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光大银行理财师杨丹:开源节流 幸福人生

来源:大河网金融频道    发表时间:2011-06-30 

  杨丹,光大银行郑州分行营业部理财经理,AFP金融理财师,光大银行郑州分行理财精英团队成员,2009年度及2010年度分别被郑州晚报等多家媒体评为“中原十大新锐理财师”、“中原十大精英明星理财师”。11年金融从业经历,对于国内金融市场有较深的认识,擅长为客户提供综合理财咨询及个人、家庭理财规划,帮助客户选择最适合自己的理财方式,实现财务自由及人生目标。

  理财格言:合理规划 快乐生活

  “我想有个家,一个不需要太大的地方。”一直以来房子是人们的梦想,那些在城市中打拼的“工薪族”甚至“月光族”,以及由此而衍生出的“月光家庭”,这个梦想更是迫切。“月光族”该如何正确理财,才能使自己置业无忧、养家不愁?

  本期主角:刘勇,未婚,80后,男,目前在某国有企业工作,月薪5000元,加上各种补助及年终奖,年薪8万左右。除了单位提供的三险一金外,暂时没有任何商业保险。

  刘勇金融知识薄弱,前两年盲目投资入市,持有股票(大众交通)严重套牢,现市值2万元,无存款,每月花费近3000元(比如租房每月700、外出吃饭600元,基本生活费500元、交通费450元、旅游500等),甚至有时一不注意就会出现“月光”,若有剩余的资金大多存入银行活期账户。

  理财目标

  1.刘勇和女朋友打算三年后结婚,计划在婚前买一套60平方米两居室的房子。

  2.为自己补充商业保险。

  理财规划

  1.投资理财规划

  首先,必须节约开支。花钱随意、没节制现在是刘勇最大的问题,建议他建账本,记录自己的花销账单,把自己月开销控制在1000-1500之间,那些可有可无的开支,能省则省,积蓄资本(他重情义每月出去和朋友聚会交际费用过高,改为在家里聚会既温馨又省钱:爱好摄影和旅游每月购买此类杂志近300元,可以改为网上阅读等)。

  节省开支只是第一步,第二步合理投资、为资产保值增值才是更为重要的。如果打算为未来三年内买房准备资金的话,单纯的银行存款是不能满足需求的,所以这种情况下,将投资报酬率较高的基金或股票纳入选择是非常必要的。比如基金方面,建议可以采取一个组合式的投资方式,在提高回报率的同时尽量降低风险:偏股票型基金50%+债券基金30%+指数型基金20%。至于股票方面,建议刘勇抛掉大众交通,因为该股票所在的板块没有利好且从技术方面看来均线强力阻挡。可以选择一两只成长性好的公司,在其股价较低时买入。最后,当积蓄一定资本购房时,选择合理贷款尤为重要。比如:100万元的房贷,如果利用公积金贷款,30年可以节省20万以上!这是因为公积金贷款含政策性补贴的成分,利率要比商业贷款低2.1%。

  2.保险规划

  现在越来越多的保险理财产品在提供保险的同时还伴有相对较高的收益。由于他工作需要经常外出,因此在这方面购买足够的意外伤害保险,建议选择理财型的保险产品,会比选择保障型产品更好地应对通货膨胀。比如光大银行在发售的银保产品,提供类似强制储蓄。同时,最高有5倍的意外保障。

  对于刚毕业不久、事业处于成长期的刘勇来说,在这个阶段应该加大消费型重大疾病险的比例,根据保险“双十原则”,即保额为个人年收入的10倍,保费为个人年收入的10%来配置保险。保费需控制在收入的10%以内。

  3.养老规划

  刘勇现在很年轻,现在提养老好像是非常遥远的事情,其实则不然。我国养老金的替代率大致58%,也就是说倘若只依靠社保,退休后的生活只能是当时的平均生活水平的58%---解决的只是最基本的问题。要想“老有所养,老有所依”要从现在做起。

  对于刘勇这样的工薪阶层来说,尤其适合的就是采取基金定投的方式来做养老投资。在复利的魔力下,让钱越滚越大。而且开通方式也较简单,在每月的固定时间自动扣款,还可以起到强制储蓄的作用。光大银行阳光基金定投推出“按月定投”、“按周定投”和“按日定投”功能,更多灵活选择。光大与天相投资合作,精选了不同风险级别的“阳光基金定投精选”产品。建议刘勇可选择大成策略每月定投500元,假设平均年化收益为8%的话,退休前可以能积累80万左右。

  在经济能力好转后,刘勇可适当补充个人养老保险,让退休生活更踏实!

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责任编辑:大河金融

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