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信用卡产业融入互联网时代

来源:金融时报    发表时间:2013-01-07 

  从网络申请办卡、网银激活开卡、网上商城消费、电子账单、网上支付平台缴费还款等,互联网已经渗透到信用卡使用的全过程。近年来,各大银行纷纷加强了信用卡产品设计与互联网的结合、加大了信用卡在互联网渠道的推广营销力度、加深了同信用卡门户网站的合作等。而信用卡产业在未来该如何更好地与互联网结合?移动互联网时代是否还需要信用卡?在与互联网企业的合作中,还存在哪些问题?本版推出两篇文章探讨这些热门话题。

  特邀嘉宾:光大银行信用卡中心总经理 戴 兵

  广发银行信用卡中心总经理 林德明

  主持人:互联网改变的世界,也改变了中国社会发展进程。您认为,互联网对于信用卡产业来说,意味着什么?互联网在哪些方面促进了信用卡产业的发展?

  戴兵:随着互联网技术,特别是移动互联网技术的成熟,国内移动通信网络覆盖面越来越广,信用卡互联网远程移动支付的基础设施越来越完善。互联网对于信用卡来说,是行业发展的技术平台,也是诞生新兴业务基础平台。具体说来,互联网对信用卡支付方式产生了重要的影响:

  首先,以互联网为媒介的电子商务,促进了网上支付的发展。近年来,信用卡产业陆续推出了网银支付或者同非金融支付机构合作等网上支付方式,促使互联网支付规模不断扩大。

  其次,技术的创新推动了更多新兴的支付方式。随着移动互联网技术的发展,同时消费者对支付体验要求的提高,信用卡互联网创新支付方式不断出现,诞生了无卡支付、手机支付等多种新兴支付方式,为消费者带来了更加便捷、安全及多样化的体验。

  林德明:互联网对信用卡企业来说是巨大的商机,让信用卡的服务得到极大的延展。通过互联网进行信用卡的发卡、用卡现象越来越普及。现在越来越多的上网人群是具有消费实力且重视自己信用的人,他们正是信用卡优质的目标用户群。

  互联网对信用卡产业的促进包括:网络自助服务、网络支付、LBS服务等。

  随着电子银行、网上业务自助办理的功能完善和用户习惯养成,越来越多的用户通过网络获取自己信用卡的信息,同时通过网络进行业务办理和还款等操作。

  主持人:互联网对信用卡业务产生怎么样的影响?广发银行、光大银行信用卡在哪些方面与互联网进行了有效的结合?有怎么样的创新推出?

  戴兵:技术创新是行业发展的重要动力。云计算技术和移动互联网技术的推出,对光大信用卡系统开发、数据分析、产品及业务创新都有着重要影响。

  在产品及业务创新方面,近期光大银行推出了“轻松及时贷”——瞬时贷业务,即通过PAD为客户现场办卡,实时审批,客户扣除相应的信用额度即可当场完成支付。“瞬时贷”业务最大的亮点即是实时审批,快速授信,使得贷款像存款一样方便。

  瞬时贷业务等一系列创新产品及业务的诞生,是海量数据分析处理能力、强大的实时数据交换能力的支持,是实时电话征信及电子化审批应用的支撑,更是移动互联网技术发展的成果。

  林德明:互联网提供了更多样、更个性化的营销推广、客户沟通模式,通过与互联网的结合,有效的提升了各项营销推广及业务办理的效率,节约沟通成本。广发历来重视与互联网的结合与应用,重点通过新营销方式和新业务拓展进行结合。现在,广发银行信用卡无论是推广层面还是业务层面,都与互联网科技做了大量的整合:

  首先在营销推广方面,广发信用卡通过官方网站、网络客服、网络广告、搜索引擎、电子邮件、微博、社区等多种互联网模式实现了立体、有针对性的信用卡业务精准推广,丰富了营销形式,大幅提升了营销效率之余,有效节约了营销成本。如新浪微博上,关注广发信用卡的官微的粉丝数量就已突破30万;

  其次,业务办理方面:包含网络支付、网络自助服务、LBS服务等方面内容,广发信用卡都与互联网技术进行了有效的整合;

  最后,广发乐赏日的海报上新增了二维码信息,通过手机扫描二维码登录到广发日网站,不仅可以查找到附近的优惠商家,还可以在微博上与朋友分享商户信息并参与抽奖。为持卡人带来便利的同时也达到传播信息的目的。

  主持人:信用卡产业还应在哪些方面与互联网进行更深入的融合?请谈谈在此方面各行有何发展战略?

  戴兵:未来,信用卡产业应借助互联网这一平台,加强数据分析能力及创新发展能力。

  未来的信用卡行业竞争是精准营销的竞争。通过互联网技术加强分析与应用自身系统中的客户消费行为数据,可以进行存量客户的精准营销;通过分析来自非金融机构的消费行为数据,可以进行新客户的定向开发。从数据挖掘中,获得低成本差异化的价值提升。

  电子商务的发展记录了在商务平台上众多企业资金流动及经营情况的信息。信用卡产业可充分利用这种网络化应用信息,筛选出信用良好的小微企业,建立链式或集群式客户开发管理模式,为小微企业提供金融服务。其中,光大银行在小微金融业务领域进行了创新研发,推出“易快发”——小微企业采购卡,通过“链式融资”为小微企业提供了一个非常好的融资方案。

  同时,作为信用卡产业,要致力于引用互联网技术以掌握核心技术和关键技术为目标,提高自身的技术创新实力,开发各种满足客户个性化需求的产品,最终形成自主创新核心竞争力。

  林德明:随着互联网迅速发展,互联网与信用卡业务的结合也越来越紧密。

  广发信用卡将大力推行业务E化,加快手机银行、网上银行等新技术的发展和应用,重点从网络口碑营销,网络支付及手机银行、柜台/客服业务网络化、移动互联网化等方面进行,给到客户更方便、更直观的体验。

  创新,是广发信用卡从激烈的同业竞争中胜出的法宝。我们将不断结合科技创新,实行“以快打慢”策略,力争“人无我有,人有我优”,致力能走在行业前沿。

  主持人:在移动互联网时代,信用卡会因为移动支付的出现而被消灭吗?信用卡在移动互联网时代,将是怎样的发展前景。

  戴兵:中国移动[微博]支付产业的主要推动力量来自金融机构、移动运营商和第三方支付机构。目前,国内的移动支付发展仍处于起步阶段,第三方支付发展非常迅速,移动互联网技术发展日臻成熟,金融机构纷纷顺应潮流推出了多种多样的支付服务。

  在移动互联网时代,无卡支付很可能成为未来发展的重要趋势,但很难成为唯一的或者占有绝对优势的支付方式。信用卡作为金融工具将发挥越来越重要的作用,但是其物质载体是否消失还无法明确判断。

  未来,信用卡发卡机构可能会增强与非金融支付机构进行合作。非金融支付机构极具创新能力,可以在行业拓展的弹性化、客户需求解决方案的个性化和支付技术的现代化等多个方面为信用卡行业提供支持。

  林德明:随着互联网技术的进步,信用卡业务与非信用卡业务之间出现许多交叉、合作乃至竞争的态势,移动支付只是其中一项。近年来使用移动支付的消费者确实增长迅速,但信用卡业务始终是以金融服务为基础,并不断为客户整合提供各种增值服务、提供各项优惠为核心。而移动支付只是一种支付的新形式或新介质,因此信用卡与移动支付完全不存在谁取代谁的问题。相反,两者存在着相互促进发展的作用。信用卡业务通过与移动支付可给客户提供更方便、快捷的支付体验与服务。如通过我行手机银行,客户可随时随地查询信用卡交易,在手机银行上完成机票购买、电影票购买、水电煤费用缴交、话费充值等多项业务,可更方便的使用广发信用卡进行支付。

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责任编辑:闫琦(实习生)
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