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保险产品良莠不齐 买寿险如何货比三家

来源:中国网    发表时间:2012-02-21 

  由于保险产品的特殊性,很难说哪个产品“最优”。不妨从保障范围、价格、限制条件等几大方面做一个综合的比较,从而选择一款性价比较高的适合自己的产品。

  “我到底买哪个保险好?看起来都差不多啊。”很多保险消费者都有类似的疑惑,面对“差不多”的保险产品,真不知道从何下手进行比较。

  的确,因为不是衣服、食品那样的“有形产品”,保险产品之间的比较显得比较复杂和困难一些。但也并非意味着保险产品之间完全无法比较。要想挑选到性价比高的寿险产品,不妨从以下几个主要方面来做些比较,同时结合产品背后的公司背景、代理人素质等方面因素,做出一番综合考量,最终购买到比较心仪的产品。

  一比保障范围

  “挑选保险时,当然可以比较价格因素,但也要提醒大家,作为金融产品的保险,不同于衣服、食品等商品,比较价格时不能胡乱比,一定要科学地比,否则根本起不到‘两者相较择其优’的作用。”著名保险专家、复旦保险研究所所长徐文虎教授告诉本刊记者。

  “保险价格的比较可以说是一个很复杂的问题,所以准备用于比较的几个产品本身要具有可比性,这是保险价格比较的一个最基本的原则。你很难说苹果的价格贵还是荔枝的价格贵,因为它们是两种不同的水果,具有不同的营养价值和效用。保险产品也是一样,不同的保障内容肯定会有不同的价格。”徐教授打比方说。

  例如你拿某一家公司终身寿险产品的价格和另一家公司定期寿险产品的价格作比较,就完全不能说明哪一家的产品更便宜的问题。

  其次,保险产品价格的比较,一定要联系保险合同中具体的保障责任范围来比较。即使是同一类险种,比如都是综合疾病保险计划,甲公司的一款重疾保险计划责任为重疾和身故保障利益;乙公司的疾病保险计划则涵盖了重疾、疾病终末期、老年护理、全残、身故、各类意外身故残疾或烧伤、重大自然灾害额外保障等多种保险利益,两者之间显然不能简单地说,甲公司的产品比乙公司的产品便宜,因为大家的保障范围差异较大。

  所以,在比较的时候,要选取同样的险种来比较;即便是同类险种,险种名称相同,也要仔细看看保障责任部分的内容是否相同。否则,比了也是白比。

  二比产品价格

  和其他商品一样,不同公司推出的同类保险产品的价格(费率)也多少会有差异,即便是同一家公司推出的同类产品,也可能出现价格差异。因此,比较价格是挑选保险产品时必要的一步。

  比如,保险责任比较容易理解的意外险,保险责任和免责范围相同情况下,同样投保10万元保额,同样是一个30岁的男性去购买,A公司给出的价格是200元,B公司给出的价格是180元,C公司给出的价格是230元,存在差异,自然要货比三家。

  为何会出现保险责任基本相同,但费率不同的情况呢?原来,作为商业化的运作,保险的费率厘定是每个公司的精算部门自行确定的,精算过程中既要考虑提供这些保障给客户的成本,也要考虑公司运营和销售产品过程中需要的财务费用、管理费用、营业费用等因素,还要根据公司自身的投资收益水平等因素,来做综合的测算,因此两家公司的同类产品,哪怕保险责任完全一致,最终出来的产品费率,很少有达到费率完全相同的。

  三比除外责任范围

  同样地,即便是相同的价格,相同的责任保障范围,如果条款中对于除外责任的范围变数不同,也就相当于价格不同,原理同“保障范围”那一部分。因此,要仔细阅读除外责任范围。

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责任编辑:大河金融

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