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银行收费:这些年我们一起经历的“老赖”条款

来源:中国网    发表时间:2012-08-09 

  导语:银行收费服务问题,一直以来为广大百姓诟病,推出“银行收费乱象”系列报道,本期话题“这些年我们一起经历的银行‘老赖’条款”,以飨读者。

  “老赖”一:

  工资卡年费已取消,中行等仍在收

  辛苦忙活了一个月后,最期待的事情莫过于发工资了。如今许多公司都将工资划卡入账,私密性很强。不少中小银行都为工资卡制定了特殊的优惠政策,比如免除年费。当然如果你的公司选择了大银行,那你可能比较倒霉,不得不承担工资卡年费了。

  广州市民陈先生8月1日上网查询中国银行工资卡明细时,发现工资卡被扣了10元,由于在网上只能看到支出了10元,看不出来是怎么支出的,而用工资卡取钱从来没有少于100元。这是怎么一回事呢?带着疑问,陈先生去银行柜台查询,得到“10元是扣了的年费”的回复,可工资卡不是去年7月1日规定取消收取年费了吗?工作人员解释说:“我们收到了取消工资卡年费的通知,但是我们有自己的规定,年费收不收要看和你们公司的协议是免一年还是几年,你可以找单位开证明,然后年费会返还给你。”那以后就不会扣年费了吧?“不是的,明年还会扣年费,你要再开证明我们才会再返还给你。”工作人员又说,就算重新再办一张工资卡,年费还是每年要扣的。

  “公司财务说是免年费的,但是不知道为什么我的就扣了,证明倒是很简单就给开了,但每年都要开证明才能要回我的年费,这就挺麻烦的。”最后陈先生感慨道:“不知道去年取消的11项收费给谁定的,忽悠老百姓呢!我也是无意间注意到的,许多人或许都还不知道自己被扣了年费,10块钱不算什么,但是成千上万的十块钱就不是笔小数目了!”

  按照《关于银行业金融机构免除部分服务收费的通知》,工资卡不应再被收取年费。去年7月1日起实施的《关于银行业金融机构免除部分服务收费的通知》,明确叫停了人民币个人账户的11类共34项服务收费,其中就包括工资卡年费。另外,《通知》中还免除了休金账户、低保账户、医保账户、失业保险账户、住房公积金账户的年费和账户管理费。

  那么工资卡年费是否真的被取消了呢?近日,《投资快报》记者拨打了多家银行的客服热线,发现部分银行仍然在收取工资卡年费,其中一家银行的热线人员表示,从来没有收到过免除工资卡年费的通知。其中有2家银行的客服人员表示,按照单位跟银行签署的协议收取工资卡年费,只有在协议中规定免除年费的才能享受这个优惠;1家银行的客服人员表示,根据银行与单位的协议年限,在协议年限内不收取年费,在年限协议外仍收取年费。而招商银行、中信银行、光大银行、浦发银行和广发银行的客服热线人员则表示,不收取工资卡年费。那么,员工离职后,原先的工资卡是否会被收取年费呢?招商银行的客服人员表示,假如工资卡中各月不再有现金流入,每年还是会按照一般储蓄卡的年费标准来收费。中信、光大、浦发、广发几家银行的工作人员都表示,不论是否离职,工资卡都不会被收取年费。

  除了工资卡收取年费外,不少背负房贷的市民发现,房贷卡每年也要被收取10元的年费。市民吴先生告诉记者,自己家有两套房子,都在银行办理了房贷卡,“一直都没仔细看,只管每个月还款到卡里。直到最近几天,我才发现这两张房贷卡每年都要收取10元年费。”

  “老赖”二:

  跨行转账失败,手续费照收

  随着网银的普及,人们转账汇款的渠道日益多元化。除以往最常用的柜台汇款转账,ATM机、个人网银、手机银行甚至电话银行都能自助完成转账。不过,不久前媒体就揭露报道了一桩有关转账失败手续费却照收的事件。市民黄阿姨也曾向本报记者爆料,称其转一笔钱,中途却被某国有银行收了两次费用。

  记者了解到,碰上这种事的消费者并不在少数。接受记者采访的消费者都认为,这一收费明显不合理。在黄阿姨看来,收钱办事天经地义,可收钱没办成事,怎么也说不过去。转账不成功还要收费,这是典型的霸王条款!

  银行业人士解释称,不同银行间相互转账需要通过央行的大小额支付系统才能实现,不能和同行转账一样即时核实收款方账户信息,而银行使用央行系统本身就需要支付费用。为避免此类事情发生,市民办理转账业务时,最好核实信息是否填写正确,同时在转账渠道上,尽量选择同行系统内办理,并确认资金的到账时间和相关信息。

  记者调查发现,工行、农行、中行、建行以及浦发银行、民生银行 、中信银行等都有同样的规定。其中工商银行的客服人员表示,跨行汇款的手续费是针对客户操作此笔交易收取的费用,银行只要成功地向收款行发送了汇款信息,就要收费。这笔手续费是对服务本身的收费,而不是对服务结果的收费。这种说法也得到了监管部门的证实。中国银监会负责人在去年举行的银行收费问题说明会上就表示,客户在转账汇款时,汇款指令下达至央行清算系统时,需要收取清算费用。即使客户由于自身原因造成转账失败,这笔清算费用仍要收取。这笔费用与邮票类似,即寄信人由于自身失误,信件无法到达收件人,仍须要为邮票付费。

  不过,对于一些加急汇款、快速汇款不成功的情况,个别银行会退手续费。记者了解到,比如建行的加急汇款,转账不成功的话,手续费会与汇款一同退还到原账户中。

  曾与银行就转账失败手续费对簿公堂的北京大成律师事务所合伙人卢明生律师在接受本报记者采访时说,客户与银行属于服务合同关系,客户以支付一定手续费为代价,进行钱款转账,假如钱款没有转账成功,合同就没有履行,银行需要退还手续费。在卢明生律师看来,银行的解释是在推卸责任。他还表示,银行向央行交纳的支付费用很少,如果银行非要把两个不同的合同掺和到一起,消费者因为自身原因导致转账失败,所承担的损失也应该是银行支付给央行清算系统的损失,而不是高额的转账手续费。

  “老赖”条款三:

  少还一分便遭全额罚息,仅工行、农行例外

  “不过少还了44.60元,就要还1070.57元利息,罚息是少还金额的24倍,这合理吗?”市民袁小姐气愤地说。

  记者观察到,日前某门户网站推出“银行不公平格式条款哪条最霸道”调查活动,“全额罚息”被消费者认为是仅次于“收年费同时,又收小额账户管理费”之外最霸道的条款。

  据媒体报道,今年1月,她用某银行信用卡透支消费了41994.60元,免息期内她通过ATM机把41950元钱打进了信用卡账户,少还了零头44.60元。3月,收到银行寄来的对账单显示,上面写着循环利息1070.57元。袁小姐遇到的情况不是个例,事实上,产生这种现象的主要原因是银行采取“全额罚息”制度,一旦持卡人不全额还款,那怕是欠1分钱,都会对持卡人全部的账单收取利息!

  目前国内银行都对信用卡全额还款采取免收利息的做法,不过,免息期仅仅针对在到期还款日全额还款的持卡人,如果在到期还款日未能全额还清欠款,则不能享受免息期,银行要计收利息。目前信用卡还款的利息是按日息万分之五,按月复利计算,折算成年化利率高达18.25%,是现行5年期以上贷款利率7.05%的2.6倍,持卡人不小心的话,利息就会被滚雪球滚成巨额账单。

  记者了解到,对于信用卡逾期未还款,国际上有两种计息方式,除了全额罚息,还有一种是按未清偿部分计息。全额罚息是指在还款日后,无论当月信用卡是否产生了部分还款,只要未足额还款,发卡行都会对持卡人按照总消费金额计息。未清偿部分计息是指,持卡人如果产生部分还款,还款部分可以得到免息待遇,银行只对未偿还部分计算利息。

  2009年2月,工商银行宣布取消信用卡全额罚息。3年过去了,除了农业银行信用卡采用“未清偿部分”计息方式外,其他银行仍继续执行全额罚息制度。建行、民生、华夏、中行、交行、光大、深发展 、中信、兴业、广发、广州银行、广州农商、东亚银行等15家银行都采取全额罚息制度,意味着持卡人如果不全额还款,同样条件下,这15家银行的计息制度令持卡人付出更多利息。

  事实上,全额罚息最令消费者不满的是出现部分零头没还清就被全额罚息、收取滞纳金和影响征信。因为大多数消费者往往只大约记着账单整数,极易出现部分零头未还的状况,少还了1元,可能会产生罚息几十甚至几百元的现象。

  针对消费者颇为质疑的这种情况,部分银行推出“容差还款”的新政,即账单内到期欠款的小额零头会自动滚入下期账单中,不对账单进行全额罚息。不过,记者调查发现,也仅仅只有建设银行 、招商银行、民生银行、华夏银行等4家银行采取容差还款方式,对10元以下的未还账单视作全部还清,不再全部罚息,只需在下期账单还清即可。这意味着,采取全额还款而又没有容差还款制度的其他银行会出现少还1分钱,全额收利息的情况。

  既然工商银行现在采用的按未清偿部分计息是国际惯例。那么,其他银行为何不遵照这一惯例呢?中欧陆家嘴国际金融研究院研究员朱小川说,“全额罚息为国际惯例”的说法其实只是国内发卡机构的一家之言,而并非真正的“国际惯例”。事实上,各国信用卡立法或者行业惯例普遍都朝着维护消费者权益的方向发展,国内发卡机构应该从尊重我国信用卡持卡人的消费习惯和本国文化及制度环境的角度出发来选择计息方式,而不是动辄就挥舞着国际惯例的大旗来忽悠持卡人。

  “全额罚息明显有失公平,属于霸王条款。 ”北京两高律师事务所董正伟律师说,银行收取利息依据的是中国人民银行 《银行卡业务管理办法》,属部门规章,法律效力不应该高于《合同法》的相关规定,更不能超越《民法通则》的公平原则。

  虽然屡受质疑,但银行方面坚称,全额罚息是格式条款而非霸王条款,符合中国银监会的规定。对于多数商业银行仍然使用“全额罚息”条款的现象,银行业人士认为,除了风险管控,还有利益方面的考量。“主要是由于国内的商业银行垄断性太强、竞争力不足,每家银行都有其固定的客户源,客户不会因为单方面实施何种罚息方式而调换银行,同时,客户处于弱势地位,银行只希望自己的利润能做到最大化,而忽略了客户的切身利益。 ”北京大学中国金融研究中心副主任吕随启说。

  银行惯例“老赖”四:

  收手续费不开发票

  银行收取的手续费还要开发票?大多数市民恐怕没有这个习惯。但在我们日常生活中,吃饭、打车、加油、交学费通常当场就能要到发票,同样的道理,为什么在银行办理业务被收了手续费,却要不到发票?

  据媒体报道,市民秦某在一家国有银行网点,办理了一笔5000元跨行汇款业务,按规定要收50元的手续费。当询问是否可以开手续费发票时,工作人员称没有发票。而去另一家国有银行,银行工作人员也表示,“手续费的发票是不好开的,一般手续费金额也不算太高,银行的回执上都加盖了公章,可以作为报销的凭证,不需要另外开发票。”此外,一家股份制银行的工作人员也表示,没有专门的发票,一般都只给回执。

  一家银行财务部负责人解释说,市民开发票,要么是希望报销,要么是觉得交了费就应该拿到发票,“对于需要报销的,只要是银行收费凭据加上业务章,在财务上是可以合法报销的。”这个说法也得到了相关财务部门的证实。至于认为交了费就应该拿发票的市民,银行人士称,“我们分行可以提供,但一年下来没几个人来开。银行每天的交易量非常大,平均一台ATM机一天的交易量为150笔,光ATM机我们银行一天就有3万笔交易。”就这一问题,《投资快报》记者昨日以客户身份打电话到银行的客服热线咨询:工商银行表示一般柜台办理的业务可以开出手续费发票,但只能到上一级支行去开,规模较小的网点不能开具发票;农业银行的客服人员则表示办理了银行相关业务的只能到开户银行开具手续费发票。

  对于有市民担心银行收了这么多的服务费却不开发票的行为是否构成偷税漏税的问题,记者通过调查发现,银行不是根据发票来纳税的,而是根据报表实现的收入来申报纳税。

  一些数据:

  1、日前中国银行协会公布数据显示,合并同类项后银行服务产品和项目总计1076项,其中免费项目仅占21%。

  2、2011年7月1日起取消了银行收费34项,但其中很多收费项早已成历史。

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