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倒计时三天 7月实施“容时容差”还款新规

来源:南方日报    发表时间:2013-06-27 11:02:34 

  7月1日,中国银行业协会修订公布的《中国银行卡行业自律公约》(以下简称“新约”)将正式实施。信用卡还款新规显得更加人性化:为持卡人提供至少3天的还款宽限期服务,如果持卡人当月还款时为清偿部分少于人民币10元,银行将不得对其进行“全额罚息”。一直备受诟病的全额罚息终于有所松动。

 

  “全额罚息”欠款小零头容易滚出大雪球

  目前国内大部分银行信用卡都采用全额罚息的方式,故若使用信用卡产生的欠款,即使差一个零头没还,银行也会按照全部透支金额计算罚息,还不上信用卡欠款,就会产生高额利息和滞纳金,同时也会给自己的银行信用记录抹黑。

  近日,记者接到白领刘小姐的电话,“两个月以前,我开通银行信用卡透支消费1万元,还款日期截止前,我就还了个整数,还有不到8块钱的余款没有还全。前两天查询发现,才一周加上利息已经滚了几千块钱的欠款。”这样的例子并不少见,生活中因为粗心少还了几块钱或马虎迟还了一两天,而常常挨“全额罚息”的“刷卡一族”们常常为此类问题而担忧。

  业内人士就“全额罚息”给记者算了一笔账。假设某持卡人的账单日是每月5日,到期还款日为每月25日,这位市民在5月8日刷卡透支消费1万元,那么到了6月5日的账单日,她本期应还款额为1万元,到了6月25日当天,她只还款9990元,有10元没还上。

  由于该持卡人尚有10元未还清,按照该银行“全额罚息”的规定,利息将按该账单期全额即1万元来计算,日息0.05%。罚息是从消费后的第一天算起,而并非到期还款日后算起,也就是说,5月8日刷的1万元,将算其从5月9日到下一个还款日即6月25日这段时间的日利息每天万分之五计算,即10000×48×0.0005=240元。少还10元,按照原来的规定,需要罚息240元。

 

  推行“容时容差”还款更人性化

  按照这份今年3月份公布的《公约》,从7月开始,各大银行将正式施行的“新约”第十四条提出“容差容时”的条款,为持卡人提供自到期还款日至少3天的还款宽限期服务,并通过账单、短信、电子邮件、电话或信函等方式提醒持卡人还款;同时,若持卡人当期发生不足额还款,当月还款时为清偿部分少于人民币10元,应当视同持卡人全额还款,银行将不得对其进行“全额罚息”。

  “相比以前那种伤了信誉又罚款的政策,这种酌情延时还款的方式,也更为普惠和人性化。”刘小姐说。

  也有业内人士表示,实际上在“新约”出台前,就已有多家银行逐步采取“容差容时”,宽容对待“非恶意逾期”客户。比如广发银行、中国银行、建设银行、华夏银行、中信银行、光大银行等银行信用卡持有人可以通过电话申请免费延缓还款日,最短为1天,最长可延迟为3天。

  不过,银行信用卡专家也提醒持卡人,虽说有3天的宽限,但持卡人最好也不要等到最后一天才还款,由于目前还款渠道较多,不少还款渠道到账是有时滞的。例如支付宝、拉卡拉等还款方式,部分银行是需要隔天到账的,不了解情况的持卡人很容易造成逾期还款,既要交滞纳金,又会影响个人信用记录。

  除此之外,值得一提的是,工商银行是目前国内唯一一家在实行“部分罚息”的银行。若消费5000,到期只还款3000元,那么需要计息还款的金额就只有2000元。

  期盼“全额罚息”可改为“部分罚息”

  不过,还有部分持卡人认为,这次的新规实质上并没有改变目前被诟病的“全额罚息”状况。“银行还是应该按照我没有还的额度来算吧?”有网友认为,信用卡是鼓励消费,对已经还了款的部分也全额罚息,违背了鼓励消费的初衷。

  “我们做销售工作的需要经常出差,一般会选择较大额度透支的信用卡。通常较为忙碌,对自己银行卡账户资金的透支额度也多疏于管理。因此,经常遭遇巨额‘罚息’。”在一家民营企业做销售业的王先生表示,“‘新约’为我们延长至少3天的还款宽限期,但只是认定少于10元的清偿范围觉得仍然不够。”

  “自己往往只大约记着透支账单整数,极易出现部分零头未还的情况,”有消费者投诉称,“10元的清偿范围虽然在法律上确定了信用卡持有人的相关权利,不过这个额度相比以前,并没有实质的改变。”

 

  三招降低信用卡透支额度

 

  ■小提示

  1、选择低额度的信用卡做好自我约束。信用卡透支的额度,要在自己的收入可以承受的范围之内。对“月光族”而言,使用较低额度的信用卡,是个很好的外部约束。

  2、信用卡与工资卡相关联。只要工资卡里的资金足够,银行在到期还款日会自动划账。

  3、向发卡行申请分期还款。一些持卡人一旦透支后不能在规定期限内偿还的,一定要联系发卡行,申请分期还款。

 

 

  (责任编辑:赵小亭)

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责任编辑:王倩(实习生)

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