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应尽快规范信用卡计罚息和收费制度

来源:金融时报    发表时间:2013-02-01 

  近期,在信用卡使用过程中,银行业的高额罚息做法成为各大媒体关注的热点。信用卡罚息相对偏高、收费不合理不透明,在很大程度上制约了信用卡的消费功能。建议应尽快规范信用卡透支罚息管理制度。

  据了解,目前我国信用卡透支计罚息及收费,主要采取全额罚息、未偿还金额罚息、容差还款计息、滞纳金以及超限费等方式。全额罚息是指,如果持卡人在到期还款日时不能将全部欠款还清,银行就要对全部透支款项计息。目前除工商银行、农业银行、建设银行等几家银行外,其余银行均采用“全额罚息”制度。未偿还金额罚息是指,按照最低还款额规定还款的,只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。2009年2月,工商银行率先取消了“全额罚息”制度,大幅降低了用卡成本。随后农业银行、建设银行、浦发银行(600000,股吧)等也采用了这一制度。容差还款计息是指,银行把10元以内的未还部分视作已全额还清,滚入下期账单中,不进行全额罚息。以建行龙卡信用卡为例,如果客户消费1万元而在免息还款期内还款9990元,余额10元未还清,建行将视客户为全额还款,不再计收利息。截至目前,建设银行、招商银行(600036,股吧)、民生银行(600016,股吧)、北京银行(601169,股吧)4家银行采用该种方式。滞纳金则是持卡人在信用卡到期还款日实际还款额低于最低还款额的情况下,最低还款额未还部分要付滞纳金。滞纳金比例为最低还款额未还部分的5%。目前我国各银行均收取滞纳金。银行征收滞纳金的依据来源于行政强制法,银行作为企业,收取滞纳金涉嫌主体不合法。超限费,是持卡人在一个账单周期内,累计使用的信用额度在账单日当天超过该卡实际核准的信用额度时,账户内所有的应付款项不享受免息还款期待遇,持卡人需对超额部分按一定比例缴纳超限费。目前除招商银行外各银行均收取超限费。

  据人行银川中心支行支付结算处处长张晓宁介绍,信用卡透支罚息及收费缺乏统一透明的罚息制度,信用卡透支罚息力度过大,计算复利违反了相关法规,收取滞纳金和超限费显失公平。目前,我国银行业信用卡市场上多种计(罚)息及收费制度并轨运行,不仅加大了监管难度,同时不合理的罚息制度也形成了信用卡市场中的“霸王条款”。在银行制定信用卡条款过程中,消费者并没有太多的话语权,银行也普遍未能尽到明确的提醒和告知义务,从而涉嫌侵犯消费者权利。部分商业银行目前仍在执行的“全额罚息”制度,每日万分之五的利率使得月息及年息分别达到了15%和18%。这相当于商业银行贷款最高利率的两倍,有案例显示,部分银行信用卡罚息甚至超过了透支额度的数倍。其实,针对信用卡透支产生利息是否应该计算复利,1996年,最高人民法院发布《关于信用卡透支利息可否计算复利问题的批复》中明确指明,该办法对透支利率的规定已含有惩罚性质,信用卡透支利息不应当再计算复利,但目前部分银行执行的“全额罚息”制度明显违反了该法规。同时,在《民法通则》规定,民事活动应当遵循自愿、公平、等价有偿、诚实信用的原则。有关信用卡消费收取高额滞纳金和超限费的做法,由银行自行制定,且明显注重自身权利,缺少义务条款,消费者只有被迫接受,违反了公平原则。

  对此,人行银川中心支行已通过政务信息渠道向相关部门提出,应尽快规范信用卡市场,取消“全额罚息”模式,采取“余额罚息”模式;规定银行信用卡罚息上限;取消对信用卡透支利息计收复利的做法;采取超期未还金额计罚息的做法,银行应定期通过多种方式履行提醒和告知义务,降低持卡人的借贷成本和风险,使信用卡真正发挥消费信贷服务功能。

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责任编辑:闫琦(实习生)
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