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小本生意没什么闲钱 小企业主缺钱怎么办

来源:钱经    发表时间:2013-04-09 23:43:29 

  小本生意本就不易,在遇到生意拓展和家庭规划的现实矛盾时,也许两方都应该有所平衡,缓下来,再缓一点。

  38岁的田柳算是事业小成,在天津拥有一家经营状况不错的美容院,每年的纯收入在30万以上,这也是田柳一家的主要收入来源。多年前,田柳的爱人生完孩子后就没有再上班,留在家里相夫教子,妻子的付出不仅把里里外外张罗得井井有条,也给家里节省了不少花销,一家人的小日子过得充实幸福。一晃十几年,孩子今年已经上高二,夫妻俩商量着等孩子明年高中毕业后准备让他出国读书。

  不过平稳的生活最近却遇到了一些变故,让田柳很头疼。他美容院的店面(租的商铺)马上就要拆迁,于是不得不重新选了一个位置开家新店。借着这次新店搬迁,田柳准备扩大美容院的规模,新店址的选择也颇为留意。但这么一来,新店各个方面的费用都会增加,田柳算了一下,手里的钱确实有点紧张。因为要装修、付房租、购买新器材等,田柳这次一次性需要100万现金,对他来说显然不是个小数目。当然,对于将来的发展,田柳倒是充满信心。未来新店正常运营之后,预计一年的纯收入能达到50万元。

  前景虽然不错,但想到急需的100万和目前家里的财务状况,田柳发起愁来。

  之前赚的钱,一方面是家里买了一套价值150万的房子,还背着80万的贷款;另一方面很多钱都用在购买美容院的器材、进货上了,目前美容院的流动现金只有10万元,家里的银行短期和活期存款只有20万元。对于这70万的缺口,田柳心里很没底。

  不仅有眼前开新店的资金压力,明年孩子准备出国留学,也面临着一次性拿出20万现金的压力。再过两年,田柳就40岁了,他想给自己买一些保险,一是因为自己是家庭的主要收入来源,万一自己出事可以对家里有所补偿;另一方面是年纪已经到40岁了,再推迟买会不划算,而之前自己和老婆只是缴了基本的社保和医保。

  这一合计,田柳意识到自己面临的问题还挺多,在生意拓展和家庭规划之间,他该如何突破层层重围呢?

  沃德财富理财规划建议

  刘颖

  交通银行湖北省分行沃德客户经理

  根据与田柳一家的详细沟通,

  我们总结其家庭的财务状况如下:

  资产状况:小本生意,没什么闲钱

  1。房子一套,价值150万元,自住,还剩80万的贷款没有还完。

  2。美容院的仪器、物品等合计价值40万元,流动资金10万元。

  3。轿车一辆,价值20万元,家庭使用;面包车一辆,价值15万元,美容院使用。

  4。金融投资:股票投资10万元,目前被套50%。

  5。银行存款(一年期和活期):20万元。

  家庭支出状况:花费不多,负担也不少

  1。家庭饮食、服装、水电等日常消费每月5000元。

  2。房贷每月6000元。

  3。孩子的教育费用和其他花销,每月2000元。

  4。每年1~2次的家庭旅游消费约2万元。

  5。赡养双方四位父母的费用,每月约4000元。

  旧美容院(即将拆迁的)收支状况:

  年收入80万元。

  年支出、员工薪水、房租以及税

  费等合计50万元。

  新美容院(即将新开的)收支状况

  年收入120万元。

  年支出、员工薪水、房租以及税费

  等合计70万元。

  眼前困境和长远规划,难!

  1。眼前短缺的70万资金,如何解决?田柳想从银行贷款,也知道现在银行对于小额贷款的产品比之前丰富了许多,但具体是做房屋抵押贷款,还是小额无抵押贷款,还是其他产品,自己并没有明确的想法。

  2。按照新店开张后年纯收入50万元的前景,未来把70万元的贷款还清并不难。只是自己的资金状况预计会紧缩好几年,恰好明年和后年家庭都会有比较大的支出:明年是孩子出国的20万费用(以后的3年,每年需要15万元),后年是准备买保险的费用。该如何处理这两年的现金流问题?

  3。田柳一家的收入主要靠美容院,虽然收入不错,但也随着面临着类似这次迁址的不稳定情况。只靠一家店生活,收入的波动性会比较大。所以田柳想按照现有的模式,再多开几家店,从而分散风险。预计开一家需要资金投入120万元(此次开新店花费100万元,是因为老店的许多物资仍然可以使用,所以会节省一些,以后再开店,所有东西都需要新置备),田柳想在5年内开到3~4家新店。假设每家店都可以实现年纯收入50万元,田柳的资金状况能否实现这个目标?如果可行,在这个过程中,田柳采用哪些借贷以及理财工具比较合适?

  理财师各个支招

  理财需求:

  美容院拆迁

  因旧美容院(租赁)拆迁,新美容院开张需100万,但田先生目前账面可以支取的资金只有旧美容院账上的流动资金10万和家庭的银行存款20万,另外的70万资金缺口如何解决?能贷款吗?

  分析:对于田先生来说,现在最迫在眉睫的是美容院的拆迁问题。田先生的家庭收入现在几乎全部来源于美容院的经营性收入,无其他理财收入。如果美容院的拆迁问题不能顺利过渡,很大程度上会严重影响田先生一家的收入来源。没了收入来源,田先生目前的家庭积蓄又不是特别的多,可能渐渐日常开销都会出现问题,更不要谈什么孩子出国、自购保险、增加店面等问题了。

  解决方式:

  贷款不靠谱,现有资源整合用

  开源设想

  新美容院开张需100万,而旧美容院现在的流动资金只有10万。再加上家庭的定期及活期存款20万,一共也只有30万,还有70万的资金缺口。田先生想到了贷款。但贷款对他来说是否可行呢?首先,田先生有一处价值150万的房产,但因为房子尚有80万的贷款未还清,所以以房做抵押贷款是行不通的。旧美容院的铺面是租的,故也不可做抵押贷款。就只能考虑小额无抵押贷款了。但综合(行情 专区)考虑到田先生在银行资产有限,之前与银行无太多资产负债业务往来,再加上近年来银行对无抵押贷款的大幅度压缩,这种可能性也是非常渺茫的。另一方面,田先生家的贷款年供负担率超过了20%,再加上明年开始孩子的留学费用,负担是非常重的。故从这两方面考虑,通过贷款开源的办法,可行性是非常低的。

  截流设想

  开源不成,就只有截流了。旧美容院的仪器、物品等价值40万。虽然是旧东西,但还是可以用的。在目前的困难时期,这就为新美容院节省了40万的现金流,是很能解决一部分问题的。待到后期发展好了,现金流充裕了,可以再重换新的。

  田先生一共有两台车:一台轿车,价值20万,家庭使用;一台面包车,价值15万,美容院使用。这种情况下,田先生如果还持有两台车,其相关的油费、保险费等费用都会是不小的开销,为田先生本就紧张的资金雪上加霜。生意为大,所以建议田先生可以考虑暂时卖掉家用轿车,减少开支,增加现金资产。待渡过这一两年现金流最困难的时机,再换新车。

  田先生每年的家庭结余有7万余元。家庭每年的旅游费用即有2万元,建议这一两年家庭困难时期,田先生及家人暂停旅游,节省一年2万元的费用,可以考虑以周边一日游代替。再加上家庭日常开支和美容院的经营成本中稍稍节省一点,即可多得1万~2万的费用。

  这样算来,40+20+7.6+2+1>70万,资金缺口是可以解决的。

  理财需求:

  家庭徒增的开支

  孩子明年高中毕业后送到国外上大学第一年需20万,以后每年需15万(一共4年);田先生40岁之前想为自己在社保、医保的基础上增加一定的商业保险开支。

  分析:及早为田先生购买商业保险是正确的,一旦田先生的赚钱能力受到影响,田太太和孩子或者接手美容院,或者变卖美容院,再加上一部分保险金可覆盖基础的生活开销。

  田先生再过两年就40岁了,又是家庭的经济支柱。因此,田先生一定要注意自己的身体。除了额外购买商业保险外,日常饮食的调理和适当的运动也是非常必要的。

  解决方式:

  为解困,家庭规划可缓图

  考虑到本年田先生为应付美容院拆迁的问题,资金上只是勉强维持,故建议其第一年暂不考虑孩子出国和增加保险的问题。第二年起,新美容院顺利经营,收入来源有了保证,每年的收入也由30万增加到50万。按其之前的开支水平,每年家庭净收入为27.6万,多出的20万就可以覆盖孩子的学费。

  田先生是一家的经济支柱,所以其额外的商业保险也是非常必要的。考虑到其年龄因素,建议做10年期缴保重疾兼顾养老的产品或产品组合,每年保险大概3万~4万即可。

  理财需求:

  事业扩张需求

  田先生想按现有模式,再多开几家分店,每店年盈利可达50万,但每家店需投入资金120万。

  分析:田先生近几年的资金,基本是只能算略有赢余。因为日常的开销和孩子的学费,再加上家庭理财才起步,所以不会有大笔的现金流。但选择新开店,无论从田先生的精力或者是资金方面都有比较大的要求。

  解决方式:

  事业扩张要做好资金积累

  建议田先生近几年可以主要做资金的积累(包括美容院的收入和理财性的收入),等到孩子读完书后再考虑新增店面的问题。那时,一来没有什么过重的刚性负担;二来资金积累到一定程度现金流也比较充裕。

  田先生之前的家庭资产,除固定资产外,绝大部分来源于美容院,有理财收入的资产明确非常匮乏。20万全部为存款,10万股票亏损一半。田先生自己有美容院的事情要忙碌,基本是无心再顾及股市的,所以亏损也是情理之中。而20万存款又显得太过保守,资金的使用效率还有较大的提升空间。建议田先生可以考虑逐步脱离股市,在银行选择综合理财。借助银行各级别的贵宾卡,配以综合的理财产品,让自己的资金兼顾一定的流动性和收益性,也可以同时减轻美容院的市场风险给这个家庭带来的动荡。例如,选择一些银行的超短期理财产品来锁定日常的流动资金及支出;选择固定期限理财产品、定期及债券性产品组合综合打理自家留存资产等。购买新车的费用,就可以从这方面考虑。

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责任编辑:朱丽文

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