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信用卡费用减免还要服务诱人

来源:新浪财经    发表时间:2013-06-13 07:10:01 

  中信银行和中国银行相继推出了免除和降低信用卡相关费用的活动,中国银行更是达到了十一个项目之多。建设银行、兴业银行之前也刚调降过部分分期付款业务手续费。如此减免,应该归功于市场竞争的压力使然。

  中信银行和中国银行相继推出了免除和降低信用卡相关费用的活动,中国银行更是达到了十一个项目之多。建设银行、兴业银行之前也刚调降过部分分期付款业务手续费。这对于深陷刷卡手续费下降,导致收入降低的发卡银行来说,这么大的优惠免费条件,所下的决心不可谓不大。而对于持卡人,多少有点“忽如一夜春风来”的感觉。

  实际上,信用卡业务中的很多费用,一些银行早已经陆续免除,比如超限费、溢缴款手续费等杂项费用,只是这些费用的减免,与大多数持卡人用卡的联系不是很大,并没有引起市场的反响。而此次两家银行选择降低或减免部分费用,涉及了一些主要的项目,尤其是中行的力度更让持卡人“瞠目”,降低了诸如换卡费用、短信服务费、境内查询手续费等。

  一直饱受高额利润争议的商业银行,在今年2月份刷卡手续费下降后,纷纷调整了积分政策,有的降低了消费累积的积分数量,有的取消了一些原本积分的项目,有的调高积分兑换比例,来对应可能产生的收入上的损失,因此引来了市场大量的指责。

  原本信用卡积分作为银行回馈持卡用户的一种“客户忠诚计划”的营销策略,根据市场状况适当调整是无可厚非的,但是选择在这样一个条件下进行调整,就不免有些“软性对抗”的意味。一杯星巴克咖啡从600积分调整到799积分,而一积分是用20元积累,也就相当于积分价值下降了33%,增加了近4000元消费,幅度如此之大的“贬值”,无论如何很难让持卡人舒心。

  如此减免,是不是银行发了“善心”呢?笔者觉得倒是应该归功于市场竞争的压力使然。

  信用卡收入来源是年费、刷卡手续费、逾期利息和其它手续费等四项,而年费几乎可以忽略不计;刷卡手续费2012年全年实现了10万亿元的交易金额,保守估计实现收入在50-80亿元,但各发卡银行的分布不均。

  此次手续费下调,对于交易量低的银行的影响要大得多;逾期利息方面因无具体数字,比较难以统计,但是从各行加大分期业务和央行逾期180日未偿金额上升两个情况分析,利息还是信用卡业务收入的主要来源。而另一块收入就是这次减免的其它手续费类,包括:溢缴款、换卡等。

  降低刷卡手续费,并没有为商户带来更为直接的收入提升,毕竟对商户收入起影响作用的是多方面,刷卡手续费只是其中一个并非主要的因素。信用卡发展至今,已基本上结束了跑马圈地的时代,发卡银行在用卡上的投入越来越大,也换来了可喜的成绩。

  但是另一方面也不得不承认,持卡人对信用卡的忠诚度也越来越脆弱,发卡银行必须加大挽留客户的力度。因此要留住持卡人,除了持续有利的优惠活动,降低信用卡的使用成本也是手段之一。如果只是单纯地大打“价格战”减免费用,也会陷入到“歼敌一万自损八千”的境地,反而得不偿失。因此,减免费用的同时仍旧要以建设完善用卡环境为根本,大力促进用卡才能为银行带来滚滚收入。

  相比降低刷卡手续费而言,减免信用卡的使用成本更值得肯定。

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责任编辑:朱丽文

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