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幽灵卡已成信用炸弹

来源:金羊网    发表时间:2012-12-17 

  两张四年前“被办理”的广发信用卡,从未收到过卡片、从未收到过账单,也从未收到过任何提醒信息,却让她产生了总计14个月的逾期还款记录,导致她在银行办业务时受阻近日,广州市民卢女士因这件怪事专门前往人民银行查询个人信用报告,一查竟查出了一堆自己从未持有的信用卡,还因此而背上了不良信用记录的“黑锅”!

  突如其来的“信用危机”

  卢女士在广州拥有自己的公司和事业,是一名成功女性。1999年就开始使用信用卡的卢女士同时持有好几家银行的卡片,除了偶尔出现过一两次延迟还款外,基本上都能按时还款。前段时间,有银行的客户经理打电话给她,表示她的消费额度已达到金卡级别,可以为她免费升级,卢女士同意了。谁知该银行在查询她的征信记录后,却告知她有不良记录,无法为她升级。

  “我感到奇怪,不管是信用卡还是房贷,基本上都能按时还,怎么会有不良记录?”卢女士感到不解,11月21日到人民银行广州分行征信管理中心申请查询信用报告。拿到报告后,她深感吃惊报告显示,她共拥有16个信用卡账户,其中发生过90天以上逾期还款的账户有2个。“形成不良记录的就是这两个90天以上逾期还款信息。”

  记者在卢女士的报告上看到,2008年1月17日广发银行广州分行为其发放了两张贷记卡,一张在最近5年内有14个月处于逾期还款状态,一张在最近5年内有13个月处于逾期还款状态,两张卡的逾期还款时间都超过了90天。两张卡都未显示信用额度是多少,没有使用记录,却又同时在2011年12月被销户了。

  “这两张卡,我见都没见过!”卢女士说。

  卢女士告诉记者,其持有的多家银行的信用卡均在正常使用,但印象中从未办理过广发银行的信用卡。虽然后来广发银行信用卡中心告诉她,当年有业务人员曾对她进行过电话营销,但她自己却毫无印象。

  “时间隔得太久了,也许有这么一个电话,但我不记得是否同意办理,即便是同意了,为何这两张卡从没到过我手上?”卢女士说,信用卡这么重要的东西,银行应该确保送到持卡人手上。“这六七年来,我的电话、公司和家庭地址都没有变更,没有理由联系不到我,但我从来没有收到广发银行任何账单、通知或短信,也没有人打电话提醒我透支、催我还款,就连销户我也完全不知情。从头到尾,以我名义开的卡,却从没有属于过我,还让我背上了不良信用记录。银行这么发卡,对客户是否太不负责任了?”她同时质疑给同一个人办卡,为何一发就是两张?

  还潜伏着多少“幽灵卡”?

  另一个重大疑点是,既然卡片没有到过卢女士手上,怎么会产生只有在刷卡透支未还款后才会产生的逾期还款记录?

  卢女士与广发银行信用卡中心取得联系,对方查询后表示,当年为她寄出了卡片,总共25元的邮费是按“透支”算的,正是因为这25元邮费一直没还,所以产生了逾期还款记录。“邮寄费用竟然要算作客户的信用卡透支?即便如此,卡片也必须是本人签收,可我没收到,卡片到底去了哪?”

  卢女士的信用报告显示,还有一张2008年4月28日由平安银行(000001,股吧)信用卡中心发放的贷记卡(人民币账户),截至2012年4月,信用额度为0,尚未激活。因为没有激活,所以没有产生透支费用,也就没有不良记录。“如果不是去查信用报告,我根本不知道竟然还有这样的"影子卡"。看起来这张平安银行的卡还没销户,但它现在在哪里呢?万一被人拿去激活消费了,我是不是又要承担责任?”卢女士感到很担忧。

  “这些卡简直就像幽灵,归在你名下,却又从不属于你,没准哪天被盗刷了,又没准哪天就无声无息被注销了,你永远发现不了。”有业内人士评论认为,这样“不为持卡人所知”的卡也许还有很多,毕竟不是人人都会去查询信用报告。

  数据显示,截至2012年6月末,央行个人信用信息基础数据库(个人征信系统)已收录广东地区自然人约4722万人,广东金融机构共查询个人信用报告1220万次,占全国同期查询量的9.7%。以这样的比例粗略来算,相当于4个有记录的人中才会有一人去查,而没有查询的报告中,还有多少“幽灵卡”在潜伏?

  个人信用知多点

  2006年建成并运行的央行个人信用信息基础数据库已在我们的日常生活中发挥出巨大作用。据悉,自2009年以来,广东每年都有一成多的信贷申请因个人信用不过关而被银行拒贷。针对市民常见的一些关于个人信用记录的问题,银行人士给出解释

  “虚假”不良记录怎么办?

  如果征信系统中的不良记录与事实不符,比如像卢女士这样的情况,该怎么办?

  银行人士表示,央行征信记录并非完全无法更改,当用户发现和自己实际情况不符的信用记录时,可及时和相关银行联系,并向当地人行反映,若属实,就能删除或者更正错误记录。

  在本案例中,卢女士目前已将情况反映到广发银行,广发银行信用卡中心方面承认,整个过程中银行确实存在过失,已着手处理其“不良记录”问题,相信能还其“清白”。

  没激活的信用卡会欠债吗?

  也有持卡人担心,办了信用卡却没有开通使用,也没有激活,会不会因此留下不良记录?银行人士表示,央行个人征信系统是记录个人的信贷行为的,如果没开通使用是不会产生相关记录的。此前有些信用卡确实因为没开通但被扣收了年费而产生逾期拖欠和负面信息,但2009年银监会规定不激活不得扣收年费后,这种情况基本就没有了。

  借记卡会产生不良记录吗?

  近年来,一些长期不使用的借记卡(储蓄卡)也会因小额账户管理费等出现余额为零甚至为负的情况,这会否形成不良记录?

  银行人士表示,借记卡的欠费记录暂时不会录入征信系统,不会影响到个人信用记录。但现在不录入不代表以后也不会,市民最好定期清理自己的账户。

  千万别信中介能消除不良记录

  人行提醒市民,修改征信记录必须通过正规渠道,且修改的只能是与事实不符或者错误的记录。很多“可消除不良记录”的宣传多数是骗局。

  偶有逾期不要立即销卡

  对于并非恶意拖欠产生的不良记录,最好与发卡行交涉,在信用报告中加注说明,而这种情况下最好不要立即注销信用卡,而是应继续使用两年以上,以便形成良好的信用记录。

  逾期还款三个月或视为信用不良

  随着央行征信系统的逐步完善和扩大,信用对企业和个人来说都显得越来越重要。只要曾经在央行征信系统中留下“污点”,就可能导致在银行业务办理中寸步难行,那么,是不是所有的逾期记录都会被看做不良?

  相关人士介绍说,央行的征信系统是一个客观记录,只要曾经在金融机构办理过信贷,如开设信用卡,申请房贷等,每一笔都会如实地反映在征信系统中。近些年,央行征信系统还逐步收纳了一些非银行信息如缴交水电费记录等,用以更全面客观地反映企业或个人的信用情况。但系统本身不对信用做任何判断,只是客观地提供给金融机构参考,“良”或“不良”的信用判断是由商业银行来做的。

  有市民担心,自己曾偶尔逾期或拖欠过信用卡透支款或房贷,会不会就被看做信用不良?对此,银行人士表示,偶尔的拖欠或者逾期能及时还上的,基本影响不大,只有逾期超过90天才会被银行视为“有风险、可能不良”,逾期6个月或以上的就进入风险拨备状态,基本认定存在“恶意拖欠”。

  近期,央行新版个人征信报告已经上线,2009年10月以前的信用卡、贷款逾期均不再展示,且此后逾期记录留存的时间为5年,这相当于市民的逾期负面记录不再伴随终身,若能持续5年按时足额还款,可“重建”信用清白。

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责任编辑:闫琦(实习生)
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