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高收入“夹心层”家庭理财稳健为主

来源:和讯理财    发表时间:2012-05-29 

  案例:

  滕女士40岁,为某公司行政职员,月薪5000元;丈夫吴先生46岁,目前是某大学的经济学教授,月收入1.2万元,并且在朋友成立的公司里担任经济顾问,年收入12万,夫妻双方均有社会保险和住房公积金。女儿15岁,目前上初三,准备送女儿到美国大学就读;吴先生的父母年迈在老家,无固定收入,准备近期接到青岛赡养。吴先生家庭目前有2套住房,一套自住一套出租,均为贷款。股票投资90万元,银行存款20万元,股票基金20万元。

  分析:

  滕女士和吴先生夫妇是典型的高收入高支出的“夹心层”家庭,家庭资产较多,追求高品质的生活质量。赡养老人、女儿出国留学和夫妻退休后富足的生活储备是家庭理财的目标 。很显然,在目前的情况下这些目标都可以轻松实现。因此,家庭理财的重点是考虑充足的保障,以防范各种风险和突发事件。合理分配资产,进行组合投资,分散投资风险。理财的原则应该以稳健为主,以确保家庭目标的实现。

  首先,根据吴先生家庭情况来看,吴先生正处于个人事业的高峰期,而且吴先生是家庭收入的主要来源,个人收入超过家庭总收入的80%。因此,建立“防火墙”对家庭显得特别重要。只有充分的保障,才能为家庭目标实现保驾护航,而目前的社会保险不能满足家庭的保险保障。因此建议吴先生投保两全保险、定期寿险、意外伤害险,经过初步测算保额应不低于200万元。滕女士应投保重大疾病险。家庭保费预算建议不超过家庭总收入的10%。

  其次,因为女儿的留学教育金和夫妻双方的退休金储备同等重要,所以建议使用目标并进法,分别专项储备。女儿留学教育金预计需要100万元,且三年后就将开始支出,所以应该以国债、理财产品或银行存款等保守型产品储备。退休金预计15年后开始支出,目前应该以基金定投或黄金定投等风险投资,结合国债等保守型产品相结合的方式进行。

  第三,滕女士家庭目前的金融资产配置中高风险资产占比过高,应考虑优化与风险性合理的资产配置。首先,准备好近一年的生活支出,选择适当的储蓄品种和风险等级较低的货币基金及银行理财产品,一定不要都存在活期账户上或放置在家中,要通过适当的操作,实现利息最大化;其次,在目前的金融资产配置中股票型产品投资金额较多,占家庭金融资产的84.6%。建议逐渐根据市场情况将部分股票变现买入债券型基金和银行理财产品。或者将未来每年的结余资金,合理配置银行理财产品和债券基金等稳健性投资产品,暂停股票和股票型基金的新投入。直至股票型产品占金融资产比例降至50%。不同的理财产品稳定性和收益性及投资期限都不一样,建议在购买之前与银行的专业理财经理做好沟通。

  财富增长,取之有道,选择什么样的理财方式就是选择什么样的生活!所谓的道是结合自身的情况,制订理财计划,合理分配资产,进行组合投资,并定期评估目标和计划以实现财富增长。

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