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两口之家的理财规划

来源:市场导报    发表时间:2013-05-21 08:45:42 

  刘女士夫妻双方均40岁,无小孩,丈夫在事业单位工作,刘女士自己在私营企业工作。两人都购买了社保,两人税后月收入共7000元,住房公积金月供1300元,女方父亲有退休金2000元/月,同住。

 

  其中每月生活费3000元。银行房贷100万元,两套20年期限,利率下浮15%,一套15年期限,利率下浮10%,三套房子的商业房贷月供共8000元。分期付款一年购电器月还2800元,半年要还清,手续费已提前划扣。女方商业人寿保险年缴2100元,意外保险每月56元。

 

  三套房子现值约200万元,均按揭在供。其中一套自住,两套未收楼,如收楼后出租,可租2000元/月和2500元/月,如将现住的那套出租的话,可租1800元/月。父亲有一套20年楼龄无电梯8楼的房改房,现在给亲属居住。如出租可租1800元/月,但要另安排房子让亲属居住。

 

  另外,现有储蓄:基金2万元,存款37万元,股票市值约12万元。

 

  根据刘女士家的情况,理财师给出了如下建议:

 

  刘女士家庭收入与支出有资金缺口,每月-931元,主要压力来自房屋贷款,有两套房未收楼,有现金流压力。电器分期付款在六个月后就能完成,需要准备专项资金16800元。

 

  (1)调整客户的储蓄结构。

 

  目前客户把大量资金存入银行,属于稳健型的投资。刘小姐负债投资房产,有现金流困难,建议将储蓄存款的部分资金转到风险相对较小的基金产品上来,合理的基金产品配置,按现金分红的方式,将可补充支出。

 

  (2)利用货币基金的手段,支付短期特殊款项和紧急生活预备金。

 

  在银行存款中保留2万元作为支付电器的分期付款,可采用货币基金的方式,增加资金的实际利用率。另外,建议保留2万元的银行存款作为家庭备用金。

 

  (3)增加保险项目,提高家庭的风险抵御能力。

 

  刘女士夫妻的社保还不能完全抵御家庭面临的各种风险。建议购买综合性的保险产品,每月支出750元,可达到120万元的保障额度。

 

  (4)房子先租后卖,可增加退休后的养老支出。

 

  目前,刘女士两套未收租的房子假设可在两年后收楼并可迅速地长期出租,那么在房贷还款压力上有所缓解。但20年后,刘女士夫妇已达退休年龄,面对养老问题以及需达到更理想化的生活目标,5年后房产达到可出售条件后即可出售。

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责任编辑:朱丽文

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