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年末银行打理财牌争抢客户 多元化竞争需警惕风险

来源:新华网    发表时间:2012-12-21 

  理财产品扎堆入市,手续费优惠减免,存款利率上浮到顶,银行年末争抢客户日趋激烈。专家指出,银行年末往往有“冲时点”的突击揽储冲动,多元化的竞争手段虽然增加了市场选择,也让利了客户,但银行需要加强内部控制,警惕风险积聚。

  年末理财产品扎堆上市

  随着年末的到来,各银行出于扩大潜在存款的需要,频频推出预期收益高于定期存款利率的理财产品。银河证券投资顾问部的一份报告显示,11月共有97家商业银行发行理财产品2938款,新发行的产品数量相比去年同期和今年10月均有较大幅度的提升,同比增长19.04%,环比增长15.76%。

  记者从建设银行(行情 股吧 买卖点)获悉,日前推出的一款“乾元-共享型”理财产品,单笔认购金额在10万元至100万元之间的客户,预期年化收益率为4.45%,高于一年期定期存款3%的利率。

  品牌号召力稍弱的城市商业银行,也纷纷推出收益率较高的理财产品。如哈尔滨银行日前推出的“丁香花理财智赢”,预期年化收益率为5.75%。记者在上海银行北辰支行、大连银行北辰支行等银行了解到,城商行理财产品的预期收益率普遍高于行业平均水平。

  中信建投证券银行业分析师杨荣在研究报告中指出,在金融脱媒和利率市场化推进的过程中,银行体系的存款存在储蓄搬家的可能。发行理财产品就是一种确保存款留在银行体系内的主要途径。

  记者采访发现,今年以来,相对宽松的货币环境对银行理财产品收益率产生了不小的影响,收益率普遍低于去年同期。去年年底银行理财产品的平均预期收益率在6%左右,而今年大都在4%-5%。

  银行竞争走向多元化

  “开卡工本费、用卡年费、小额账户管理费全免;密码挂失或重置、卡挂失、换卡费用全免;境内外ATM跨行取款、转账手续费全免……”这是重庆三峡银行日前在网上公布的优惠政策。其实,随着银行竞争的加剧,通过减免费用抢占市场的竞争,早已在银行间展开。

  还有不少银行通过另类理财产品吸引眼球。近日,有银行计划推出投资发酵火腿的银行理财产品,而在此前,白酒类、红酒类、普洱类理财产品纷纷面世。普益财富分析认为,银行发行特色理财产品一方面可以开辟全新的投资领域,另一方面还可以通过银行尤其是私人银行业务,以理财产品的形式,对企业产品进行精准营销。

  “随着利率市场化程度的深入,传统业务的利润增长面临挑战,银行需要多领域的竞争和多元化的利润增长点。”中央财经大学民生经济研究中心主任李永壮说。

  今年两次降息后,多数城商行的利率高于股份制银行和国有银行。如威海银行等城商行普遍将各期存款利率上浮到顶。申银万国证券分析师倪军在研究报告中指出,明年上市银行息差压力不容忽视,从国际银行混业经营趋势来看,未来非银行金融业务将成为银行的重要利润来源。

  为了应对多元化竞争,银行纷纷向全能化转变。《中国金融稳定报告(2012)》显示,截至2011年末,共有8家商业银行设立基金管理公司,6家商业银行投资保险公司,10家商业银行设立或投资金融租赁公司,3家商业银行投资3家信托公司,3家商业银行设立3家消费金融公司。

  警惕银行竞争背后蕴藏风险

  接受采访的专家普遍认为,近年来银行通过多种方式吸引客户,在丰富投资渠道、让利于民的同时,也有一些做法蕴含风险,亟待改进。

  中央财经大学金融学院副教授孙建华认为,在存款利率浮动受限的情况下,理财产品已成为银行“揽储”的手段之一。高息的理财产品可以将现金吸引过来,成为潜在的存款。大银行的活期存款已经出现流向小银行理财产品的现象,这相当于变相突破“高息揽存”的红线。

  此外,近段时间多款银行理财产品爆出未能实现最高收益的消息,给理财市场泼了一盆冷水,也让投资者的收益期望受到打击。普益财富发布的统计数据显示,今年前三季度共有852款结构性理财产品公布了到期收益率,其中有54款产品未实现最高预期收益率。

  记者发现,在手续费和优惠活动方面,城商行“让利”幅度大,主要是为了弥补在市场竞争中网点少、服务水平低、产品少的劣势。但中央财经大学中国银行(行情 股吧 买卖点)业研究中心秘书长李宪铎说,城商行的资金获取成本,高于国有银行和股份制银行,而成本的提高使管理水平相对较差的城商行面临更大的风险。

  专家指出,由于考核机制的原因,很多银行过于看重总资产和机构规模,把心思全放在“拉存款”和“铺摊子”上,既不利于银行提高经营效率,也不利于控制风险。未来应建立更完善的考核机制,使银行管理层将风险控制放在更重要的位置,追求银行的可持续发展。

  中央财经大学金融学院副院长陈颖认为,银行竞争应更加注重理性。比如,注重风险定价、利率风险管理、产品创新能力提高,调整业务结构,将业务重点向中小企业和个人客户倾斜,加强中间业务发展,通过非利息收入弥补利差收窄造成的缺口等。

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责任编辑:闫琦(实习生)
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