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“余额宝”日进3亿资金 寒酸理财刺激钱荒

来源:大洋网-广州日报    发表时间:2013-07-04 08:36:01 

  美国版已运行多年暂谢幕 经验是利率若降低或无利可图

  前一阵“钱荒”袭来,不少商业理财产品都罕见地推出了超6%利率的理财产品。但通常5万元以上的本金“门槛”,让很多“月光族”望洋兴叹。

  此时,互联网“流通资本大户”支付宝[微博]推出了一款“余额宝”理财,1元起购的低门槛让它成为了一些年轻人的理财首选,截至上月底,余额宝客户数突破250万户,累计申购投资额超66亿元。但对于大多数国人来说,从支付宝产生到习惯网上支付水电煤气费、还信用卡、购物、转账,就用了将近10年的历程,目前仍有不少人不敢在支付宝上存有余额。尽管风险极低,新生事物“余额宝”能走多远?目标人群定位“屌丝群体”互联网理财能否成功?仍有待观察。

  6月30日,支付宝发布最新数据:截至当天24时,上线仅18天,余额宝客户数突破250万,不到三个礼拜,即成为了国内用户人数最多的货币基金。

  超低门槛  

  1元钱就能买基金

  什么是余额宝?简单说就是网上支付产品“支付宝”的一项增值服务,它主要利用网购后的电子账户余额来购买基金。余额宝的理财购买门槛仅为1元,且是全天24小时实时到账,而且没有任何手续费和开户费等。按照现行的货币基金7日年化收益率,余额宝相当于是用活期存款的灵活度来帮用户赚定期存款的收益。

  从6月13日推出开始,余额宝18天之内就受到了250万支付宝活跃用户的追捧。根据数据统计,到6月30日,余额宝平均每天的获取资金额约为3亿元人民币。

  网友“吴喂喂”是一名“月光族”,开始用原本在网上花钱的支付宝来理财,2万元的本金,目前收益大约每天够吃2元钱的早餐。“@吴喂喂”自嘲说,“自从有了余额宝,月光屌丝女也开始学会存钱了,每天的收益让我觉得每天有一个‘甘其食’的包子,感觉真心不错,过段时间再努力存点,争取把每天的豆浆钱存出来。”

  而今,用余额宝的理财收益能干什么,也成了月光屌丝族的讨论话题。

  有的网友说,利息可以用来每天挤地铁、吃米粉;也有网友说,在充好电话卡、交通卡、饭卡后,除了身上带的10元现金,6月15日当天发了工资就把银行存款和工资都放入余额宝。

  网友“@懂乐乐”则在网上开设了“女屌丝支付宝理财记录”。她说,“今天一看余额宝记录,八天收益3块多啦,前天又增加了5000元的本金,日收益从2毛增加到1.2元,如果真的是这个趋势年化收益率都要高达6%。”

  对近日“钱荒”引发的理财产品利率走高,“@懂乐乐”相当“理智”。她说,“当然我知道6%的年化收益率是不可能实现的,能实现3%我就很满意啦,把零敲碎打的小钱放在这里,以活期的灵活度享受定存的利息,争取利息最大化。”

  支付宝官方  

  余额宝是针对屌丝的

  余额宝有多火热?

  6月19日,国务院推出金融支持经济的八项措施后,网络名人任志强也忍不住在微博冒泡评论说,“这也包括发展余额宝吗?”

  在最近上海举行的“陆家嘴(10.90,-0.30,-2.68%)金融论坛”甚至设立了互联网金融分场。互联网金融的行业时髦语正是余额宝、人人贷众筹等新型互联网代表公司。

  中欧国家工商学院院长朱晓明在论坛表示,互联网技术让成本降低,资源共享,马云[微博]正是凭借需求性经济,使得金融“菜鸟”在金融领域成功。互联网的风来了,让马云“这匹马也飞起来了”。

  而对于定位,支付宝公关总监陈亮曾在个人微博表示,“余额宝是一个互联网上的屌丝理财产品。”“余额宝”不是存款业务,也不是“类存款”业务,就是一个帮助个人用户进行基金支付的业务。余额宝的收益也绝对不是利息,而是基金公司提供的投资收益,3%至4%的收益水平是国内货币基金的普遍收益水平,余额宝支持的“增利宝”货币基金在这方面并没有特别的超能力。

  为什么要做余额宝?

  陈亮介绍,“包括我们自己在内的身边绝大多数人其实是没有啥理财经验的,因为我们就是一群‘屌丝’,手里只有个三五万元现金,甚至更少,去找专门的理财机构人家都不爱搭理,自己也不好意思。于是,我们就想,通过互联网的方式有没有可能为‘屌丝’们也提供一个理财的机会?”

  至于怎样才算“屌丝”?陈亮在文中列出了几个标准。

  “1.购买理财产品要很方便,起点不能高。因为屌丝们手头都比较紧;2.收益要稳定,就那么点钱,还指望着它吃饭呢,风险波动太大,小心脏受不了;3.随时随地要能投入使用,万一赎回要登上几天,没准房租交不上就被赶出门了,电话费交不了就被停机了。”

  有业内人士分析,和传统基金产品人均至少6~8万元的投资额度相比,余额宝的户均投资额仅为1900元,其目标客户群是典型的寒酸“屌丝”群体。而互联网金融的精髓也正是拓展传统金融所无法触及的小生意,去做整个产业链前呼后拥才能形成的“长尾市场”。

  专家评析  

  从美国版“余额宝”看中国  

  不是为赚钱而是赚客户

  “余额宝”业务并非首创。全球知名的网上支付公司Paypal成立于1998年,在次年就设立了账户余额的货币市场基金,用户只需简单地进行设置,存放在Paypal支付账户中不计利息的余额就将自动转入货币市场基金,堪称互联网金融的创举。

  回顾Paypal货币市场基金的发展历程,首先,从互联网的角度看,这是一个成功的长尾案例。长尾理论,即把数量庞大的微小客户汇聚起来,从而可以产生与主流相匹敌的市场能量。Paypal的客户账户数以亿计,其中大量的小余额账户就属于“长尾”,这些游离于传统商机之外的客户群,被Paypal以货币基金的方式汇总起来,其规模在2007年达到巅峰的10亿美元。

  其次,从Paypal的角度看,做货币市场基金并不是为了赚资产管理的钱,也不是为资管销售业务探路。2002年美国利率大幅下降后,Paypal一直通过主动放弃大部分管理费用的收取来维持住货币基金的收益率和吸引力,否则2003年、2004年的货币基金将几乎无法取得收益。

  2008年以后,美国实行零利率政策至今,基金公司大多通过继续放弃管理费用来维持货币基金组合不亏损,所有货币基金的业绩都超低,Paypal货币基金的收益优势丧失,规模也逐步缩水,Paypal最终在2011年选择将货币基金清盘。

  余额宝的核心逻辑与Paypal货币基金如出一辙。这一产品创新既是支付宝进军互联网金融的一个突破点,对用户也是一个“何乐而不为”的更优选择,基金公司不在盘算网上数百亿的沉淀资金,对支付巨头的庞大客户群兴趣浓厚,再加上国内的利率环境也算比较适合货币基金的发展,因而最终形成了一个对各方都有利的市场化金融创新。

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责任编辑:朱丽文

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