登录 注册 设为主页
分站
大河金融频道

最新推荐: 做理财达人 让收入倍增提速 老单身小单身年末理财有差异 多元进取
您现在的位置:首页>信用卡>理财顾问>

潇洒哥遇到节约姐如何理财

来源:投资时报    发表时间:2012-11-09 
  家庭基本情况

  聂先生是一家互联网公司的项目经理,年薪20万(税后,每年有望增长5%)。婚前,聂先生整日呼朋唤友,平均每个月只有3000元左右用于个人生活开支,却花5000元用于和朋友的聚会、游玩等。

  聂先生每年会有约10万元的结余,他把这些钱全部用于股票和贵金属投资,“投资股票和贵金属,虽然风险大点,但是遇到好的机会,收益也很可观”,最终这笔投资只给聂军带来了不到10%的收益。

  结婚时,聂先生把这些投资全部变现,获得了40万元收益,用作首付,购置了一套60平方米的一居室,单价约2万元每平方米。未来20年,每个月需要还贷6800元。

  太太比聂先生小8岁,在一家外企做行政,每年收入是6万元。她平时从不乱花钱,但每年都会给自己买一个1万元左右的奢侈品。

  两人商定,婚后家庭月生活开支不能超过7000元;聂先生要减掉大部分社交活动,将费用控制在每年1万元以内。这样算下来,每年家里还有一部分结余,看着还不错,但考虑到将来有孩子,再换个大房子,这点钱就显得有些捉襟见肘了。

  夫妻二人一个偏保守,希望多存钱为将来换大房子、添孩子做准备;一个偏激进,希望把余钱用于投资高风险产品上以博取高收益,俩人因不同的理财方向闹起了矛盾。

  理财目标

  1.夫妻二人的理财观念相差很大,针对这一情况该怎么处理?

  2.面对未来几十年的婚姻生活,从长远考虑,两个人最应该着手准备做哪些事?现在需要买保险吗?两个人分别该买什么保险?

  3.夫妻二人希望能在5年内把现在的60平方米一居室换成100平方米的三居室(假设未来5年房价不变),以备将来孩子和亲友来住。以他们目前的收入状况,是否能达到这个目的?现在开始应该做哪些准备?

  财务分析及诊断

  从聂先生家庭负债表来看,聂先生家庭主要资产为房产类的不动产,而以货币形式产生资产只有5万元礼金,不动产资产比例远大于货币资产,说明聂先生家庭资产变现能力比较弱。

  清偿比率为0.36远低于0.5的相对安全线以下,虽说全部负债均为房贷,但较低的货币资产配比仍使得整个家庭资产风险比较大。

  从聂先生家庭收入支出表来看,整个家庭月结余比率与年结余比率都保持的比较好。均保持在0.3附近。但聂先生家庭仍有很多需要资金的缺口,所以财务分配需要进一步优化。

  理财规划建议

  聂先生家庭整体收支平衡保持的比较好,且结余比率达到0.3附近,这在我国家庭是比较少见的;但聂先生净资产规模比较小,必须通过结余来扩大其家庭净资产。所以其家庭应先侧重于现金规划、消费支出规划、风险管理与保险规划、退休养老规划以及投资规划。在做好上述规划后再考虑未来目标里面的房产规划以及打算要孩子以后的子女教育规划等。

  现金规划

  现金规划的核心是建立应急基金,保障家庭的生活质量和状态的持续性稳定。现金规划在整个理财规划中居于十分重要的地位,现金规划是否科学合理将影响其他规划能否实现。因此,做好现金规划是理财规划的必备基础。

  根据家庭月支出每月13800来计算,准备未来6个月的应急资金需要82800元。而现阶段整个家庭仅仅只有50000元现金,所以远远不够储备未来6个月的应急资金。必须再筹备4个月,才能筹备到6个月的应急基金。所以整个家庭在储备应急资金之前必须先考虑“节流”,由于每月必须清偿6800元的房贷是固定的,那么减少生活支出将势在必行,建议将每月生活支出降低到5000元,那么整个家庭月支出为11800元,则只需要2个月就可以储备到整个家庭最需要的应急基金。

  聂先生家庭可以将其中50%以活期存款方式保留,另外50%以货币型基金或者7天通知存款的形式保留。

  消费支出规划

  由于聂先生家庭在筹备应急基金后,已无任何可动用财务资源,短期内便无需对其家庭的消费水平和消费结构进行上调。适当的进行“开源节流”,在保证能稳步提高生活质量的基础上,降低不必要消费是其规划核心的重中之重,可将聂先生每年开销的1万元降低到5000元,而聂太太1万元的奢侈品购买可以以每两年为周期。

  风险管理与保险规划

  聂先生家庭处于家庭初创期,整个家庭必须做好相应的风险管理,对于整个家庭成员来说,在有基本社会保障的同时也必须购买相应的商业保险,但由于整个家庭在现金规划后短期内已无足够现金进行保险规划,因此,此保险金的筹备在做好完整的现金规划后再进行。

  按照“双十定律”,在第一年使用家庭结余的百分之十购买保险,保额为家庭结余的十倍,到第二年后将保额定在双方年收入的十倍,保费为双方年收入的百分之十。

  退休养老规划

  尽早的进行退休养老规划可以为整个家庭减轻不少压力,同时合理而有效的退休养老规划不但可以满足退休后漫长生活发生的需要,保障自己的生活品质,抵御通胀的影响,而且可以显著提高个人净财富。

  按照聂先生家庭的情况,测算出未来退休后需要300万元的养老金,假设其中的150万由社保满足,其余150万需要现在准备,除去通胀按照年利率6%的收益率,聂先生每月需筹备1721元作为养老储备金。

  投资规划

  聂先生的投资风险偏好非常高,而聂太太的风险意识非常强,所以两人会在投资产品的选择上出现分歧。本来,可以将年结余合理的非配给双方进行其对应的投资产品选择从而达到合理配比的状态,但由于在现金规划中已经体现出聂先生家庭的货币资产严重不足,甚至不足以支撑未来6个月的基本支出,所以对于整个家庭来说,资本的积累是投资的核心,聂太太的储蓄概念是当下必须进行的方案,而当未来资本有一定的积累,家庭清偿比率提升到0.7以上了以后,便可以考虑聂先生“开源”的思路,相对可以将一部分资金投入到黄金投资中。

  其他规划

  聂先生家庭未来5年内有购房的想法,此想法是基于生小孩的基础上,在现阶段家庭货币资产不足的情况下,可以暂时不考虑生小孩的打算,待进行以上规划后将年结余比率调整至0.4~0.5之间,清偿比率回到0.5后,那么便可以考虑未来小孩的出生以及教育规划。这也是为了保证整个家庭更好的生活质量而做出的规划。

  在实施以上规划后,整个家庭一年后的预期资产状况可见“聂先生家庭调整过的收支表”。

  在做好现金、保险、养老规划后,整个家庭的月结余比率为0.3,结余比率处于非常合理的状况并且在不影响当下生活质量的基础上保证了家庭未来的生活质量。只有在做好未来生活的保障后,再来考虑自己家庭未来的目标才会毫无牵挂,大胆进行!

     欢迎加入河南理财沙龙QQ群:262719859

欢迎加入河南理财沙龙QQ群:262719859。交流理财心得,投诉理财欺诈,维护财富权益!

责任编辑:朱丽文

相关新闻>>

    大河网版权所有 经营许可证编号:豫B2-20040031 豫ICP备07006354号-1 网络视听许可证1607212号

    未经大河网书面特别授权,请勿转载或建立镜像

    违者依法追究相关法律责任