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通胀时代 你的保险“涨”了吗?

来源:四川在线    发表时间:2011-09-14 

  近一年来,与老百姓息息相关的物价可谓 “涨声一片”。继药材价格连创新高,日化业集体涨价引发抢购潮后,食品果蔬的涨价更是此起彼伏,米、面、油、蛋、奶无一例外,猪肉价格更有翻番趋势。近日刚刚公布的6月份CPI高达6.3%,有客户致电询问:早两年购买的保险产品,今年会不会也搭上涨价的班车,来个“先涨后奏”?

  人身保险产品的绝对价格近5年来没有显著波动

  对此,保险专家表示,人身保险产品的绝对价格近5年来没有显著波动。这与保险这种产品的特殊性有关。

  首先,保险是一份合同产品,除合同中的特殊约定之外,在合同有效期内即会按照合同内约定价格收取保费,中途随意涨价的情况绝不会出现。

  其次,保险的定价规则与普通商品完全不同。普通商品的价格往往受到生产、运输以及人工等成本的影响,保险产品则不同,以传统寿险产品为例,其定价主要受生命表、预定利率和预定附加费用率这三大因素的影响。由于人身保险产品的特殊性,保监会对上述三因素有严格监管。而其他人身产品的定价,如意外伤害保险,则主要受保险事故发生率因素影响,也与普通消费品的价格涨跌因素并不相关。

  举例来说,35岁的成年男子,购买10万元定期寿险所需保费与五年前并无明显差异。又如意外险产品,以某人寿保险公司2005年销售至今的 “联众安顺意外伤害保险”产品为例,每1,000元保额的年交保费始终为2元。

  看 “涨”时代保险最应关注保额

  买保险不是一劳永逸,保障应不断调整完善。保险专家表示:对于很多人而言,物价的上涨幅度高于收入的增长,这意味着生活成本在不断提高。从保险的角度看,消费者面临的是保障因此而 “缩水”的现状。

  保额反映的是投保人希望通过购买保险产品来转移的风险金额。举例来说,比如,30岁的安小姐在5年前购买了一份10万保额的重大疾病保险,在确诊了重大疾病后,保险公司将一次性支付她10万元。但现在她可能需要担心的是随着医疗费用不断上涨,再过5年,10万元治疗重大疾病可能不够用,要再补充10万保额才能实现规避重大疾病带来的财务风险。同样,已经购买了其他养老金、定期寿险、健康险或教育金保险的消费者,也面临保额在通胀中 “缩水”的问题。

  对此,保险专家表示:“保险是转移当前财务风险的工具。随着人的职业发展、家庭结构和年龄的增长变化,随着经济环境的改变,被保险人面临的风险也会发生变化,相应地,保险的组合也应随之调整。调整产品组合时主要考虑保额是否充足,保障是否全面。总而言之,买保险不是一劳永逸的。”

  作者:钟联

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