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单一经济支柱型中产家庭的5种保险理财方案

来源:人民网    发表时间:2008-06-30 14:18:00 

  家庭资料:

  黄先生今年42岁,在国内一知名信用评级公司任部门经理,平均每年的净收入约30万元,拥有基本社会保险。黄太太今年38岁,是一位专职主妇。夫妇俩有一双可爱的儿女,儿子13岁,女儿7岁。双方父母均已经退休,身体健康。

  家庭拥有一套168平米的住所,价值约200万,每月房贷3500元,尚有12年还款期;另有股票资产当前市值约120万;现金存款10万元。除了房贷外,家庭每月支出大概8000元。每年大概孝顺双方父母2万元。

  黄先生全家均未投保任何商业保险。

  可有300万免税遗产的投保方案

  于彤

  提供的家庭财务点评:

  目前从家庭财务的各个经济指标来看,黄先生家庭财务状况还算比较优良,但面临如下问题:

  1.没有进行资金专项管理——要完成子女教育,退休规划这些目标,要建立家庭资产分账户,保证专款专用。

  2.缺少家庭风险管理——黄先生家里主要用来赚钱的“人和生息资产”都没有任何风险保障。

  3.资产结构相对单调——主要金融资产集中在股票上,阶段波动性较大,可能影响当期目标实现。

  于彤提供的保险规划建议:

  1.家庭风险管理:黄先生是一家之主,假如过早身故、伤残或者重大疾病等风险来临,仅仅靠社保的“四险一金”是远远不够的。

  鉴于客户现状,黄先生现在42岁,假定60岁退休,还需要18年时间去照顾家庭,经过测算,黄先生的保险缺口很保守的数字为120万责任金。同时,还应按照年收入的1-3倍建立重大疾病储备金,折衷选择60万。

  建议方案:中国平安“智盈人生(万能险) 各类附加医疗”,利用万能寿险的可调保额功能,保障黄先生在42岁—60岁阶段拥有120万的身故和高残保障,以及60万的重疾保障和约10万元的普通医疗保障。在60岁以后,该笔投入经过累计生息后,已累计成一笔可观的基金,可以用作未来退休生活中的疗养保健及看护费用,或者在百年以后用54万元为子女留下高达300万的免税遗产,进行财富传承。

  2.子女教育金规划:黄先生有一双可爱的儿女,这是人生幸事,但如何在孩子分别到18岁时提供一笔教育金,也是一个很重要的经济问题。孩子教育的特点是:不可取消、不可延后、不可降低标准,因而教育金必须安全、准时与足额。

  假定大学费用每年2万,研究生费用每年4万,每年教育费用上涨率为4%,投资收益率5%(因为要抵御通胀,但又必须保证资金安全,所以只能采用安全投资法),那么需要储备50万教育金。

  建议方案:中国平安“聚富年年投资连结保险”计划,设定保额50万元。期交2.4万,前5年每年追加投资3.6万,按照中等演示收益率(5%),即可在正常情况下达到。若过程中黄先生发生生理风险时,也拥有50万的理赔金,从而给到孩子一个确定的未来!

  3.基础养老金规划:随着黄先生资历、职级的增加,收入也进入高峰期,但同时也渐近退休期。假定60岁退休,预期寿命85岁,则意味着将会有长达25年的退休生活需要准备。在此期间,收入会大幅度降低,但支出却是刚性的,基本不会降低,黄先生也不愿降低。若维持现有生活品质不变,那至少需要准备当前生活费的75%,也即8000元的75%即约6000元。扣除社保提供的约1500元,黄先生要在退休时储备160万现值的养老金,按照养老金假定投资收益率≥3%,黄先生应在当前年投入5.6万元。

  建议方案:中国平安“钟爱一生年金保险 重疾豁免”。该方案在预算内可以解决如下四大问题:A.长寿风险——该年金可以实现客户退休后月领4500元,直至100岁;B.短寿风险——保证客户领取20年,保证收益大于投入,同时避免大量的法律及税收风险;C.无法坚持风险——若过程中发生重疾或高残,可以豁免余下保费,而养老金领取不变。若发生身故,则退还保费并赔付40万;D.养老金贬值风险——除每年分享平安良好的投资预期之外,还有固定领取部分3年递增6%,从而实现保值增值。通过该方案的执行,可以为黄先生建立一个终生安全、稳定、持续、递增的现金流! 

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