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IT男规划婚后理财:可以六年为一阶段做整体投资

来源:成都商报    发表时间:2012-12-21 16:51:51 

  29岁的IT男孙先生想要结婚了,学理工科的他此前没有理财的意识,想到婚后的长远生活,还得为自己的小家打算打算。于是,他给我们发来邮件寻求理财师的帮助。眼下,孙先生有两个难题,一是想买辆车,二是要准备结婚的花费以及婚后的长远理财计划。

  理财师付彦为孙先生制定了一个“长短结合”的理财方案,既能满足近期的买车计划,又能覆盖长远的子女教育及养老规划。其中,以6年为一个期限筹集资金进行投资的方法,值得不少年轻人借鉴。

  【读者来信】

  理财师你好!我今年29岁,从事IT技术类工作,有女朋友但未婚。我的月收入在6000元左右,月支出在3000元左右;有房产一套,房贷已基本付清;现金存款5万元,基金5万元;有社保,无商业保险。

  理财目标:一、近期准备购买汽车,价格在15万~20万元左右,可以考虑贷款,希望给个建议;二、准备明年结婚,需要一个家庭综合理财方案,包括家庭保险、子女教育储备金以及养老规划等。非常感谢!孙先生

  本期嘉宾:付彦

  中国民生银行(行情 股吧 买卖点)

  成都锦兴支行理财经理

  【理财规划】

  孙先生的家庭资产情况和现金流情况:现金50000元,投资性资产50000元,固定资产一套,每年工资性净收入(扣除日常生活费用支出)36000元。

  我们将孙先生的生活目标按照顺序法排列并假设实现的时间:2年后买车,3年后结婚。

  如果以基金定投来安排现有的存款和每月节余,为了在2年内实现投资目标,选择较高风险较高收益的股票型基金,因为投资时间较短(只有2年),预期收益率不能设计得太高,假设年化收益率15%,每月定期定额投资3000元,2年后累积本息83000元左右。现有的50000元活期存款一次性投资于混合型基金,假设年化收益率10%,2年后本息累积60000左右。三笔资金合计约209000元左右,能满足买车的最高目标;但如果只购买价值15万元的车,还能剩余59000元用于婚礼筹备。通过基金定投比单纯选择储蓄存款(每月节余存入活期,现有的活期存款选择2年定期)累积的资金多约19000元,因为只有2年的时间做比较,还没有充分显示出定期定额投资的优势,如果将比较的时间延长至10年,基金定投将比储蓄存款累积的资金多60万元左右。

  子女教育金和养老金的规划,有种简便易行的方法———以6年为期限进行筹集,每到一个6年就做一笔整体投资。假设投入定投每月2000(婚后虽然开支增加,但是加入妻子的收入仍能达到这个投资水平),每月定投2000元,投入股票型基金预期年收益率15%,6年后累积230000元左右,转成整笔投资,投资于风险较小的稳健型银行理财产品,预期年收益率5%,20年后610000万元左右,用于支付孩子高等教育学费。

  在第二个6年,仍然继续每月2000元的投资,6年满期后,转为整笔投资;如此类推,以每6年为一个阶段,来做定期定额投资与整笔投资,用于满足养老规划的需求。

  商业保险主要做为社保的补充,在投保品种选择上,婚前可以重点考虑增强重大疾病的保障金额;婚后特别是有孩子后,为预防父母的意外导致孩子生活、学习失去保障、家庭生活质量下降,可考虑为孩子投保教育金保险;父母从养老规划的角度考虑可投保养老型分红险,比如中国人寿(行情 股吧 买卖点)的“美满人生”分红型保险,以男性30岁投保为例,年缴保费30000元,期缴5年后不用再缴费(保障至75周岁),红利的领取方式是从缴费第一年开始,每年固定领取年金1915.5元,至74周岁共领取45次,在75周岁时还要一次性领取关爱年金63850元,同时每年还享有可灵活领取的浮动分红。

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