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银行转战小微金融八仙过海四大模式各显神通

来源:广州日报    发表时间:2012-12-10 

  [ 各家银行主要有四种运作模式:商圈模式、供应链金融模式、合作社模式以及“挖潜”存量零售客户模式 ]

  银监会主席助理阎庆民近日表示,截至今年10月末,小微企业贷款余额达14.35万亿元,占全部贷款余额的21.72%,连续三年实现持续增长目标。

  业内人士称,在利率市场化、金融脱媒倒逼之下,小微金融正逐渐成为银行一条可行的转型之路。而与四大行相比,中小股份制银行更易受外部环境变化冲击,其转型小微金融的愿望更为迫切。正因如此,民生银行的小微金融、招行二次转型、中信银行对公客户下沉等战略纷纷出炉。

  小微金融成本高、风险大,银行普遍走上了一条批量化、规模化道路。运作模式上,各家银行则可谓八仙过海,各显神通。具体来看,主要有四种模式:商圈模式、供应链金融模式、合作社模式以及“挖潜”存量零售客户模式。有的银行同时推进两三种模式,例如民生银行的商圈、合作社模式等;有的银行则专注于一种模式,例如招行小微客户主要在存量上做文章。

  从散单到批量

  “银行做小微企业如果以‘扫街’的方式一户一户开发,需付出巨大的人力成本和财务成本。”某股份制银行小微金融部人士对《第一财经日报》称,小微企业平均寿命只有三五年,银行也面临较大风险。“这些顾虑恰恰是此前银行不愿意开发小微企业客户的原因所在。”

  但在民生银行董事长董文标看来,小微贷款风险大、成本高是针对“散单”而言,若小微贷款实现批量化、规模化运作,小微企业贷款并不存在风险大、成本高的问题。

  董文标的这种观点,有大数法则作为支撑。对单个小微企业放贷,风险较大,企业行为也难以预料,但如果对成百上千家相似的小微企业放贷,其不良贷款率将趋于稳定,且具有一定的可预见性,从而在整体上增强对风险的把控、管理能力。

  招行零售金融总部总监刘建军认为,从事小微金融业务,按照大数法则来思考问题是基本的出发点。

  而在国内银行探索小微金融业务的初期,商圈(贸集聚圈、制造集聚圈等)为业务批量化运作提供了基础。

  “一个商圈里,小微企业往往集聚在一起,从事着类似的生产经营活动。银行对小微企业的了解程度或许不够,但这些企业之间却知根知底。”民生银行四川崇州支行行长陈铭表示,比方说,隔壁卖了多少货,一个圈子的朋友彼此都心知肚明。

  得益于这种商圈经济,民生银行最早的小微业务以此为切入口,开始批量开发小微客户。例如北京的荷花池、昆明螺蛳湾等商圈,为民生银行贡献了大批小微客户。

  这种通过商圈,批量开发客户的做法很快吸引来了同业中的学习者。如北京银行还曾引入政府力量,与商务部签署《推动商圈小微企业融资发展战略合作协议》,计划为全国重点商圈内的小微企业提供意向性授信100亿元。

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责任编辑:高向宇(实习生)
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