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信用卡还款容时容差标准不一 消费者应看清楚

来源:北京晚报    发表时间:2013-07-09 07:25:26 

  不少市民都遭遇过信用卡逾期还款被高额罚息的经历。近日,这项被消费者指责为“霸王条款”的行业惯例终于迈出了改进的实质性一步。根据中国银行(行情 股吧 买卖点)业协会公布的修订版《中国银行(行情 专区)卡行业自律公约》,从7月1日开始,各银行应向信用卡持卡人提供容差和容时服务,持卡人欠款3天以内、所欠金额少于10元的即应视为按时还款,信用卡到期还款日之前3天,银行还需提醒。新规至今已经实施一周,记者从多家银行信用卡中心的客服中心了解到,大部分银行已经提供容时容差服务,但执行标准不一,某些银行需要客户自行提出申请方能执行。

  10元容差被指太小气

  去年10月29日,央视曝光了信用卡全额罚息问题。报道举例称,如果持卡人当月刷卡消费1万元,在还款到期日未能全额还款,就算还了9999元,差1元未还,也要按1万元计息。而通常的利息率为每日万分之五,从刷卡消费日算起,最后利息相加可达上百元。

  修订版的《公约》于今年2月7日公布,该公约首次建立了容时容差还款机制,要求发卡行在符合监管政策要求前提下,努力提升信用卡服务质量,为持卡人提供人性化的用卡服务。《公约》明确规定,发卡行应向持卡人提供“容时服务”,应为持卡人提供一定期限的还款宽限期,还款宽限期自到期还款日起至少3天,持卡人在还款宽限期内还款,应当视同持卡人按时还款。发卡行还应为持卡人提供“容差服务”,如持卡人当期发生不足额还款,且在到期还款日后账户中未清偿部分小于或等于一定金额(至少为等值人民币10元)时,应当视同持卡人全额还款。不过,信用卡账户内10元以下欠款视为全额还款并不是指持卡人可以永远不用还钱。这个零头会累计到下一个对账单里,视为下一期的消费额度。

  新规还在信息披露方面对银行作出更具体的规定,要求发卡行应保证客户对银行业务计息、收费标准及相关风险享有充分的知情权和选择权。比如需要在信用卡申请表中以突出的字体明确说明计息规则,并通过网站等宣传渠道提供计算规则及模拟案例;信用卡到期还款日之前至少3天,银行还需通过账单、短信、电子邮件、电话或信函等方式向持卡人进行还款提示。

  部分消费者在微博中表示,新规中容差还款的上限只有10元,这与持卡人预期还有一定差距。不少消费者呼吁银行再“大方”一点,甚至应该完全取消全额罚息制度。事实上,多家银行自去年起已经开始提供容差服务,但超出容差额还是要全额罚息的。这意味着,如果持卡人刷卡消费1万元,到期差11元未还,超出容差10元的范围,还是要按照1万元计利息。目前仅有工行取消了全部信用卡种的全额罚息,中行、农行、光大等银行在容差方面的额度也大于10元。

  容时容差难两全

  新规执行已一周,各家银行表现如何?昨天记者拨打多家银行的信用卡客服中心的电话体验,发现国有银行在“容差”方面表现较好,股份制银行和城商行在“容时”方面执行得较严格。

  在“容差”额度方面,三家国有银行的执行标准都高于《公约》要求。工商银行(行情 股吧买卖点)是率先取消全额罚息的银行,只按欠款部分计提利息。农业银行(行情 股吧 买卖点)的容差规定是,如果当期账单未偿还的款项小于等于账单欠款总额的10%,且普卡欠款不高于100元,金卡、白金卡欠款不高于200元,视为全额还款,未还款部分计入下一期账单。中国银行规定,账单未偿还款项小于等于账单欠款总额1%,不收取罚息。交行和建行则按照容差10元的标准执行。在股份制银行中,有三家银行的“容差”标准较高。华夏和民生银行(行情 股吧 买卖点)的部分指定卡种按欠款部分计提利息;光大银行(行情 股吧 买卖点)规定,当期未还款金额不超过100元的,自动计入下期账单,不收取罚息。其余各股份制银行和北京银行(行情 股吧 买卖点)的容差额度均为10元。

  在“容时”方面,国有银行中除中国银行的宽限期有3天,工、农、建、交四大行的宽限期均少于3天。农行、建行、交行的宽限期是2天,其中交行需要持卡人在第二天晚上9点之前还款。股份制银行则多按照3天的宽限期执行。

  并未废除全额罚息

  值得一提的是,这次执行的新规回避了信用卡持卡人最关注的全额罚息问题。

  目前只有工行完全取消了全额罚息,只按照欠款部分计提利息,华夏银行(行情 股吧 买卖点)和民生银行的指定卡种也按欠款部分计提利息。其余各家银行,持卡人在超出容差额时还是要按照当期全部消费额度罚息。

  山东律师王新亮曾在去年就此问题致信中国银监会主席尚福林,呼吁废除全额罚息这项“霸王条款”。对此,银监会给王新亮的答复是,“全额计息”争议产生的一个重要原因是对“全额还款是享受免息期的必要前提条件”存在不同理解,银监会承诺将加强监管并完善相关规定。王新亮在微博中表示:“虽然信用卡全额罚息没有最终彻底废除,但我们也看到了银监会的积极态度和行动。虽无废除之心,但有整顿之意。”

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责任编辑:朱丽文

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