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招商银行:信用卡市场进行“二次转型”

来源:未知    发表时间:2012-12-21 

  信用卡的“卡片”载体会否有朝一日被颠覆?

  “我们从来不否认早年‘跑马圈地’的必要性和成效,只是到了一个信用卡发展的转折时期,招商银行必须在信用卡市场进行‘二次转型’。”一个初冬的午后,招商银行(下称“招行”)信用

  卡中心总经理刘加隆坐在位于上海银行卡产业园区的卡中心办公室,首次畅谈招行信用卡业务转型始末,以及如何寻求健康持续的商业模式。

  从不否认“跑马圈地”

  最新数据显示,继2002年推出国内首张一卡双币全球通用的标准信用卡以来,招行信用卡发卡数量已突破4200万张,境外刷卡额居同业第一。

  但在刘加隆看来,发卡数、活跃度和价值客户三者加起来“才是有意义的事情”。

  这也是为何在2009年,招行在占据市场较大份额的“巅峰”时刻提出“二次转型”,当时招行信用卡发卡就已经突破2000万张。

  “从2006年开始的‘跑马圈地’非常成功,但是其矛盾开始在2007年和2008年逐渐显现。”刘加隆说,一是与外部宏观环境有关,当时金融海啸造成的影响有不确定性,招行信用卡份额已经非常大,宏观环境会直接影响整个资产组合和客户组合。

  二是相对粗放经营的“跑马圈地”带来的矛盾开始增长,有针对性的信用卡攻击从2006年开始显现,“如果继续粗放运营,外部攻击带来的损失将会非常大,”刘加隆说,“当时最多的是伪冒申请。”

  三是粗放经营同时带来成本控制问题,以及服务瑕疵,服务水平开始跟不上业务发展,“在当时的时间点上,招行信用卡中心的客户数据量已经非常大,所以必须要做细分,找到风险客户、适合招行的客户,以及适合招行的价值客户。”

  四是主机处理卡片数量已接近极限状态,通过2008年的调研和2009年的立项开发,招行在2011年升级了面向客户的核心IT系统。

  “招行从不否认跑马圈地的必要性和成效。”刘加隆如是坦言,“信用卡是规模经济,必须要上规模和平摊成本,最主要是在大规模数据的基础上搭建模型,同时细分不同客户群体,并且知道每一个细分层次客户的边界在哪里。”

  从粗放经营到精耕细作,在始于2009年的招行信用卡“二次转型”中,刘加隆带其团队做了一系列事情:最先进行的是风险控制,其次是合规经营,再次是对团队管理、作业方式管理和营销平台管理的彻底变革,最后则是数据的挖掘和应用。

  2010年以来,“二次转型”成效开始显现,招行信用卡已连续两年实现利润100%的增长。

  而在招行的“美式信用卡路子”中,收入主要来自利息收入、交易手续费收入以及年费收入三部分,其中年费收入基本可以忽略,而利息收入目前则应占到50%以上。

  同质化求存,还是走另一条路线?

  2011年10月,招行行长马蔚华又公开提出:“招商银行能否第一个废掉信用卡?”

  “我们希望,未来即便‘卡片’的载体不在了,我们依然存在。”刘加隆如是说,“刷卡手续费下调对信用卡商业模式将带来很大变化,我们需要调整模型,而一些新的战略性问题也将提交总行有关委员会讨论,因为未来信用卡支付可能会出现亏损,那么银行层面将会如何看待亏损?”

  值得注意的是,银行卡刷卡手续费下调已经给银行信用卡中心敲了警钟。本报记者了解到,在招行信用卡中心最新的愿景中,包括支付、消费信贷以及多元化的交叉销售平台,唯独没有“卡片”。

  刘加隆深信不疑的是技术和创新。“外部技术环境和客户使用习惯已经与2006年有很大不同,我们正在创新移动支付方式。”他说,目前移动支付主要呈现两大集团,一是银行和银联主推的NFC近场支付模型,二则是互联网金融,尤其是目前非常热的二维码技术,但未来移动支付的格局仍然未知。

  “所以我们同时对这两种模式投资,尽力做到一个APP中去,”刘加隆表示,“同时让各个流程都移动互联网化,比如从纸质账单到电子账单,比如可以在微信上接收信用卡账单等。”

  今年11月,招行携手中国联通发布“手机钱包”信用卡手机支付产品,这是国内首款基于SWP-SIM卡模式的近场手机支付产品,同时推出了全新配套的 “掌上生活”手机客户端,一系列举措旨在变革传统的信用卡形式,将信用卡功能全面移植到移动终端设备中。

  换句话说,招行信用卡中心希望构建新的移动互联网技术转型,提供更符合客户使用习惯的服务,从而找到一条差异化的新增长道路。

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责任编辑:闫琦(实习生)
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