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2013银行业变局:内忧外患夹击

来源:每经网    发表时间:2012-12-28 

  2012年,利率市场化进程明显加快。央行副行长胡晓炼在接受媒体采访时曾表示,今后特别是在实施“十二五”规划的过程中,利率市场化进程一定会继续向前推进。

  2013年,银行仍将面临利率市场化加速、中间业务收费合规,控制“两头堵”的局面。中国银行战略发展部副总经理宗良在接受《每日经济新闻》记者采访时表示,“预计未来利率市场化方面的改革包括:大力推动非金融企业债务工具的发行及其利率的市场化,继续扩大市场化定价的直接融资比重;推出存款保险制度,设立专门的存款保险机构;选择合适的金融机构试点,将试点影响范围限制在可控范围之内;在对试点经验进行总结之后,择机全面推进利率市场化。”

  银行息差业务受挑战

2012年11月15日,中国银监会公布的商业银行主要监管指标情况显示,第三季度银行业金融机构的净息差由二季度的2.73%反弹至2.77%,为2011年以来的最高点。

  对此,兴业银行首席经济学家鲁政委向记者解释称,“2012年两次降息后,银行利率进一步市场化,但利率最终是上升还是下降,则由客户基数变化决定。如果银行加大小微企业贷款则息差上升,如果像当下许多大企业那样通过发债等方式融资,将进一步降低银行贷款的依赖,这将导致息差降低。”

  从各国的经验来看,利率全面放开后,短期内存贷款利率会有一个整体上升的过程,但长期的升降则更多受宏观经济、资金供求、汇率等多个方面的影响。

  中国银行战略发展部副总经理宗良称,“其实由于长期的利率压抑,利率市场化最直接的后果就是利率的上升。统计表明,实行利率市场化后,大部分国家的利率都有不同程度上涨。在我国也出现过类似的情况。2000年,大额外币贷款利率放开后,外币存款利率就小幅上浮了10%。与此同时,存贷款利差也会缩小。”

  对外经济贸易大学公共政策研究所所长丁建臣分析称,在利率水平上升的整体趋势下,银行为了增强在存贷款市场的竞争力,竞相制定了有吸引力的利率,即存款利率大幅上升而贷款利率小幅上升。为了吸引优质客户,银行会在平均利率水平基础上降低大型企业贷款利率。

  由于风险因素,银行会对中小企业提高贷款利率,尤其是对于小微企业贷款。目前商业银行的客户主要是大中型国有企业,所以贷款利率水平将小幅上升。为了争夺存款客户,银行会提高存款利率。

  另一方面,银行经营的特殊性也使存贷利差有缩小的趋势。在信息不对称的条件下,容易出现逆向选择和道德风险。为了降低贷款风险提高偿还率,银行设定的利率会低于均衡利率。因此,贷款利率的上升幅度要小于存款利率的上升幅度。

 

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责任编辑:高向宇(实习生)
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