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破题信用卡微利药方:信贷额度单算

来源:第一财经日报    发表时间:2013-02-28 10:29:40 

  刷卡手续费下调重创银行中间业务收入之后,银行希望监管层给予信用卡业务政策支持的愿望更加迫切。

 

  在昨日举办的“银行卡助推经济发展转型论坛”上,中信银行副行长曹彤表示,经济的增长应更依靠消费,在居民收入短期无法快速增长的情况下,利用消费信贷,增加消费

  杠杆是解决这个问题的唯一钥匙。“信用卡则是消费信贷的主要抓手。”

 

  但对于银行而言,现实的情况是,信用卡业务往往微利,甚至不盈利。刷卡手续费的下调,更让银行的信用卡业务雪上加霜。在昨日的论坛上,多位商业银行人士呼吁,监管层应优化政策,解决银行信用卡业务面临的困境。

 

  总的来看,商业银行的诉求主要集中在三个方面:信用卡透支不计入信贷额度管控;免息期内的信用卡透支不消耗银行资本;以及给予银行更多的不良贷款核销权。

 

  促消费 加杠杆

 

  “经济增长更多依靠消费,但消费与收入呈正相关关系。在收入短期内无法快速增长的情况下,加大消费杠杆是解决这个问题唯一的一把钥匙。”在曹彤看来,金融危机表明,消费杠杆用到一定程度会产生负面效应,但就中国而言,还远未达到美国的地步。

 

  一般而言,银行业务板块分为对公和个人两部分。消费信贷是典型的个人业务,此类业务客户数量庞大,以几千万,甚至数亿计。中国银联总裁许罗德认为,互联网的方式,为银行服务这些零售客户提供了技术手段。

 

  近年来,我国个人消费信贷也已有长足发展。1997年到2009年,我国个人消费信贷从172亿元增至5.5万亿元。消费信贷占各项贷款比例也由不足0.3%上升到13.8%。

 

  一位股份制银行信用卡部人士称,信用卡覆盖面广,使用方便,是发展消费信贷的最主要抓手。从目前来看,我国银行信用卡业务还有相当大的挖潜空间。

 

  “截至2012年末,国内信用卡发卡规模约3亿张,这其中还包括很多交叉持卡,即一人持有多张信用卡。”民生银行信用卡中心总裁杨科称,对比来看,美国3亿多人,一家运通公司发卡量就达1亿多张。这意味着,中国信用卡还有巨大的空间。

 

  许罗德引用数据称,中国人口约13亿,信用卡期末应偿信贷总额(信用卡透支余额)达到1万亿元人民币左右,而美国这两个数据分别为3亿人和1万亿美元。

 

  这意味着,考虑到人民币与美元之间的汇率,美国的人均信用卡透支额是中国的27倍。

 

  曹彤建议,应将消费信贷纳入到更高的国家层面来看待。在政策层面,则应解决当前银行信用卡业务所遇到的困境。

 

  优化政策空间

 

  央行统计显示,截至2012年末,信用卡授信总额3.49万亿元,较上年末增加8843亿元,增长34%;期末应偿信贷总额1.14万亿元,较上年末增加3257亿元,增长40%。从增长速度上看,信用卡可谓银行一项高成长性业务。

 

  “目前多数银行的信用卡业务都处于亏损或者微利状态。”上述股份制银行信用卡部人士称,银行信用卡收入主要由三部分构成:年费、商户佣金和利息收入。年费几乎都减免了;大部分客户习惯在免息期内还款,银行利息收入有限;这次刷卡手续费下调,又重挫了银行的商户佣金。

 

  昨日的论坛上,北京师范大学金融研究中心主任钟伟表示,银行卡业务收入水平本就不高,刷卡手续费调整对商业银行影响巨大。“银行信用卡中心转型的外部环境更为局促。”

 

  一方面,发展消费信贷有利于促进经济转型,另一方面,利率市场化冲击下,银行也有拓展信用卡的意愿和热情。为此,多位银行人士建议优化信用卡的政策环境。

 

  “银行信用卡的透支,目前是纳入银行的信贷额度之内的。”曹彤对《第一财经日报》还表示,信用卡有贷款和支付双重功能。免息期之内,信用卡承担的是支付功能;免息期之外才到贷款阶段。但目前,免息期内的信用卡透支也计入加权风险资产,消耗银行资本。

 

  截至2012年末,信用卡授信总额已高达3.49万亿元,信用卡未偿还信贷总额达到1.14万亿元。据曹彤估计,信用卡透支余额中高达60%至70%处于免息期之内。

 

  在不良贷款的核销方面,曹彤还建议称,给予银行信用卡呆坏账核销更多自主空间。目前不良贷款的核销办法,主要针对公司贷款,信用卡透支属于个人贷款,现有的核销规则并不适用。

 

  截至2012年末,信用卡逾期半年未偿还信贷总额146.59亿元。

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