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养老不只靠社保 理财师指导储备养老金

来源:人民网    发表时间:2012-03-22 

 都说出名要趁早,理财师告诉我们:养老规划也要趁早。虽说“千万养老”言过其实,但是为自己做好准备还是必须的。不要觉得缴纳的社保已经足够了我们将来的花费,通过社保我们能能拿到多少养老金,理财师帮我们算了一笔账,而这些是远远不够的。如何储备养老金,看看专业的理财师们是怎样做的。

  不同年龄选择不同

  养老规划对于不同的人群、不同的年龄阶段应该有着不同的侧重点。一些企业为员工考虑到养老问题,自己花费的精力可能少一些,如果是自由职业者或者公司的养老金不够,那么就需要自己好好的规划一下。

  养老金的储备方式必须具有持续性,在选择时还要注意使用时间和储备时间。

  另一方面要根据自己的年龄来选择。对于20~30岁的年轻人 ,方式可以相对激进一些,选择风险收益都相对较大的产品,加快养老金的储备速度,例如在基金定投倾向于股票型。在这个阶段还要注意对自身的提升,通过对未来制定规划,自我培训提升人力资本,那么当他退休之后依然能够产生一定的社会价值,产生收入。

  30~40岁时,家庭事业相对稳定,获取收入的能力相对较强,家庭负担也相对较大,需要在养老、子女教育、医疗等方面进行平衡。40岁以上,则是一个自我检查的阶段,这个年龄段的人可以反观前两个十年,自己的养老是否按照预定的计划进行,如果出现偏差,就需要利用这个十年,进行修正。

  我的做法:我正处于第一个十年,我认为养老不仅是资金的累积,让自己在未来的生活品质不至于下降,而我乐于见到的是,在我年老之后依然能够产生社会价值。因此,在这个阶段,我更加倾向于自我能力的提升,这是因为未来有太多不可控的因素。另一方面就是资金的积累,我比较看好一些好的行业的股票基金和黄金投资。

  为社保多一份补充

  养老金的储备一定要趁早。虽然现在大部分单位都会缴纳养老金,但是每个人的养老规划并不一样,养老金远远不能满足我们的需求。

  退休时领取的养老金分为两部分:基础养老金和个人账户养老金。基础养老金=(当地上年度月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)/2×本人缴费年限×1% ;个人账户养老金=个人账户全部储存额/本人退休年龄相对应的计发月数。

  例如孙先生,2010年其60岁退休,上年度在岗职工月平均工资为3566元。累计缴费年限为15年时,个人账户中有50000元,本人平均缴费指数为0.6。那么,他的基础养老金=(3566元+3566元×0.6)/2×15×1%=427.92元。他的个人账户养老金=50000元/139=359.79元;上列两项合并,他的月基本养老金为427.92元+359.79元=787.71元

  在家庭养老金的补充上,我认为商业保险的配备必不可少,保险公司都推出了不同的养老险,可以根据自己需求进行选择。

  保守的说,将家庭收入的20%左右用于配置各种保险,除了养老险、意外险、寿险。

  我的做法:我给配偶(家庭的经济支柱)购买的是返还型保险,每3年返还一次收益,返还资金现在补充日常家用,60岁以后作为退休金的一种补充方式。另外我自己购买国债(安全性高)和开放式基金,希望通过中长期的投资达到抗通胀、保收益的目的,尽早做好退休规划的设计。
 

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责任编辑:大河金融

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