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领了年终奖是投资还是还房贷 业内人士为您支招

来源:华西都市报    发表时间:2012-12-26 10:43:02 

  

  特点

  每年年底和次年年初,提前还贷的现象会有所增加,但随着家庭理财观念的普及,加息或降息不再是房贷族考量是否提前还贷的唯一标准

  建议

  如果手上有闲钱,在一年之内又不想放在其他理财渠道,可以选择提前还贷;若选择其他投资渠道,收益能够超过利息,也未尝不可

  还有一周时间,2012年就过完了,随着元旦、春节等假日陆续到来,一波波购物消费狂潮接踵而至。

  此时,辛苦了一年的人们,都在问自己:今年的收入还好吗?手里的闲置资金或多或少,怎么用最划算?年终奖、绩效奖,究竟是还房贷还是车贷,或者用于投资……在诸多选择中,应当如何选择适合自己的投资方式?本期理财课堂,华西都市报邀请各类金融机构专业人士,为市民年末理财解惑。

  疑问:房贷

  市民张先生:我是去年贷款买的房,贷了40万还20年,听说今年的两次降息之后,从明年1月开始每个月就可以少还点钱,但我这种情况到底能少还多少呢?我现在存了一些钱,适不适合将房贷提前还清呢?

  【业内人士支招】

  哈尔滨银行成都分行个人消费贷款风险管理负责人蒲可凡:今年6月至7月,央行连续两次降息,5年期以上贷款的基准利率从原先的7.05%,降到了目前的6.55%。如果购房者在贷款时与银行的合同约定为“浮动利率”,则会随着央行利率的调整而调整,自然能够享受到降息带来的利好;如果约定的是“固定利率”,则在贷款期间内,只能执行合同签署时约定的利率。

  何时享受到降息的利好,也取决于购房者当初与银行的合同约定。如果约定为按月调息,即从降息次月起执行;如果约定为按年调息,则从降息的次年1月1日起执行。

  按照张先生的情况进行计算,贷款40万元20年偿还,首套房贷执行基准利率,月供将由原来的3113.21元减少至2994.08元,每月可少还119.13元。若是二套房以基准利率上浮10%进行测算,明年执行的新利率将变为7.205%,比目前低0.55个百分点,那么,购房人的月供将减少134.63元。

  每年年底和次年年初,各家银行提前还贷的现象与平日相比的确会有所增加。但近几年,随着家庭理财观念的普及,加息或者降息不再是房贷族考量是否提前还贷的唯一标准。

  建议以下几种情况无需提前还贷:一是贷款购房较早,享受了7折或8.5折优惠利率和采用公积金贷款的购房者;二是在短时间内还有贷款需求的购房者,毕竟还了又贷,不仅增加成本,也浪费精力;三是使用等额本息还款法且贷款期已超过一半,或使用等额本金还款法且贷款期已超过三分之一的购房者,因为利息支出通常集中在还款初期,如果此时提前还贷,节省的利息并不多。四是预测近几年有较大支出,如生小孩、购车等计划的购房者也不适合提前还贷。

 

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责任编辑:高向宇(实习生)

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