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央行取消个体户禁刷信用卡规定

来源:都市快报    发表时间:2013-07-22 13:45:57 

  日前,央行发布了《银行卡收单业务管理办法》,其中取消了征求意见稿中引发争议的“个体商户禁刷信用卡”规定。浙江上百万个体工商户因此受惠。之前,禁止个人账户受理信用卡主要为了防止大量恶意套现行为。央行还强调,刷卡手续费不得向消费者转嫁。

  不过,由于信用卡套现的风险依然存在,很多银行并未降低POS机受理门槛,仍然要求开立对公账户。在持卡人的用卡体验上,在个体商户处刷信用卡还有重重阻碍,如网购刷信用

  卡要被收取1%手续费,实体店小额消费拒刷信用卡等等。

  个体户急需刷信用卡资格

  杭州温州村的徐老板多年经营某品牌的吸排油烟机,早些年安装的POS机可以刷信用卡,但2011年后,银行以打击信用卡非法套现、加强对安装POS机的商户的资质审核为由,取消了POS机的信用卡受理功能,只能刷借记卡。除非他愿意转成以公司或法人名义开立的结算账户。

  在温州村,像徐老板这样的个体户不在少数,他们有的不接受刷卡,有的只安装了电话POS机,只能刷借记卡。快理财记者以客户身份提出刷信用卡要求时,店家大多表示“我家刷不了,不过可拿到别人家帮你刷,手续费我来垫”。

  徐老板说,“橱柜卫浴洁具整套下来动辄几千上万元,客户为避免现金支付麻烦,更愿意刷卡,刷卡金额会超过交易量的八成。年轻客户刷信用卡的尤其多,而且大量现金点钞验真伪也很麻烦。”

  由于各种原因,徐老板不肯转成公司或法人名义开立结算账户,“我们更愿意以个人账户来结算。一来对公账户开立相对麻烦,需要办理组织机构代码证和年检,用钱都要开支票,还要盖好几个章,比个人银行账户复杂;二来,对公账户还有开户费、维护费等,个人结算账户费用更省。”

  教工路上百脑汇市场的商户,对刷卡手续费却没那么大方。卖手机的朱先生每次要向刷信用卡的客户收取10-30元的刷卡手续费。他说,手机、电脑等数码产品在网购平台都能比价,目前价格非常透明,商家的利润很薄,无力承担刷卡费用。

  不过,朱先生坦承,几乎所有的客户都愿意接受这笔刷卡手续费,到外面跨行取款也要收手续费,因此这样的“潜规则”也通行了好多年。朱先生回忆说,几年前市场里面有几家商户日交易量达到几十万,频繁的信用卡套现引起银行警觉并报警,最后被抓。此后,商场里所有以个人账户申请的POS机全部被停,甚至不接受商户办理信用卡申请。

  央行放行个人账户POS机

  央行相关负责人表示,考虑到目前持有个人银行结算账户的个体工商户、网络特约商户对受理信用卡的诉求日益强烈,且近年来最高人民法院、最高人民检察院已就信用卡套现等若干问题出台了司法解释,强化了对信用卡风险的法律制度约束,也为信用卡更加广泛的使用提供了制度保障,所以此次取消了“以个人银行结算账户作为收单银行结算账户的特约商户不得受理信用卡”的规定,以满足市场的正当需求。

  但是,央行强调,收单机构应对高风险商户、高风险交易加强风险管理,如采取交易限额、建立商户风险保证金等措施,切实防范信用卡套现等风险。

  杭州一家银行的信用卡收单业务人士说,央行放开个人账户受理信用卡,银行自己依然会维持之前的准入门槛。“信用卡套现实在太猖狂”,他说,银行对批发类商户刷卡手续费封顶26元,这个套现成本实在太低了。因此他们依然首选开立对公账户的POS机申请。

  不过,中国科学院研究生院金融科技研究中心主任潘辛平认为,将银行本应做好的风险控制工作推到持卡人的头上,是一种集体不公平。他认为,关键问题不在于信用卡套现本身,而在于我们国家的银行卡条例是否更新调整,信用卡多方关系是否理清,持卡人的利益是否受到保护和推动,这些都还缺乏法律来规范。

  他介绍,在美国信用卡持卡人在超市就可以很方便地取现。潘辛平认为,消费者只要按时付给银行利息,就是正常的商业活动,没有问题。如果监管机构对信用卡各方的关系进行完整细致的规范,各方法规配套齐全,银行方面自然会提高风险意识。

  小店刷卡仍障碍重重

  “使用信用卡付款的朋友,请拍下这个补1%的手续费”。淘宝网[微博]的一家店铺中,大红字体的告示让消费者必须自己承担刷卡手续费。而且,这种行为几乎成为一种“惯例”,快理财记者随机登录多家网店,发现类似的“告示”比比皆是。

  除了百脑汇,很多实体店仍然要向消费者收取信用卡刷卡手续费。快理财记者在体育场路走访了几家店铺,提出要刷信用卡时,大部分以没有POS机拒绝,可以刷卡的也有不少要收取手续费。 一家店铺的老板说,“我们是属于小本经营,每样东西也就赚几毛钱,你刷一次卡我们就要给银行钱,这样我们不就亏本了吗?”此外,一些商家设定了刷卡消费的最低金额。有一家餐馆就明确表示,需消费100元以上才可刷卡结账。

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  一位持卡人的美国刷卡经历

  几乎任何可以用现金付款的地方都可以刷卡。所以在美国没有现金生活很少受影响,如果有人和你说他有一两年不用现金不要觉得太奇怪。举个例子大概可以说明美

  国刷卡消费的普遍性。一般情况下,刷卡需要通过某种电子终端来实现,没有接线的地方怎么办?好办,比如,美国很多出租车都可以“刷卡”,不过其解决办法比较原始:使用一种机器把信用卡“复印”在一张特殊的纸上,然后写上该付的款项,的哥的姐到了出租车公司再输入终端收款。

  美国人这么喜欢刷卡,多少是因为刷卡很有好处。比如,当你使用信用卡购买耐用商品(比如电视、电脑)的时候,很多银行会免费赠送额外保修,一般是将厂家保修翻一番(但增加的时间一般不超过一年)。

  1.美国信用卡支付网络极为发达,基本上所有的店铺都可以刷卡,包括肯德基[微博]、麦当劳[微博]等品牌快餐以及非常不起眼的小快餐店,还有各种规模的小商铺。店铺的门上都贴着卡组织的标志,主要有VISA、MASTER、EXPRESS、DISCOVER、JCB,还有2个不知名的卡组织。

  2.机场的小推车是收费的,大城市的机场是4美元一辆,小城市机场是3美元。可以自助刷卡支付。

  3.地铁站、火车站没有工作人员,购票可以刷卡。也是自助的。

  4.很多跑运输的车辆都贴着卡组织的标志,应该也能刷卡结算。

  5.在一些商场,是持卡人自己刷卡,而不像在国内是把卡交给收银员让他们刷。在美国的一些商场里,收银员自始至终都不会碰你的卡。其中在服装店结账时,签名是在刷卡机的电子屏上用一种电子笔签名,类似于手机的手写屏。不过,在大型综合超市类市场COSTCO结账时是像国内那样把卡交给收银员刷的。

  6.旅游景点网上订票,可以刷卡支付。

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责任编辑:张蓝(实习生)

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