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高学历家庭如何理财 专家:念书换房先行

来源:国际金融报    发表时间:2013-06-08 07:39:05 

  【理财案例】

  朱先生夫妇均为30岁,研究生学历,朱先生从事建筑监理工作,太太是高校教师,结婚两年尚未有子女。家庭资产分配如下:朱先生与太太存款各为6万元,名下股票各有6万元和2万元,合计资产20万元,无负债。朱先生月收入4500元左右,太太月收入5500元,目前无自有住房,月租金支出1000元,月生活支出约3000元。两人的理财目标是:3年后买一套120平方米左右的房子,准备装修费用15万元左右,20年后准备好孩子接受高等教育的费用,准备25年后退休。

  【理财规划】

  紧急预备金的额度应考虑到失业或失能的可能性和找工作的时间,考虑到朱先生夫妻双方工作相对稳定,以准备3个月的固定支出总额为标准。虽然家庭目前月支出5000元,但不久的将来面临生育费用和月供房贷。

  朱先生家庭计划3年后购房,市中心目前房价处于高位,据了解,所居住城市地铁的兴建已提上城市规划中,未来将带来极大的交通便利,建议购买城郊目前单价6000元左右的房子。目前城郊房价是稳中有微升,以2%的房价增长率来看,3年后总房款为76.4万元左右。首付30%为23万元,余款53.4万元做20年按揭,以当前5.51%的贷款利率来看,月供需3676元。根据朱先生家庭的财务状况来看,3年后年收入结余新增19.4万元,年收入达到了13.9万元。可将前3年的结余投资累计值加上已有生息资产20万元,作为首付款和装修费用。

  两年后,小孩的生育费用建议从家庭紧急备用金中提取。当前中国家庭支出的一半是花在小孩身上的,因此,小孩的养育和教育费用不可忽视。随着高等教育自费化和初等教育民办化的趋势,这块费用将水涨船高。假设学费成长率为3%,小孩上大学之前接受公立学校教育,且大学和研究生每年花费1万元的保守估计,一个孩子的教育费用现值至少需要11万元。以5%的预期投资报酬率来计算,年储蓄须达到7886元(月储蓄681元)。教育费用是一个长期支出,尤其是高等教育费用比较高,不过考虑到其准备时间比较长,可以做一些期限相对较长、收益相对较高的投资,提高资金回报率。

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责任编辑:朱丽文

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