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每月定投八千元指基 都市白领可实现提前退休梦

来源:南国早报    发表时间:2008-06-18 08:38:00 

  作者:李朝智

  出场人物:市民林先生,今年36岁,夫人35岁,有一个7岁的孩子。两边的家庭有4位老人,都有养老保险和医疗保险,都有自己较大的自有产权住房。林先生在一家企业上班,年收入30万元左右,属于白领阶层;夫人从事销售工作,年收入5万元左右。

  双方单位都买有养老和医疗保险,有住房公积金。

  资产情况:有一套140平方米的房子自用,买房时按揭贷款17万元,目前已还了4万元。目前有现金100万元,全部用于股市投资,小部分买基金。买了些商业人寿保险、医疗险,交20年,三个人每年共交保费近7000元。

  理财目标:准备通过工作和投资,为自己准备200万元的退休金,以及以后小孩子出国留学100万元的学费,并准备提前退休。想咨询理财师,怎样分配资产和进行投资,才使得家庭的财务状况更稳健,更早地达到理财目标?

  中国银行广西分行国际金融理财师邓承毓建议:从资产配置来看,林先生目前的保险投入较少,当家庭遇到各种风险时,没有得到更好的保障,因此建议加大对保险的投入。

  作为家庭的顶梁柱,林先生应有更多的保险保障。建议林先生:1.购买一份保额为10万元的终身寿险,缴费期20年,年缴保费3000元左右,可获10万保额终身身故保障;2.购买三份阶梯型的定期寿险,分别为五年期、十年期、二十年期定期寿险,保额均为20万元,开始缴费2200元,五年后减为1700元,十年后只缴1000元左右,但保障有60万元;3.购买一份长期医疗险,30万保额可给付90万保险金以补充医疗保险,每年缴费2万左右,需持续20年,20年后积累的现金价值也有40万元,是养老金的补充。4.购买一份养老金保险,每年缴1万,连缴20年,当60岁时每年可领13000元。

  建议林太太购买一份终身寿险,5万保额,连缴20年,年缴费2800元可以满足需求。

  在孩子教育需求方面,现在孩子7岁,11年后需要100万出国留学。我们认为2020年之前,中国经济将持续增长(人口红利的因素),预计资本市场的投资回报率为GDP的两倍。因此建议为孩子开立基金定期定额账户,每月只需存入3000元购买指数型基金,按照与经济相近的涨幅算,届时将能满足要求。

  以林先生目前的收入情况看,拥有200万的目标,按目前4.12%定期一年的银行利率计算,只要4年时间就能达到。但问题是当前的CPI为8%左右,事实上是负利率,实际购买力只有上年的95%。以当前通胀情况需要9年才能达到目标。

  在投资方面,目前经济形势不容乐观,谨慎投资为当前要务。从资产配置角度看,可以考虑每月拿出5000元购买指数型基金,今年下半年可以配置5万美元资产,毕竟美元的拐点就要出现了。其余的资金可以做一些长短资金配置,以固定收益投资为主。

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