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银行收费瞄上信用卡 免费午餐渐成明日黄花

来源:中国证券报    发表时间:2011-06-20 09:46:47 

  “办信用卡收年费还算合理,但是凭啥未明确告知分期的情况下,收我分期手续费?”看着打印出来的信用卡账单,在某外企工作的张楠(化名)感到一头雾水。

  经银行专业人员的点拨,原来这张卡属于创新型信用卡,开卡后的每笔消费金额,银行会自动分期偿还,但是这种分期并不是无偿的,银行要在分期内逐月收取千分之五的手续费。

  业内人士表示,就银行内部来说,信用卡业务往往处于叫好不叫座的境地,银行急需通过业务创新服务收费来寻找到信用卡盈利的突破口。

  另一方面,商业银行资本约束和利率市场化扑面而来,很多银行在加大对中间业务收入的拓展,而提高信用卡的服务收费自然成为一个很好的备选项。该人士预计,未来银行信用卡免费的午餐将越来越少。

  信用卡开收手续费

  在商场的银行摊位前,张楠办了一张某股份制银行的迷你信用卡。但令人意想不到的是,这张制作精美的信用卡却让张楠一个月多付出了50多元的手续费,而全年下来,仅仅是一个月的消费,全年需要额外支付的管理费用近600多元。

  “如果此后每个月都进行同样规模的消费,那我需要多支付给银行将近万元了。”张楠算下来自己都有些后怕。

  原来这张信用卡自动将每笔消费按照12期分期还款,每个月银行按照消费总额的千分之五收取手续费,此后逐月收取,直到分期结束。

  “还好发现及时,这种信用卡消费方式我可不认同。”张楠当即致电该银行信用卡中心,取消了分期功能。

  他告诉记者,当时银行的营销人员只说这是一种新型的信用卡,符合年轻人的消费习惯,如何使用让我阅读用卡手册。而且给出了首年无年费,以后年度每消费三笔,即可享受次年免年费的优惠。

  “银行提供的开卡送礼确实诱人,没想到信用卡还能玩出新花样,所以在没有详细阅读持卡人须知的情况下,就签字认可了相关协议。”张楠对自己的疏忽后悔不已。

  不过,在银行专业人员看来,虽然某些客户并不认同这种分期消费的方式,但是分期消费确实对一些年轻人有很大的吸引力,可以减轻他们的财务负担。

  比如,一笔1万元的消费,如果进行分期还款,一个月的还款额也就在800元左右,对一些年轻而积蓄较少的持卡人来说,具有足够的吸引力。而千分之五的手续费全年下来也就是5.5%,这样的利率还没有跑赢通胀呢。

  “当然,这种分期消费的方式一般适用于大额消费,而像张楠这样小到几十元的消费额,都进行相应的分期支付,考虑到手续费就有些不值了。”

  该专业人员称,关键在于消费者需要灵活运用不同种类的信用卡,让信用卡不仅成为电子钱包,甚至是消费者理财规划的辅助手段。

  免费的午餐越来越少

  业内人士表示,银行通过创新增加一些信用卡服务收费无可厚非,尤其是随着银行经营压力的增加,未来银行卡提供的免费午餐将会越来越少。

  “之前是银行卡跑马圈地,扩大客户的阶段,银行在不计成本地为客户着想。现在商业银行的信用卡发展到需要精耕细作,为了求得盈利,银行开始绕着圈子从持卡人兜里掏钱。”某业内人士对记者表示。

  所以,不仅仅银行会采取分期消费等创新手段来增加收费,而一些已有的免费项目也在渐渐消失。

  最近一段时间,不少银行信用卡的客户抱怨,免费的短信通知取消了,现在为了获得消费之后的短信提醒,或者接受每个月的短信账单,持卡人需要支付5元左右的短信提醒费。

  商业银行给出的理由很硬气,这是移动服务商的服务收费项目,之前是银行替客户垫付,现在需要持卡人自掏腰包。

  但是有些收费,就令持卡人难以接受了。某银行信用卡客户日前出差在外,由于该银行在当地未设立分支行,所以导致信用卡还款出现困难。该名客户致电信用卡中心,希望银行能够将还款期拖延3天。

  “之前银行会爽快答应持卡人的要求,但是这次银行客服人员却提出持卡人需要交纳5元钱,才能为持卡人提供相应的服务:在宽限期间还款不会带来滞纳金、利息、逾期记录等麻烦。”

  持有信用卡的人都知道,如果信用卡不能保证按时还款,不仅会扣缴利息,还会影响持卡人的信用记录,一旦留下不良的信用记录,持卡人将来的一切金融活动都会受到影响,比如贷款、出国等。所以,虽然持卡人颇不情愿,但只能无奈接受。

  经营理念创新

  某银行信用卡中心不愿具名人士表示,其实现在商业银行信用卡中心大多是无法盈利的,好一点的银行大概可以做到盈亏平衡。

  “现在信用卡提供的服务多种多样,商户优惠、医疗保障、机场贵宾室甚至是代驾服务等,但是这些都不是免费的。为了吸引客户,尤其是一些高净值客户,商业银行在为很多高端的持卡客户埋单。”他表示。

  再加上信用卡存在一定的免息期,这等于是为持卡人提供了无息的消费贷款以及积分送礼活动,银行基本上是在赔本赚吆喝。

  而为了弥补成本,银行需要开征一些收费项目。业内人士告诉中国证券报记者,银行卡收费一般会包括四个部分,利息收费、年费、服务收费和划卡佣金。

  现在多数银行的信用卡都是免费提供的,而我国持卡人消费习惯也是足额缴纳欠款,所以前两项收费对我国银行来说没有存在的土壤。大多数银行只能围绕服务收费和划卡佣金来“动脑筋”。

  该人士指出,现在竞争越来越激烈,商户回佣一降再降,而服务收费就相对简单得多。所以账单分期,搭建购物平台等增值服务就成为信用卡盈利新的突破口。

  某银行一季度报告显示,该行手续费及佣金净收入大幅增加,主要原因就是“银行卡手续费、代理服务手续费等受托业务佣金增加”。

  但是通过简单地提高服务性收费,并不能彻底解决信用卡盈利能力弱的问题,甚至会造成持卡人和银行之间的矛盾和对立。而光大银行副行长林立指出,未来商业银行需要通过业务创新,改变信用卡资源相对独立的状况,通过交叉销售的方式将信用卡与银行其他资源整合,让信用卡成为持卡人理财规划的重要手段,进而提高银行的综合性收入。

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