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“空巢”老人该如何理财养老

来源:中国城乡金融报    发表时间:2012-12-24 12:01:20 

  68岁的朱老先生是一位退休医生。今年起,他不再接受医院返聘,打算和老伴好好享受生活。朱老先生的老伴退休前也是南宁市某医院的医生,夫妻俩生活无忧,儿子已定居美国成家立业,女儿一家也在北京落地生根,由于不想离开南宁熟悉的环境,朱老先生一直住在南宁,过着“空巢”生活。

  理财困惑:1、朱老先生想买银行理财产品但却不懂,不知从何下手;2、朱老先生有10万元国债即将到期,接下来应该存定期还是继续等待新一轮国债的销售?希望得到指点;3、除了财富增值,老年人理财还应该注意什么?希望理财师能够帮助他们提供一些建议,合理安排退休财务规划。

  家庭基本情况分析:

  朱老先生夫妇都已退休,除了现有的50万元存款外,每年还可以有5万元的结余,因此退休后生活温饱无忧。夫妇二人的儿女都事业有成并且孝顺,但都不在身边,家庭目前所处的“空巢”家庭形态,也是中国典型的家庭模式之一。朱老先生夫妇退休后的理财重点应放在合理并且可控风险的退休财务规划、关注身体健康等方面。

  理财困惑解答及理财建议:

  朱老先生夫妇二人的理财困惑主要是在财富增值的投资方面,而老年人群的实际风险承受能力相对较低,所以在投资产品的选择上,应更侧重低风险、灵活性、稳健收益的产品。一是养老金不容资产再缩水;二来老年人在疾病医疗方面的支出有较大的不确定性,需要资产可以及时调用支取。建议在投资方面坚持灵活配置资产、注重稳健增值的原则。

  1、理财产品投资:现在各银行发售的理财产品种类繁多,购买理财产品要同时兼顾收益性、风险性和流动性三个方面。建议可从以下几方面考虑:

  (1)选收益。一般理财产品都会给出预期收益率,可以询问银行理财产品的历史收益情况,发行的理财产品是否都实现了预期收益率是选择的一个重要指标,部分银行网站会每天公布每款到期的理财产品收益(如农业银行(601288,股吧))。

  (2)选类型。理财产品从收益风险分类上主要有保本保收益、保本浮动收益、非保本浮动收益等类型。非保本浮动收益的产品一般能带来更多回报,但是风险也比保证收益型的产品要高。而保本型理财产品适合风险承受能力较低的老年人投资。

  (3)选投资期限。开放式理财产品期限较短、资金灵活,但是收益率也相对较低。固定期限的理财产品收益高,但流动性差,一旦买入,客户没有提前赎回或终止权,只能等待产品到期,因此要合理安排时间和资金,投资期限内“不用”的钱可投资固定期限产品。

  2、国债投资:国债风险较低,收益适中,在目前投资市场较为低迷的情况下建议继续投资。在原来国债到期后、新国债发行前的等待期,可先购买期限灵活、流动性较强的开放式理财产品、货币基金等,静待新一轮国债的销售。

  除了财富增值外,理财师还给出以下理财建议:

  1、建立紧急备用金:夫妇二人年事已高,对于疾病的支出有不可预见和不可控制性,因此建议建立紧急备用金,金额大约为6个月生活支出。需要注意的是,紧急预备金如果只放在活期存款,虽然保证了资金流动性,但收益较低,资产未能有效利用,因此建议以组合的形式操作,放在灵活性、收益性、安全性都较高的农行“双利丰”通知存款、定活两便储蓄存款等产品中。

  2、积极安排丰富的退休生活:儿女都不在身边,两位老人不免感到空巢的寂寞,建议两位老人适当增加外出旅游、保健及文化娱乐等方面的开支,提高晚年生活质量,此外还要注意适当的体育锻炼,保持良好的健康状况,减少医疗费用支出,也是广义的理财。

  3、关注健康保障计划:由于年龄限制,很多养老保险、医疗保险已经不可购买,建议购买一些针对老年人的意外保险。老年人遭受意外伤害的概率要高于其他年龄段,因此可将意外伤害保险作为投保的首选品种。第一保费低,保障高;第二可以补充医疗保险不包括意外伤害这方面的不足。另外需要依靠社保和自身积累的养老金作为补充,来应对未来可能增长的医疗和看护费用。

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责任编辑:高向宇(实习生)

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