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年入38万广州双支柱家庭创业和育女计划

来源:《理财周刊》    发表时间:2010-07-19 15:31:57 

 (提要)人到中年,本是家庭事业的成熟期。但是,太太经营的公司要“二次飞跃”亟需资金支出,女儿一天天长大教育金压力开始凸显,如何事业、家庭两头兼顾?广州的欧先生夫妇想听听理财专家的建议。

  文/陈云维
  欧建明先生今年40岁。从大学毕业之后,他就在广州开始了自己的职业生涯,从部门普通的员工开始做起,经过近20年的奋斗,如今逐步在职场上站稳了脚跟,在广州的一家大型国有企业担任部门经理,每月收入在15000元左右。
  而欧先生的太太则于5年前从国企辞职,自己创业,成立一家小型的印务公司,公司的效益还不错,去除各项成本之后,年盈利超过20万元。欧先生的太太每月给自己开列的工资是税后10000元。
  欧先生和太太有一个女儿,今年5岁。一家三口的日常开支还算比较节省,约为每月4000元。女儿教育费2000元。太太的开支主要由她自己的公司中列支。家里还请了个钟点工,每月工资800元。
  三口之家  收支有度
  年度性收支方面。通常,欧先生年终能获得8万元的奖金。欧先生的太太,每年也能从自己的公司获得10万元的分红。
  每年暑期,一家三口会安排一次旅游,花费约为1万元。另外,每年春节的时候,欧先生和太太还要给双方的父母各1万元的孝亲费。
  家庭资产方面,陈先生夫妇目前拥有广州市区内的一套住房,价值约230万元,但有65万元的房贷尚未还清,每月的房贷还款约为7000元。另外,欧先生夫妇还有5万元左右的活期存款、10万元左右的定期存款,市值20万元左右的股票资产,一辆客货两用车,市值约8万元。
  欧先生目前拥有社保,此外,还购买过一份保额为10万元的重大疾病险。欧先生的太太虽然已自己创业,但在离职之前社保缴费已经满15年,且在自己创业之后,仍然坚持缴费,因此也能享受社保,除此之外,没有购买过其他商业保险。年总保费支出,包括社保和商业保险(包括车险),合计约1万元。
  面临三大理财问题
  欧先生家庭目前遇到的主要问题是,太太的企业眼下发展得不错,但如果要进一步扩大生产规模的话,需要投入80万元左右更新一些机器设备。作为小型轻资产的企业,较难从银行获得贷款,因此,欧先生夫妇准备自己来筹资。
  但欧先生家庭的现金类资产还不够承担这笔费用,因此,欧先生夫妇考虑将目前自住的房产卖掉,以大换小,盘出一部分现金来发展企业。
  欧先生夫妇想请教一下理财专家的问题主要有三个:
  一是用自住的房产以大换小来筹措企业的流动资金是否可行,在具体的操作过程中,需要注意哪些问题;
  二是女儿将要进入就学年龄,家庭该如何准备好教育金;
  三是夫妻二人的保险保障是否足够,该如何来完善保障。
案例:年入38万广州双支柱家庭创业和育女计划
  专家建议一:资产配置分析与具体理财建议
  可以说,欧先生和太太拥有一个令常人羡慕的家庭,工作有成,还有一个可爱的女儿。
  从财务结构属性来说,该家庭属于“双支柱家庭”——夫妻双方均是家庭的主要经济来源,而且收入相当。
  现有财务状况分析
  具体来看一看该家庭的现有财务状况。
  欧先生收入稳定,年收入约26万元。太太自己经营印务公司,发展得也已经比较稳定,能为小家庭贡献年收入22万元。两人年收入合计48万元。家庭年总开支约29万元。家庭年储蓄率约40%,在合理范围内。
  资产负债方面,该家庭总资产273万元,负债(房屋按揭)65万元,净资产208万元。负债比率23.8%,在合理范围内。
  金融资产共35万元,其中生息资产30万元,仅占总资产的10.9%,这大大影响了家庭的投资收益。其余为房产和汽车,都是自用资产。
  很显然,该家庭虽然已经迈入高收入家庭,但完全是靠工资性收入维持的,如果想要今后获得财务上的自由,必须增加被动性收入也就是投资性收入。这一点一定要引起注意。
  而且,保障性支出也明显偏低,亟需调整。
  具体家庭财务指标评估见诊断表。
  表:欧先生夫妇目前的家庭财务主要指标 
  主要财务指标
实际比率
合理经验值
  初步诊断
流动性比率(流动资产÷月支出)
2.63
 3~9倍
由于夫妻一方是经营私企的,因此尚属正常范围
年储蓄率(年储蓄额÷年总收入)
40%
  40%~60%
基本正常
净资产偿付比率(净资产÷总资产)
76%
50%左右
说明负债额度不高
固定资产比例(固定资产÷总资产)
84%
50%左右
固定资产占比偏高
投资与净资产比率(投资资产÷净资产)
14%
30%~50%左右
投资资产占比过低,资产收益率有限
保费支出比例(年保障支出÷年收入)
2
8%~15%
保费支出较低
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