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邮储银行蔡明:家庭理财不可忽视银行保险

来源:大河网金融频道    发表时间:2011-08-22 

  


蔡明,中国邮政储蓄银行洛阳市关林支行理财经理、AFP金融理财师

  近几年,银行保险在全国销售十分火爆。除传统的银行存款、股票、基金、不动产投资等资产配置方法外,以银行保险产品为代表的新型理财产品,正成为许多居民家庭资产配置的又一选择。但是,现在市场上的银行保险产品琳琅满目,品种繁多,如何才能挑选到适合自己的银行保险产品呢?对此,记者走访了中国邮政储蓄银行河南分行金融理财师蔡明。

  大河金融网:银行保险对很多人来说,还是一个陌生的名词,能否给我们介绍一下银行保险。

  蔡明:作为国内一种新兴的保险概念,银行保险是一个舶来品。它1973年起源于欧洲。实际上,银行保险1995年引入国内,目前已经有十几年的发展历程,只不过大多投资者关注度不高而已。银行保险,又称银保融通,是在金融服务一体化的框架下发展起来的,狭义上指通过银行代理销售保险产品;广义上则是指利用银行传统的销售渠道和广泛的客户资源进行直接销售保险产品的服务活动。

  大河金融网:那么对于消费者来讲,该如何针对自己的情况选择银行保险产品呢?

  蔡明:银行保险产品是集投资理财与保障功能于一身的理财产品,一般都有保证基本收益,分享红利,免征税收等特点,是抵御通货膨胀和利率风险的主力险种。目前,银行保险的产品结构较为简单,突出理财性质,各银行代理销售的保险产品多以分红型为主,投资人在选择前应首先充分认识自我需求综合考虑经济条件、健康状态、现有医疗福利状况、家族健康史等因素。

  其次,许多保险公司设计的新产品集保障性、储蓄性、投资性于一身,除了分红功能外,还附加了防癌保险、双倍意外保障、特定意外保障等。这些产品很适合25岁到50岁人士。有些公司推出的养老产品,就比较适合30岁至55岁各阶段的人购买,既可以作为养老保障,也可以作为社保的补充。最后,投资人还要和银行理财经理事先沟通,确定自己的理财目标,特别是理财资金时间长短一定要相对准确,这样,既可以选择贴近自己实际需求的保险产品,同时也可以避免因提前退保出现的损失本金现象。

  我曾经遇到一个案例:有一位全职主妇对经常出差丈夫的人身安全非常担心,在与我聊到自己的担忧后,我对该女士以往购买的人身保单进行了分析整合,建议其为丈夫补充了适度金额的公共交通意外赔付的两全分红保险,并为小孩购买了教育金保障计划。

  大河金融网:由于都是在银行销售的产品,人们在银行购买保险时,难免会拿来与银行储蓄进行一番比较。那么,买银行保险与银行储蓄,究竟哪个更划算?

  蔡明:银行保险不是银行储蓄。银行保险的主要作用是理财和保障。市民在购买保险产品时,应着重了解保险功能,不应该将保险产品与银行存款、国债进行简单的比较,更不能把银行保险看成是银行储蓄。

  大河金融网:具体来讲,两者有什么区别呢?

  蔡明:二者还是有很大的区别。从预防风险上看,用银行储蓄来应付未来的风险,是一种自助的行为,没有把风险转移出去;而银行保险则能把风险转移给保险公司,实际上是一种互助合作的行为。

  从预期收益上看,在银行储蓄中,金额包括本金和利息,它是确定的;而在保险中,未来能得到的钱大多却是不确定的,它取决于保险事故是否发生,而且金额可能远远高于你所缴纳的保险费。从所有权上看,去银行存款,资金所有权不发生转移;而你买保险花的钱就是缴纳保险公司的保险费,保险公司按保险合同的规定履行其义务。

  总之,最重要的是必须要搞清,银行保险的主要作用是理财和保障,而银行储蓄的主要作用是资金的安全及一定的受益。买银行保险与银行储蓄,究竟哪个更划算,只有从自身的经济状况、身体条件、风险防范等方面的实际情况出发。

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责任编辑:大河金融

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