登录 注册 设为主页
分站
大河金融频道

最新推荐: 中国光大银行金华分行正式开业 光大银行阳光理财·资产配置平台轻松实
您现在的位置:首页>银行>银行>

十条银行霸王条款知多少

来源:中金在线/银行频道    发表时间:2012-09-10 

核心提示:记者走访上海多家银行发现,“开户费”成了很多小企业的硬指标,有的银行还设定开户企业的最低注册资本金门槛、日均存款额度等等,不一而足。点评:考虑到房屋价值有可能随市场波动,银行可以规定投保额度略高于贷款额度,但不能强制要求借款人对房

  银行和客户之间的几条“定律”:ATM取出假钱——银行无责;网上银行被盗——储户责任;银行多给了钱——储户义务归还;银行少给了钱——离开柜台概不负责;ATM机出现故障少给钱——用户负责;ATM机出现故障多给钱——用户盗窃......对于银行而言,既然自己犯了错不用承担责任,不用承担损失,那么自然也就不会把犯错当回事,自然也就不会把储户的利益放在心上。银行霸王条款不断,银行披着合法外衣的霸王条款有哪些?

  霸王条款1:电话挂失不担责,生效时间往后拖

   一些银行规定,对于电话挂失只协助防范,不承担任何责任,而且受理书面挂失后24小时内的经济损失也由消费者自负。

  点评:电话挂失与书面挂失在本质上都是当事人要求挂失的明确意思表示。因此只要银行接到挂失请求,就负有立即止付,确保消费者财产安全的义务。

  霸王条款2:信用卡全额罚息 少还50要付利息近千元

  5万多元的借款,仅仅因为少还了50元,却被按借款的全额收取利息950余元。温州消费者马女士最近为了这事有点 “上火”。虽然广发银行最终退还了所收的利息,但是马女士认为,银行业长久存在的这项不合理的制度实属霸王条款,应当尽早废止。

  一时疏忽被全额计息

  据了解,马女士本应在2012年7月23日前还款51100.85元,但是她却将该款错记为51000.85元,因而在还款日前,她向银行还款51050元。“为了保险起见,我还自以为多还了50元。”马女士说,她以往的还款记录一直非常好。

  然而在8月1日收到账单后,一项950.61元的支出记录让马女士犯困,该支出的交易摘要为“零售利息”。“起先看不懂那个零售利息是什么意思,我就打电话给广发银行信用卡中心,然后才知道是欠款未及时归还所产生的利息。”马女士说,令她不解的是,仅仅少还了50.85元,利息也不至于达到近千元啊。

  广发银行客服人员的答复令她吃惊:“利息是按5万多借款的全额计算的,即使你少还一元钱。”马女士顿时来气了,她认为这样的规定非常不合理,然而对方依然坚持自己的观点。在此后的交涉中,另一位客服经理也作出了同样的解答并声称,每个银行都是这样计息的,而且是得到了银监部门的首肯的,这一规定在合同里也是写明的。

  “即使合同条款写明,也不代表这是合理的,这显然是霸王条款!”马女士向市场导报维权QQ(541845077)投诉称,这次欠款50元根本不存在主观故意,都还了99.9%了,难道还差50元有意不还?如果全额算利息的话,那5万多元不是白还了吗?

  广发银行退还利息

  倍感气愤下,马女士通过114查询到中国银监会温州监管分局,并进行了电话 (0577-88338569)投诉。“一位女同志听了经过之后说,银行不能这样收费。在索要了我的身份证号、广发卡号及手机号码后,她表示会转到投诉科,相关人员会电话联系我的。”马女士事后却没有等到投诉科的电话,于是她干脆直接上门,前往温州银监分局。

  “接待我的另一位同志,答复完全不一样了。他说,银行都是这样算利息的,你透支他们的信用卡,难道银行让你白用的?这事有利就有弊的,而且这是你自己的原因没全额还款。”马女士称,该人士还说国外的银行也是这样计算利息的,银行方面没有问题。他还否定了之前那位女同志的说法,并称88338569并非他们单位的电话。

  针对读者的反映,导报记者与广发银行信用卡中心取得了联系。该中心一位梁先生在调查之后答称,该行客服部门目前已同意退还客户900元的利息。梁先生强调,相关的收费标准已在网站上公示过,银监部门也报备了,而且与用户签订的协议上及用户签署的信用卡章程里面都已写明了此方面的规定。

  “广发银行的客服经理后来的确打来了电话,说鉴于我这次不具有主观故意,出于情感上的同情,她向上级申请减免了我900元的利息,不过她依然坚持,全额计息是没有错的。”尽管广发银行作出了让步,但马女士却并不领情,“既然是合理的,那退还我的利息又算什么呢?我不接受你们的情感上的同情!这样的计息太不正常了。”

  监管部门遭用户质疑

  银行与客户间的争议,监管部门如何看待?导报记者事后致电温州银监分局,求证消费者的相关反映。该局一位人士此时又承认,88338569电话是该单位的,但是在岗的女同志否认了相关的说法。该人士同时指出,全额罚息的做法是有一定合理性的,因为信用卡可以享受50天的免息期,这是银行提供的优惠的内容,这50天的免息期,银行要背负资金成本的,所以对于没有按期付息的,会全额计算罚息,这带有一定的惩罚性。

  “惩罚性质是没错的,但惩罚应该针对的是恶意透支或恶意欠款,对于信用记录一直良好,只是因为疏忽而有极少量余额未还的,这样的惩罚措施是极不合理的。”马女士反驳认为。

  全额罚息究竟合不合理?是否属于霸王条款?浙江一墨律师事务所邴朝祥律师接受采访时告诉《市场导报》记者,如果是全额还款,由于疏忽少还了50元,银行按照全额计收利息,其行为缺乏法律依据,因为银行计收利息的依据是根据未归还的额度,已经归还的部分如果是在约定的期限内归还,这部分不应计收利息。此外,《银行卡业务管理办法》也没有明确规定,部分还款可以按照全额计收利息。

  邴朝祥表示,若银行在合同中作出了相关的规定,那么这些单方制定的格式条款,银行在发卡时是否向客户进行了明确告知?如果没有告知、提示,这些条款对持卡人不产生效力,否则对持卡人而言明显不公平。

  霸王条款广受诟病

  关于“全额罚息”这一话题,导报记者网络搜索发现,此前已有多方面人士对此予以了炮轰。北京大学中国金融研究中心副主任吕随启表示,商业银行的“全额罚息”可以看做是一种隐含的“霸王条款”,产生这一问题“主要由于国内的商业银行垄断性太强、竞争力不足,而客户处于弱势地位,银行只希望自己的利润能做到最大化,却略了部分客户的切身利益。”

  “可以说,这就是银行的一个霸王条款。”北京市高警兵律师事务所副主任律师郝萍也曾向媒体表示,“全额罚息”条款,从法律上看是极不公平的,不符合合同双方对等的原则,银行不合理地获取了利益,应当认定为无效条款。

  署名殷国安的文章同样指出,全额罚息制度是很无道理的,中国人知道的俗话是 “欠债还钱”,由此可以引申一下,欠多少债还多少钱。同样,欠多少债,也才能罚多少息。虽然银行的信用卡章程上由此规定,那不过是银行单方面制定的霸王条款,其目的有二:一是用过度加大对客户惩罚的办法,把银行可能发生的风险转嫁给客户;二是借此盘剥客户,成为一种增加收入的新渠道。

  另据导报记者了解,信用卡全额罚息并非所有银行一致采用的手段。出于计息方式更加合理和具有人性化的考虑,一些银行早在多年前就采用了 “按未清偿部分计息”的方式,即持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款,发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。此外,一些银行则开始推行“容差还款”的新政,把账单内到期欠款的小额零头自动滚入下期账单中,不对其进行全额罚息。

  霸王条款3:柜员机记录不算数,存款数额银行定

  一些消费者反映柜员机一次存款数额限制不明示,有吞卡和卷钱的现象。而且有银行规定,“持卡人在自动柜员机上存入现金,以本行点核数为准入账。”

  点评:造成柜员机收账记录与银行人员点核数额不符的原因很多,一旦发生异议,消费者有权要求银行重新审核。如银行不尽审核义务,造成消费者财产损失的,应承担相应民事责任。

  霸王条款4:不可抗力随意用,混淆概念欲免责

  一些银行在办卡时对消费者承诺一卡在手全国通兑,但消费者持卡到外地取款取不出钱来,银行却称用卡协议中有规定,“对因设备、供电、通讯或自然灾害等不可抗力因素或持卡人操作失误,造成储蓄卡交易不成功,银行不承担任何经济和法律责任。”

  点评:因设备故障造成的储蓄卡交易不成功,应由银行承担违约责任。将其列为不可抗力是银行在偷换概念,其实质是想为自己免责。

  霸王条款5:收费巧立名目、挑肥拣瘦

  银行在高喊加大对小微企业贷款力度、解人危困的同时,并没有打算在收费方面有所让步。

  上海一家从事钢材贸易的小企业主向记者大吐苦水,“我们公司刚成立的时候到银行开户,银行要求我们办理开户套餐,交了几千块钱。”

  记者走访上海多家银行发现,“开户费”成了很多小企业的硬指标,有的银行还设定开户企业的最低注册资本金门槛、日均存款额度等等,不一而足。

  比如某国有大银行要求缴纳2700元的开户套餐费,包括网银、账户费。另一家银行最便宜的企业开户费也需560元,包括200元开户费以及360元账户管理费,其他短信通、回单箱业务要另外收费,且每月底要求账户存款最低为1万元,否则每月要收取100元的小额管理费。

  银行方面的理由很多,比如资源有限、服务成本太高等,但无论如何,一个事实是:银行在巧立名目,对客户挑肥拣瘦。

  同样,个人业务的消费者也未能见外。经常有储户惊呼,“我账户里的钱怎么越存越少了?”这一准儿是碰上了小额账户管理费。小额账户管理费是银行针对那些日均余额低于一定数额的账户每月收取一定数额的账户管理费。

  据银率网统计,储蓄卡小额账户管理费的收取始于2006年,工行、农行等国有大行是最早开始收取的,现在成为银行普遍收取的费用,虽然当时这项收费还一度引起争议,而今面对银行的强势,消费者只能“偃旗息鼓”,接受这个既定事实。

  霸王条款6:章程规定单方改,强迫对方受约束

  一位消费者办理借记卡时发现该银行制定的《借记卡使用规定》提出:“本规定一经修改,毋须事先通知持卡人,亦即生效”;而《借记卡章程》也提出“修改时无论持卡人是否知悉,均具约束力。”

  点评:首先,按照《合同法》的有关规定,合同订立后,非经当事人协商一致,任何一方无权擅自变更合同。其次,《消法》规定,持卡人作为消费者,有权利知道所接受服务的真实内容。第三,银行卡格式条款的修改除了因国家有关法律法规或金融管理规章有新的强制性规定之外,其他新章程若持卡人不接受,银行无权强迫其接受。

  霸王条款7:银行强定保险人,指定律师你埋单

  目前,大多数商业银行在办理个人购房抵押贷款时,要求借款人购买房屋保险,但限定必须向银行指定的保险公司投保,而且要求借款人到其指定的律师事务所审查贷款资信情况。

  点评:消费者有权选择是否接受律师服务,银行强行指定保险公司和律师事务所是一种捆绑销售的不正当竞争行为。

  霸王条款8:抵押贷款购房屋,全额保险才放款

  消费者反映在办理个人住房贷款时,有贷款银行称,消费者必须对整个房屋(按房款算)全额保险,并将保单交给银行,才能获得所需贷款。

  点评:考虑到房屋价值有可能随市场波动,银行可以规定投保额度略高于贷款额度,但不能强制要求借款人对房屋全额投保。

  霸王条款9:捆绑“存”“售”想借款先存钱

  想借100万先存50万、贷款咨询费、搭售理财产品……这些稀奇古怪的名头在消费者向银行申请贷款时已是“见怪不怪”,几成贷款过程中的“潜规则”。

  根据金融分析研究机构银率网针对2000份问卷所做的《3·15银行销售规范性调查报告》,申请贷款的客户被要求存入一定的存款才能获得贷款,有此遭遇的消费者占到总贷款人数的21.22%,另外有13.04%的用户在办理贷款时被要求必须先购买理财产品。

欢迎加入河南理财沙龙QQ群:262719859。交流理财心得,投诉理财欺诈,维护财富权益!

责任编辑:朱丽文

大河网版权所有 经营许可证编号:豫B2-20040031 豫ICP备07006354号-1 网络视听许可证1607212号

未经大河网书面特别授权,请勿转载或建立镜像

违者依法追究相关法律责任