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蔡明:买保险 需要注意六个问题

来源:大河网金融频道    发表时间:2011-09-14 

  

  蔡明,中国邮政储蓄银行洛阳市关林支行理财经理、AFP金融理财师

  近年来,银行由于其网点密布并深得百姓的信任而成为保险公司销售产品的主要渠道之一。但许多客户由于保险知识匮乏,时常在购买保险产品后觉得后悔、吃亏。

  而在许多业内人士看来,家庭资产配置中,保险保障是不可或缺的,之所以有吃亏的感觉,大多源于对保险的不了解,购买了不适合自己的产品,那么消费者该如何选择适合自己的保险产品呢?近日,记者走访了中国邮政储蓄银行洛阳市关林支行资深理财师蔡明。蔡明告诉记者,消费者在购买银行保险之前一定要明白六个问题,以避免后悔。

  问题一:什么样的保险是最好的

  蔡明告诉记者,银行代销的保险产品多是投资保障型产品,一般有保底收益、有分红、免征税收等特点,同时能够抵御通货膨胀和利率波动风险,但保险也是一种较复杂的金融产品,不像存款、基金那样功能单一。蔡明提醒大家,银保产品最本质的属性是有其他理财产品无法比拟的保障功能,客户在购买银保产品时需要根据自己的风险需求或投资需求来购买,风险需求包括健康、养老、意外等,投资也就是期望资产保值增值,因此,买保险时,投保人还是要多考虑自己的需求,在众多保险产品中选择真正适合自己的银保产品,不要盲目购买,避免今后发生不必要的损失。

  问题二:预期收益是否会实现

  目前,大多数投资者都秉承“收益至上”的理财观念,收益成为其进行投资理财的引路者。正因为如此,各种银行理财产品以预期收益水平来吸引客户的眼球,许多保险公司用“收益比较”来宣传产品。那么这些许诺最终能否实现呢?蔡明说,在分红收益方面,虽然合同上都会以高、中、低三个层次的收益来进行演示,但这仅仅是基于以往数据的推演,并不代表以后实际收益,保险公司的最终分红取决于公司当年的收益水平。

  问题三:保险代理人是否合格

  购买过保险的人都知道,在整个购买保险过程中,代理人(销售人员)的作用至关重要,一个好的代理人往往能让你购买银保产品后心存感激。那么怎么才能快速地寻找到合适的代理人呢?蔡明告诉记者,国内保险产品种类繁多,而有些代理人由于能力或利益方面原因,介绍产品时会对投保人有意隐瞒或误导。而一些银行机构的高素质专业理财人员会相对可靠些。

  问题四:保单犹豫期是否会利用

  在购买保险时,保险公司都会提供一定的犹豫期。犹豫期也称冷静期,是指投保人收到保险合同并书面签收后的一段时间,在此期间投保人可以提出解除保险合同的申请,一般为10日。但是,记者了解到,一些投保人并不清楚自己所购的保单有十天犹豫期。蔡明说,在犹豫期内,客户应仔细阅读保险条款,确保自己对于产品特性、利益分配、满期时间、退保方式、保险责任等问题有全面的了解。如果对已办理的银保产品不满意,客户必须在十天犹豫期内办理退保手续,过了十天犹豫期再退保,就会有较高的成本损失。

  问题五:是否了解投资期限

  银保产品的年限从5年到10年不等,那么消费者究竟该如何选择保险期呢?蔡明介绍说,这个限取应决于客户的现实情况。“时间越长,收益越好”是适用于各种金融产品的普遍规律,但需要注意的是,时间对于客户是把双刃剑:长期可以带来更高的收益,但也会影响资金的流动性。尤其是保险产品,退保成本较高。因此,客户必须在高收益与低流动性之间做出选择,明确近几年是否有买房、买车等大笔开销,只有用手中的闲散资金购买银保产品,才可以最大程度地避免退保带来的较高成本损失。

  问题六:是否看清免责条款

  在保险投诉中,我们经常看到有些客户反映保险公司“坑人”,出意外后保险公司拒赔。对此,蔡明介绍说,这些案例中,存在投保人不了解保险合同中的免责条款情况,免责条款是指保险合同中不承担保险责任的范围。由于保险产品种类繁多,各公司保险条款中都有一些特出的除外责任是不予承保的,因此,投保人要看清保险合同中的免责条款,以免今后出现风险得不到保障。

  最后,蔡明特别提醒,真正想买保险或以买了保险的客户来说,除了以上六个方面,还会有许多其他问题,保险本质还是防范风险,保险,在一个家庭中不可或缺,而购买保险也不仅是缴费和签字。每个人要根据自己的需求,找到适合自己的保险。

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责任编辑:大河金融

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