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小心你的钱异地蒸发 如何破解银行卡盗刷难题?

来源:南方日报    发表时间:2009-05-26 17:13:43 

  核心提示

  随着我国银行卡业务进年来的迅猛发展,刷卡消费已经被越来越多的人接受,并逐步渗透到社会生活的各个领域。最近社会上频频爆出银行卡被复制,随后在异地被盗刷的案件,引起了各方的高度关注。

  近年,我国银行卡使用日益普及。据央行数据显示,截至2008年底全国累计发行银行卡约18亿张,较2007增长16.7%。其中,,借记卡发卡量为16.6亿张,占银行卡发卡量的92.1%;信用卡发卡量为1.4亿张。

  银行卡频频被盗刷的技术漏洞和各方责任分别在哪里?被盗刷后客户该如何处理,如何防止被盗刷?银行卡行业如何应对日益严峻的安全用卡形势?围绕这些问题,本报记者专访了银联、银行卡专家、银行人士和律师等相关专家。

  案例

  张先生一直在北京工作,近期没有出过北京,但却要为在南京刷的5000元消费埋单。据了解,张先生的浦发信用卡一直在钱包里,没有丢失也没有借过别人,近期信用卡主要用来淘宝购物、日常消费刷卡等。

  4月13日,张先生刚到公司就收到95528的信用卡消费短信,内容大体如下:“您尾号XXXX的浦发信用卡于4月13于10:02消费3000元,需分期请拨021-38784988-5-1”由于他太太也有张副卡,张先生马上进行核对,但发现尾号不对,于是他赶紧拿起电话拨打信用卡中心挂失。就在挂失途中,又收到一条短信,内容大体相同,这次消费金额为2000元。

  随后张先生向浦发信用卡中心核对信息,询问刷卡情况。据信用卡中心查询结果,是南京某商户处刷的卡,属柜台刷卡,不是网络刷卡交易。于是张先生就开始了辛苦、辗转向两地的警方报案的历程,案件目前还在侦查中。

  其实,不单是张先生,异地盗刷的案件在今年频频发生。

  3月9日,工商银行客户赵先生银行卡被人在深圳分5次取走了8600元。

  3月13日—19日,中信银行客户肖女士银行卡被他人在安徽、杭州共取走了10万元现金。

  近日,浦发银行一位刚发工资的储户的银行卡被人在深圳分两次取走了3900元。

  ……

  这些银行卡盗刷犯罪不仅直接威胁到持卡人的资金安全,给持卡人造成经济损失,同时还威胁到金融市场的整体运行秩序。日前,人民银行、银监会、公安部和国家工商总局四部委联合下发《关于加强银行卡安全管理,预防和打击银行卡犯罪的通知》,要求加强力度打击银行卡犯罪行为。

  为此,包括发卡银行、收单机构和中国银联在内的银行卡产业界相继推出了一系列措施,全面防范银行卡风险。这些措施包括:在发卡端落实银行卡账户实名制,控制信用卡发卡风险;在受理市场端,建立健全特约商户的监控制度和档案管理制度,严把特约商户准入条件,并加强对ATM的现场监控和巡查;在银行卡交易环节,完善对交易信息的动态监测和可疑交易的监控。

 专家访谈

  出路在“从磁条卡到芯片卡的迁移”

  ———专访中央财经大学银行卡研究专家聂俊峰

  “目前要复制磁条是比较容易的”

  记者:现在银行卡被盗刷的原因有哪些,漏洞在哪里?

  聂俊峰:目前被盗刷的情况主要有以下几种:

  首先是卡片信息以及个人信息的泄漏,即使卡一直没有离开自己,其他人只要获得了你的账号、身份证号码,以及后三位验证码,就可以通过离线支付盗刷你的信用卡。比如我们去办代缴手机话费,移动需要正反面复印你的信用卡,在这种情况下,如果工作人员存心想盗取你卡上的信息,是非常容易的。

  第二种情况是卡片丢失了,但是又没有设密码,也很有可能被盗用。有时候即使你设了密码,但是密码也有可能被窥视。

  最后一种情况就是信用卡被复制。这种情况需要同时满足两个条件:信用卡的磁条被复制了,不法分子在ATM或者是POS机上安装复制磁卡信息的机器,同时信用卡上的密码也被不法分子通过安装窥视摄像头获得。单从技术来讲,目前要复制磁条是比较容易的。

  “广东、福建和东南亚盗刷情况比较集中”

  记者:目前,国内银行卡被复制盗刷的总体情况如何?

  聂俊峰:目前,我国通过复制信用卡磁条盗刷额度的犯罪行为主要集中在广东和福建,从技术上来讲,要复制信用卡一点也不难。而国外如东南亚,也是信用卡复制犯罪比较猖獗的地方。但是国外有些银行的做法很值得学习,只要持卡人从这些复制犯罪多发的地方回来,银行就会主动免费地帮助客户更换新的卡和磁条信息,以防卡被复制盗刷。

  “应实现从磁条卡到芯片卡的迁移”

  记者:信用卡安全防范的有什么发展趋势?

  聂俊峰:其实从技术上来讲,完全可以通过技术的升级换代,实现从磁条卡到芯片卡的迁移,解决银行卡易被复制的难题。EMV是信用卡的芯片技术,被复制的可能性非常低。其实Visa卡和万事达卡早已摒弃旧有的磁条技术,开始改用芯片技术。而在欧洲,芯片卡已经成为主流的信用卡,对磁条卡的替代率非常高。

  记者:目前我国推广使用EMV情况怎样呢?

  聂俊峰:目前我国推广EMV的难度比较大,监管当局一直没有确定EMV的技术标准,也没有出台相关的法规制度。究其原因,一方面是由于目前银行卡中,借记卡还是占了大部分,因此我国对EMV的需求压力尚不是太大。另一方面,银联在推广EMV上积极性也不高,甚至有阻挠作用。

  我国2007年颁布了相关规定,按照国际规则,如果发卡方已经采取了信用卡的芯片升级技术,但是受理方没有更换相应技术的支付机器,那么如果是由机器问题引起被盗刷,受理方需要全盘负责损失。因此2008年奥运的时候,由于持有芯片卡的外国旅客大量涌入,银联特别紧张。此外,出于与国际卡组织竞争的考虑,银联有可能希望能够制定国内的技术标准。

  律师观点

  采用倒举证原则,让银行证明自己无过错

  ———专访广东博厚律师事务所主任詹礼愿博士

  四种情况下的责任划分

  记者:如果银行卡被盗刷了,责任应该如何划分?

  詹礼愿:这要具体情况具体分析。首先,最简单的原则是,持卡人发现了自己的银行卡被盗刷,如果马上申报挂失,那么申报后的损失由银行负责,申报前的损失如果无法认定是银行的过失造成的,那么只能由个人承担。

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