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正确认识万能险 合理购买助理财

来源:大河网金融频道    发表时间:2012-08-01 

  在负利率时代,理财几乎成了每个人的必修课,股票、基金、保险,一切能用来理财的工具都不被人放弃,在保险方面,兼具保障和投资功能的万能险更是受到了一些市民的热捧。然而,提起万能险,一些客户十分赞成,一些客户却又皱眉摇头,那么是不是所有人群都适合购买万能险,所谓的万能型的保险又究竟万能在哪里?记者走访了河南的保险公司为大家做购买指导。

  对于万能险到底“万能”在哪里?中国平安人寿保险股份有限公司河南分公司客户经理刘小玲称,万能寿险的严格定义是“提供保费缴付的灵活性与身故给付的可调整性的保险产品”。

  万能寿险主要提供两方面的功能:保险保障和理财投资。投保人所交保费一部分用于保险保障,另一部分用于理财投资。保险保障额度和理财投资额度的设置主动权在客户,客户可根据不同时期的需求对二者进行调节。这是万能寿险区别于传统保险、分红保险以及投资连结保险的根本之处。

  万能寿险之所以“万能”,是由于投保人购买了此类产品后,可以根据人生不同阶段的保障需求和经济状况对保险金额、所缴保费等进行选择,使保障与理财的比例在各个时期都处在最佳状态,让有限的资金发挥出最大的作用。

  万能险适合哪类人群购买?

  太平人寿河南分公司国际金融理财师熊祥志建议,购买保险首先要保障健康险和意外伤害险,在此基础上如果有经济能力,可以适当投保万能险和投连险等投资理财型的保险。因此,万能险适合那些已经有基本的健康和意外保障,并有相应支付经济能力的人群。

  刘小玲建议,由于万能险缴费低,保障高,适合需要高保障的人群;因每月结算利息,收益下有保底上不封顶适合需要稳定收益的人群;因灵活多变,万能险也适合风险不断变化的人群。

  万能险的收益如何计算?

  刘小玲称,万能险的收益来自于利息,保险公司每月会公布万能险的结算利息。结算利息×帐户价值×计息天数=月度利息,月度利息直接增加客户的帐户价值。

  据了解,结算的利息各个保险公司因投资收益不同也不尽相同,甚至一些保险公司出现了因收益不高而停止销售的现象。当然,及时保险公司因投资失败发生亏损,客户也能得到保险公司承诺的保底收益。另外,万能险的收益并不是投保者所缴纳的全部费用的收益,需要事先扣除初始费用、风险保险费、保单管理费、贷款账户管理费、附加险保险费等,一些公司还要收取部分领取手续费和退保手续费。因此,消费者在投保时一定要明白自己所购买保险中真正可以用来收益的部分,不可盲目的认为自己所交的保费都会用来投资。

  购买万能险注意事项

  有关在购买万能险时注意事项的问题,刘小玲建议一方面是不要选择过高的期交保费,一般选择年交费6000元,拥有追加保费的权利就可以了,如果客户想多放些钱到帐户里,直接追加会更划算,而且客户年缴费压力小,持续缴费的可能性大,还可以享受持续缴费的额外奖励。

  另一方面是不要在刚缴费时就从帐户里取钱,因为万能险的收益来自于利息,帐户里的钱越多,利息就越多,收益就多。帐户里钱少了,利息也就微乎其微了,会影响长期收益。

  由于急于收益,一些消费者会选择将万能险作为第一张保单,对于此类人群,刘小玲建议一定要在后期利用万能险灵活多变的特性适时调整保额,满足不同人生阶段对保障的不同需求;还要注意不要选择太高的期交保费,以免缴费压力太大,不能选择其他的保障产品;最后要选择适合自己的保额,保额越高每月扣取的保障成本就越多,会冲减收益,影响长期利益。(记者 李茹)

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