销,手里没有大钱,但是每月也有结余的普通上班族来说,只要头脑清醒,就算没有理财意识,也明白把钱放在银行随存随取是万万不行的,比如笔者。自我认知没有明确的理财意识,但是不愿意将自己缓慢增长的小金库放在银行慢慢贬值,手边最熟悉的理财方式就数余额宝了。

  郑重说明:绝对不是软文,真真是笔者倾囊相授的经验之谈。

  在自我意识中,将余额宝正式定义为理财产品也就发生在这几天,因为长久以来没有思考过理财,归根到底在于自我归类属于无财可理型,没把理财当个事儿。经查阅资料,笔者郑重的告诉大家,将自己的积蓄放在余额宝的行为完全属于理财行为,并且在参加风险评测时可以选择“除了存银行,还买过基金保险等产品”的选项。

  那么今天我们来详细说说余额宝到底是个什么鬼?

  余额宝官方定义:余额宝是支付宝打造的余额理财服务。

  实质:把钱转入余额宝即购买了由天弘基金提供的天弘余额宝货币市场基金,可获得收益。

  特点:余额宝内的资金能随时用于网购支付,灵活提取。

  如果感觉以上表述太官方,请看下方:

  根据资料整理,2013年6月余额宝出世,不到半年,资金金额突破了1000亿,俨然一个中小型银行,按照给用户4%的收益,一年就是40亿。

  支付宝为何如此土豪?

  其实真正给用户提供收益的是并不是余额宝,而是支付宝背后的货币基金。货币基金主要投资于短期货币工具,如国债、银行定期存单、中央银行票据、政府短期债券、企业债券、同业存款等有价证券的短期基金产品。余额宝本身仅仅是一个通道,个人转到余额宝里的银子实际上是直接转给了余额宝背后的货币基金。货币基金将这些钱集中起来,投资给机构才可以进入的银行间市场,同时货币基金保留一定的余额来保证个人能够实时取走自己的银子。

  那么货币基金到底是怎么赚钱的?

  银行间也会互相借钱,形成银行间市场,当有银行遇到资金比较紧张的情况,会向其他银行或者金融机构借钱保证银行的正常放款。由于银行间的交易都是短期交易,3天、7天而且交易额大,所以一般银行间市场的利率要普遍高于银行和储户之间的交易。当然,这样的借贷要快速流动,否则利息额巨大。银行间市场虽然利率高,但只允许机构参与,个人不能参与。这时,余额宝应运而生,利用货币基金让个人有资格参与货币市场。以余额宝背后的货币基金天弘增利宝为例,其大部分的投资还是投向了银行间货币市场,由于银行间货币市场实际上是以银行信用作为保证的市场,所以出现亏损的概率很低。其实,对于银行来说,从储户那里吸纳存款成本高,包括维持网点运转,聘请专门销售人员去找大客户等等,而余额宝的好处是通过互联网低成本的吸纳个人的小额资金,凝聚起来通过货币基金投向货币市场,成本很低。银行只需要通过支付足够的利息就可以获得资金,尤其对于网点较少、存款较少的银行来说是个获得资金的便利渠道。

  本质上余额宝是通过互联网的方式把大量个人的资金收集起来通过货币基金参与银行间市场投资的一种方式,是一种传统金融和互联网渠道相结合的金融创新模式。

  笔者观点:

  根据笔者——资深余额宝使用者——的经验,余额宝现在的收益远远比不上前几年,年化收益率只有3.6%左右,但总体来说还是优点多多:收益日结,短期比银行定期利息要高,经过不断观察,余额宝年华收益利率已经经过最低谷并慢慢上涨且日趋稳定(3月14日达到3.7%),与同类货币基金相比甚至于比某些定投3个月的基金理财产品利率还高些;风险低,收益稳定;容易变现,存取方便灵活,每日5万以下额度2小时即可到账提取到绑定的本人银行卡,并且可以随时用于网上购物消费。另外:由于周末基金公司不进行份额确认,因而将银子转入余额宝也不会有收益,所以将资金转入余额宝的最佳时间是周一00:00到周四15:00,五一十一春节等法定节假日另说,届时可以关注余额宝实时提醒。

  总之,对于资深理财用户来说,相比之前收益下降的余额宝可能对他们已经丧失了吸引力,但是对于理财一窍不通或者根本没有理财意识的小白来说,余额宝是一个不错的入门级理财方式。(申久燕)

编辑:申久燕(实习)

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