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揽储大战推动预期收益 理财产品怎么买才对

来源:今晚经济周报    发表时间:2012-11-16 

  近日,多家银行为应对年末揽储压力,陆续抬高了理财产品收益率。记者经过为期一周对20位市民的调查发现,近8成被访者年底前有购买银行理财产品的计划,但其中半数人存在“抢不到低风险高收益产品”的忧虑。分析人士预计,银行理财产品新一轮销售高峰或已来临。

  对调查结果,理财师祁跃认为,现如今理财产品已成个人和企业客户闲置资金的最佳去向,但在供不应求的现实面前,市民完全可通过各银行推出的“夜市理财”、“早市理财”、“网银专属”、“手机专属”等电子银行渠道选购高收益产品,解除“秒杀”不到的担忧。此外,在选购产品时,普益财富研究员提醒称,年前这段时间,市民可尽量按照自身风险合理配置理财资金,以博取年末行情中的高收益。由于各银行所偏重的理财产品类型不一,还需有侧重地进行筛选对比。建议首先考虑所购买产品的风险特性,其次才是收益高低,而理财服务的多样性与广泛性也是一个重要的考虑因素。

  今年以来,受降息等影响,银行理财产品预期收益率一路震荡下行,但9、10月份开始出现企稳反弹迹象。业界预计,随着年末临近,银行理财产品收益率有可能延续前期企稳和小幅反弹趋势。那么,接下来至年底,普通投资者在购买产品时需要注意哪些问题?对于频遭疯抢的低风险高收益产品,又有何快速抢购窍门呢?

  年末理财收益或重返“5”时代

  眼下,银行理财产品市场的“年末行情”悄然而至,刚进11月“揽储暗战”便悄然拉响。记者在持续一周的调查采访中发现,本市不少银行已陆续抬高理财产品收益率。相较今年下半年以来,比比皆是的3.5%至4.5%收益率的产品,目前市场上年化收益超5%的“跨年产品”数量正在增加。

  记者近来在查询银率网在售理财产品信息时发现,目前包括中行、招行、光大、华夏等在内的多家银行 最新发行的数款理财产品预期年化收益率都在5%以上,从投资期限看,到期时间大都在2013年。兴业银行广开支行的一位工作人员告诉记者:“目前市场上收益在5%以上的理财产品主要集中在股份制银行和城商行,因为年末即将来临,相比国有制银行,这些银行的揽储压力显然更大。”

  据银行人士介绍,今年以来受市场流动性渐宽和通胀回落影响,盛极一时的银行理财产品曾一度每况愈下,发行量与收益率普遍呈现双降。统计数据显示,今年第三季度,各商业银行1至3个月投资期的理财产品平均年化收益率仅为4.18%,而年初这个数据还高达4.82%。不过在国庆长假后,局面发生了变化。普益财富数据显示,从10月20开始至26日,49家银行共计发行了424款理财产品,产品数量较前一周增加82款;6个月至1年的中长期产品平均预期收益率也由前一周的4.39%攀升至4.53%。银行人士普遍预计,11月、12月中长期理财产品平均预期收益还将进一步提高。

  招商银行鼓楼支行的理财经理表示说:“即将到来的年终考核和各银行并不乐观的存贷比数据是近期银行理财产品收益率上升的最主要原因,更何况随着竞争的白热化,各家银行的首要目的就是留住老客户、吸引新客户,而迎合百姓理财需求的理财产品则成了竞争的‘主战场’。预计接下来至年底这段时间,各银行的揽储大战会持续升温,届时哪怕是存贷比压力相对较低的银行,也会为稳定固有客户,在综合考虑其他银行预期收益率基础上,进一步提升自身产品的收益水平。”

  先看风险高低再看收益多寡

  另据记者观察,今年以来各银行发行的理财产品类型多呈如下“规律”,即外资银行通常发行收益较高、风险较大、挂钩标的以股票为主的结构性产品;股份制商业银行发行产品大都以组合投资类为主,相较国有银行,其投资标的组合方式及创新设计都要更灵活,加之投向信贷资产、信托贷款等方面的比例较高,推升了产品的整体收益率;而城商行产品则以投资债券、货币市场为主,从今年到期产品收益看,普遍较高。

  普益财富研究员提醒投资者,由于各银行所偏重的理财产品类型不一,这就要求在购买前有侧重地进行筛选对比,应首先考虑所购买产品的风险特性,其次才是收益多寡,此外,理财服务的多样性与广泛性也是一个重要的考虑因素。

  详细看来,工农中建等国有大银行网点较多、产品线丰富,且总体上以稳健型品种为主,因此能满足绝大多数客户的基本理财需求。除此之外,国有大行在客户定位方面,细化为中端客户、中高端客户和高端私人银行客户,所推出的针对性产品线与服务内容都较为清晰,使不同类型投资者能享受到与之风险承受能力相应的理财服务。至于股份制商业银行,最为突出的特点是产品风险层级较多,能满足不同风险、收益需求的投资人,而且其目标客户多偏重于中端,因此在理财服务的提供上更显细致,财富管理工具亦呈多样性特征,建议对风险有一定偏好,且对综合财富管理服务有一定要求的投资者,选择股份制商业银行。此外,城商行在财富管理业务方面起步较晚,提供的产品与服务相对不足,但眼下这一状况也在日渐改善。因其产品收益较高,风险相对较小,适于那些追求投资品种风险低、收益较高的投资人。

  理财产品受到企业客户青睐

  与前些年银行理财产品独受个人投资者青睐所不同,现如今愈来愈多的企业客户成为新一批追捧者。相关公告称,近期三星电气拟使用额度不超过4亿元人民币进行低风险银行短期理财产品投资,且在额度内,资金可滚动使用。无独有偶,金新农也于11月5日以5000万元购买光大银行一项保本浮动收益型理财产品,理财期限为43天。公司表示,本次投资的资金来源为公司暂时性自有闲置资金,投资额占公司最近一期经 审计净资产的6.41%。同时认购光大银行理财产品的公司还有双成药业,其在新近的公告中称,已于11月2日认购了1.55亿元投资方向主要为铁道部债券的理财产品。

  企业客户的积极认购举动在一定程度上恰恰折射出,目前短期理财市场兼顾收益与风险的最佳品种非银行理财产品莫属,尤其临近年末短期理财产品的收益优势逐步凸显。金牛理财网分析师宋兆卿表示:“考虑到年末的临近及跨年资金的需求,期限在1至3个月的产品收益率优势将会逐渐突出,进而成为闲置资金重点关注的对象。建议投资者在年前这段时间,尽量按照自身风险合理配置理财资金,以博取年末行情中的高收益。此外,由于目前仍然处于降息通道中,对于短期内闲置不用的资金,也可选择期限较长的理财产品以锁定收益。”

  购买渠道丰富不惧限时抢购

  采访中,不少市民抱怨,目前市场在售的低风险高收益产品,时常一经发售便遭哄抢,就像淘宝网的限时“秒杀”,多数人根本买不到。对理财产品供不应求的现状,业内人士坦言,如果投资者不巧妙利用“秒杀利器”,很难搭上高收益产品的售卖快车。

  光大银行天津分行理财师建议投资者,不妨通过各银行推出的“夜市理财”、“早市理财”、“网银专属”、“手机专属”等电子银行渠道选购高收益产 品。譬如近期一些银行“夜市理财”产品,投资期限在6个月以上的预期收益率基本都能达到5%。对于白天难有闲暇的工作族,可以晚上在家用网银抢购。

  此外,投资者也可下载安装各银行的手机银行客户端软件,以随时随地进行理财产品购买。市民孔先生自去年开始频繁购买低风险高收益产品,期间从未“失手”,他的“秘密武器”除了网银,就是手机银行了。“当别人还在网点排队等候、翘首以盼时,我使用手机银行客户端轻点几个按钮,就已将理财产品抢购成功了。弹指间锁定收益,可谓理财产品‘秒杀利器’。不仅如此,我时常还会利用等地铁的几分钟时间买基金;约会间隙将黄金逢高卖出,或将闲躺在账户上的资金转存收益更高的通知存款或定期存款;长假前把证券账户资金转存银行账户获取利息,假期后再转回证券账户静待投资良机。”但孔先生同时表示,在使用手机银行时,对于账户安全应予以足够警惕。

  据悉,目前本市多家银行已相继发力手机银行专属理财产品,这类产品投资起点一般为5万元,而预期年化收益率则普遍高于同期限同类型银行柜面产品0.4%。某国有银行人士透露,银行一方面想通过较高的收益水平推广手机银行业务,同时也希望将此作为最新的揽储“利器”。

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责任编辑:闫琦(实习生)

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