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信用卡罚息小贴士:不要试图以卡养卡

来源:新京报    发表时间:2012-11-06 

  信用卡差1块钱没有还,也按照全额消费计算利息。近日央视报道了王某在中国民生银行透支11万5年后要还44万的案例。据了解,目前国内除了工商银行外,绝大多数银行采用这种全额罚息的方式。“全额罚息制度”被指霸王条款,引发社会关注。你的信用卡全额罚息吗?你了解你的信用卡吗?

  1 银行透支有两种计息方法

  ①部分还款 全额计息

  持卡人在到期还款日未能还清全部欠款,就要对全部消费金额进行计息,也就是从消费之日起到还清全款日为止,按每日万分之五计算循环利息。

  ②部分还款 部分计息

  仅到期未还部分按每日万分之五利息计息。

  利息外还有滞纳金

  【注意1

  到期还款日,持卡人没还够最低还款额时,银行除按照规定计收利息外,还要对最低还款额未还够部分按月收取5%的滞纳金。

  例子:比如,你的最低还款额是3000元,你仅还款2000元。你的滞纳金就是:(3000元-2000元)×5%=50元

  2 部分银行罚息情况

  部分罚息

  工行

  全额罚息

  中行:欠款的1%以内容忍

  建行:10元以内容忍

  浦发:10元以内容忍

  北京:10元以内容忍

  招商:10元以内容忍

  民生:10元以内容忍

  农业:无容忍政策

  中信:无容忍政策

  交通:无容忍政策

  【注意2

  什么叫“容忍政策”?

  在全额计息的同时,部分银行推出“容忍政策”,又叫“容差还款”政策。就是客户在进行全额还款时,如果出现少量金额未还的情况,银行也可以算做当期欠款还清,欠款的小额零头自动滚入下期账单中,不对其进行全额罚息。

  3 “全额”与“部分”罚息差多少?

  例子:假设你9月10日刷卡消费了1万元,账单日为每月的15日,还款日为每月的3日。在10月3日还款日里,你还款9999元,剩下的1元暂不归还转为循环信贷。如果10月份你没有其他消费,到10月15日下一个账单日里,你要还多少利息呢?

  部分罚息:利息计算公式为:未还款额×日利息(0.05%/天)×刷卡天数

  1元×0.05%×35天=0.0175元

  全额罚息:利息计算公式为:消费总金额×日利息×首次还款天数+未还款额×日利息×(二次还款日期-首次还款日期)

  10000元×0.05% ×23天+1元×0.05%×12天=115.006元

  两种方法利息相差6571倍

  【注意3

  从公式可见,消费总金额越高,全额罚息与部分罚息之间相差越大。

  4 全额罚息合理吗?

  信用卡持卡者马小姐

  不小心产生了10元的未还款,却还要按照总消费金额计算,银行的这一条款太霸道了。全额罚息是霸王条款。

  银行人士

  全额罚息符合国际惯例,这种计息方式也符合银监会规定。使用循环授信的持卡人能够给银行带来巨额收益。目前循环授信产生的利息是我国银行信用卡利润的主要来源。

  中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇说“全额罚息是国际惯例”是偷换概念,利息就是利息,对没有还的钱收取利息是天经地义的,但中国的银行对持卡人已经还过的钱仍收取

  5 信用卡使用小贴士

  别忽视自己的账单

  持卡人要避免罚息,尽量开通信用卡短信提醒和账单功能,银行一般都会通过短信的方式提醒客户各种账户信息。

  与借记卡捆绑最安全

  持卡人可以把信用卡和借记卡绑定,开通自动还款功能,但需注意借记卡内的资金是否足够支付信用卡扣款。此外,使用如支付宝、拉卡拉等第三方支付方式也可以进行还款。

  找到适合自己的额度

  如果发现自己的额度过高,又担心自己不能及时还款,持卡人还是申请降低额度更保险一些。

  不要试图以卡养卡

  一些持卡人办理多张信用卡,然后通过时间差达到以卡养卡的目的。其实这样做的风险很大,一旦资金断链,到时候可就是连锁反应,想要补平窟窿的难度相当大。

所谓“罚息”是不对的,利息不是“罚”的,更不应该“全额罚息”。信用卡的目的是鼓励消费,“全额罚息”违背了这个初衷。

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责任编辑:朱丽文

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