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刘加隆:四个趋势决定信用卡业务未来

来源:新周刊    发表时间:2013-02-01 

  招商信用卡中心的10年,是中国信用卡发展10年,也是信用意识建立的10年,独立人格建立的10年。

  招商银行信用卡中心总经理刘加隆总结,中国信用卡10年走过了西方60年的历程。信用卡业在西方与银行零售、投资理财成三分天下之势。而在中国这个业务正方兴未艾,前景远大。刘总尤其看好年轻世代,他们国际化的消费观,对新科技的娴熟运用,尝试新消费方式愿望等,将引领新消费趋势。

  银行的未来,不仅在与同业竞争,SNS、电商竞争,Facebook、QQ、微博、微信都有可能成为银行业中的竞争者。按刘的比喻,信用卡与互联网企业是亦争亦友,竞合相长。“我们的新持卡人中90%客户使用电子账单。”

  经济界普遍认为,中国经济如今面临着低成本增长模式难以维持、出口发动机减速、消费马车尚未启动、投资驱动型经济走到尽头等困境,要想继续前进,必须对改革红利提出更大要求。

  信用卡是高效的小额无抵押无担保贷款,它解决了年轻人无钱消费的问题,同时也促进了整个社会的消费,应属启动“消费马车”的动力之一。

  招行认为揭示决定信用卡业务的四个趋势:一是城市化进程,中国目前城市化率是45%~50%,要真正达到城市化率70%,还有20个百分点。二是消费驱动,中国目前消费占GDP的比重35%不到,成熟经济体消费占比普遍在60%左右。三是价值观的变化,70后、80后、90后的价值观有很大不同,年轻人更敢花“未来钱”。四是技术变化,这让很多原来无法做到的事情变成现实,降低了成本。

  如何把握这些社会趋势并将之应用到业务中?让年轻员工关注历史和传承,让他们多看这方面的书,让他们看电影如《一九四二》、《建党伟业》,也让他们把他们热衷的各种新科技应用、潮流同信用卡自身业务相结合。这是招商信用卡中心的心得。

  据刘总介绍,中心每年都会有三天封闭的务虚会,提出命题,成立跨部门项目小组,由他亲自抓。这些命题包括“三年之后,我们要在什么位置;为了达到那个位置,我们现在要做什么”等。刘评价说:“我们比任何一家咨询公司更了解自已和行业。”

  企业文化是保障项目成功的软实力。刘的团队曾被腾讯微信的口号吸引,“人每天不是被太阳叫醒的,而是被心中的梦想叫醒的”。嗯,这个团队有意思,去看一下!于是刘带队赴广州研究院专程拜访。

  我们中国人学什么都快,找国际对标,克隆人家商业模式,但有一样是学不来的:企业文化。

  中国企业家杂志曾出封面专题,“蛇口基因”——招行即其代表,比如提出“有困难,找市场”,而非“找市长”。“相信市场,相信科技,相信国际化”是招行的文化基因。

  曾有客人投诉说,“就因为你是招行的,所以要投诉你。别的行我还不理呢”。可见客户对招行的要求也是市场化、国际化的。

  招行信用卡见证下的十年支付金融巨变。从第一张国际标准信用卡在中国诞生,到金融开放引入外资银行发行信用卡。时势造英雄,英雄也造就时势。解读招行领先行业的商业模式,必须到社会趋势和前卫科技中去找答案。

  马蔚华行长曾言,“作为一个银行,如果抓不住未来的东西,永远只能是一个二流银行”。

  银行可以很酷,可以很潮流,但这一切都须基于对趋势和科技的精准把握。

  Q&A

  《新周刊》(以下简称“新”):关于数据挖掘,它对招行信用卡究竟有多重要?

  刘加隆(以下简称“刘”):我们首先从内部数据开始,从客户行为与他们的年龄、性别、居住地址、从事职业相关开始,研究其深层需求。我们有 10年的数据库积累,这是我们的金矿。

  新:国内信用卡消费,你说21至28岁是黄金年龄,这跟国外的不一样,国外都是28以后是黄金年龄。如何解释?

  刘:主要受消费文化和国内商业模式的影响,及信用卡本身的成本影响。消费者28岁以后,通常赚不到他们信用贷款的费用,这时只能转变成零售模式。比如中国人喜欢用借记卡,国外很少借记卡,都是用信用卡。这是中国特色。

  新:是不是可以这样说,21岁至28岁更像西方,比如消费观念等?

  刘:价值观靠近。年轻时,往往是无忧无虑,对未来充满信心。到28岁以后,遇到的问题是养老问题、房子问题、医疗等,这让他们慢慢迈向比较传统的父辈价值观和消费形式。

  新:在当下经济不景气的情况下,年轻人消费有没有发生变化?

  刘:年轻人收入比较低,在通货膨胀下,可提前消费,又可分期付款,信用卡对他们是很有利的选择。他们还对打折这个事特别看重。

  新:现在出现类似“卡奴”现象,不是良性的现象,怎么看待?

  刘:要两方面来看:一是,这与个人的独立和自我负责的精神有关。人生理成年后一定要对自己的行为负责。而我们在“在家靠父母”传统观念下,年轻人无论在人格还是财务上完全独立相对较晚。所以学会对自己负责,学会控制欲望很重要。另一个是,行业内要有限制,如果你有4张信用卡,不管是哪家银行的,招行都不会再发卡给你。对此要有行业自律。5年前我们就开始呼吁了。当然,还要建立公民个人信用制度,要将公民的行为,无论是好的行为还是坏的行为,都记录在案,以便降低整个社会交易成本。

  新:不同世代,不同人群,他们的消费观有什么差别?

  刘:从性别来看,男性比女性通常消费能力会高一倍,风险平均值也高一倍;如果经济不好,应争取更多女性客人;如果是经济景气,应争取更多男性客人。从年龄看,28岁至30岁是临界年龄,因为他结婚了,花钱的方式不太一样了。谈恋爱时,男女都爱花钱;可结婚后,行为有很大的变化。男性理工科的更容易受到逻辑的影响,学文科的容易受感性的影响。近年互联网的发展,我们新增客人90%都是选用电子手段。尤其是90后,做什么都是通过互联网来完成的。

  新:现在人们在热议U-SIM卡支付即手机支付,据说在日韩等国早就可以在超市用手机刷卡了。中国这方面的预期是怎样的?

  刘:手机刷卡的产业链很长的。有关日韩可以手机刷卡的信息是不完整的。目前最主流的手机刚开始提供NFC模块,iPhone还不支持,整个技术平台还不完善。有个几年的实验期吧。要知道,这类芯片的价格比较贵,还没有谁为这个事情买单。这是先有鸡先有蛋的问题。主要要看量,量多了成本自然就降下来。需要个3年的磨合。我们计划5年内把所有卡片换成芯片,从磁条往芯片转移。手机刷卡,从时间点上看,2014年应该会是关键的一年。

  新:我听招行内部说,“我们的竞争对手,不在本行业内,而是第三方支付企业。” 2014年以后的竞争对手,也可能是QQ、微信或支付宝[微博]?

  刘:一定在互联网!比如支付宝能是最有力的对手,支付宝是既有竞争又有合作。支付这件事情,看起来容易,做起来难。支付有很强的风险管理性质,背后是一个庞大的系统管理、资本管理、风险管理。与互联网企业比,银行有三方面的优势:支付、风险管理、价值观,而我更强调银行的价值观。跟互联网企业比速度我们比不上,我们是庞大银行里面的一个小部门。而他们更年轻,更朝气蓬勃,这点值得我们学习。我们彼此是互补关系,实现动态的竞合。

  新:目前信用卡发展最大的壁垒是什么?

  刘:一是商业模式的建立。中国人特别爱免费的东西,觉得价格越低越好,这不是好现象。我们正从农耕文明迈向工业文明和契约文明,天下没有免费的午餐。表面上的免费会导致整个经济运营效率的下降,这是个常识。第二当然就是信用观念和信用制度的建立了。

  新:招行25年和信用卡10年的历史,代表了中国金融界的变革历程。招商这个带有“蛇口变革基因”的企业,如何继续传承和发扬光大?

  刘:传承是必须的。我们相信市场的力量,这也是招行文化中最好的一部分。招商还相信技术的力量、科技的力量,尤其是IT、通信、互联网。我们相信这些力量,会打破均衡,会让我们领先一步。马行长一直强调,要有把握趋势的能力,并把这些概念率先运用到产品服务里面去。此外,招行高度相信国际化,一直进行国际对标,跟国外的一些好的银行不断学习和吸取好的东西。了解国际趋势,并运用到产品和服务之中。

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责任编辑:闫琦(实习生)
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