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银行业:转型为发展主线(2)

来源:《中国企业家》    发表时间:2013-01-06 

  国际金融危机后,中国的银行业监管机构结合国际监管改革发展方向,在微观、中观、宏观层面出台了一系列审慎监管政策,从建立逆周期动态资本缓冲、制定前瞻性拨备安排、加强对杠杆率和流动性监管、强化系统重要性金融机构监管等多个方面对商业银行加强监管和约束。特别是在资本监管方面,中国银监会先后出台了《中国银行业实施新监管标准指导意见》、《商业银行资本管理办法(试行)》等文件,对商业银行提出了包括5%的核心一级资本、6%的一级资本、8%的总资本,包括2.5%的储蓄资本和0-2.5%的逆周期资本在内的超额资本,对系统重要性银行设定1%的附加资本等更为严格的资本充足要求,资本成为商业银行经营发展中日益重要的约束条件。

  在具体的经营管理过程中,面对资本约束,商业银行需要调整业务结构和客户结构,转变以往片面追求“贷长、贷大、贷集中”的业务模式,调整信贷资产结构,加大力度发展中小企业、个人金融、消费信贷、中间业务等资本节约型业务,以尽可能少的资本消耗获得尽可能多的效益与价值。同时,还需要创新资本补充工具,积极探索除普通股之外的新型资本工具,通过发行符合监管标准的新型次级债等方式,灵活补充非核心一级资本和二级资本;同时,积极参与信贷资产证券化试点工作,提高资本流动性,释放存量资本,提高资本配置效率。

  2012年,中国人民银行连续宣布扩大存贷款利率浮动区间,允许存款利率向上浮动10%,并扩大贷款利率下限至基准利率的0.7倍,标志着自2004年开启的利率市场化进程又一次深化。同时,近两年来理财产品、协议存款等的大量涌现,也成为存款利率市场化的又一体现。

  国际和国内经验都表明,利率市场化可能会造成银行息差受到压缩,对银行的风险定价能力提出了更高的要求;金融脱媒加速也会造成银行优质客户分流、储蓄资金不稳定性增加,现有依靠存贷款业务和净利差收入的盈利模式难以为继,促使商业银行加快转型创新步伐,加快发展中间业务,多元化拓展盈利渠道。具体来说,商业银行需要创新业务产品,主动调整业务结构,发展贴近市场的中间业务、表外业务、金融市场业务,稳步提升非信贷资产占比,降低对资产业务的过度依赖。为了配合这些转型,商业银行必然需要创新组织架构,推进流程建设,理顺总行与分支机构之间的权、责、利关系,通过扁平化管理缩短决策流程,快速对客户需求进行回应。

  2013年,商业银行将继续拓展海外布局。国际金融危机爆发后,中国企业利用世界经济格局调整的契机,对外投资并购和“走出去”步伐明显加快。企业“走出去”要求商业银行能够提供跨国境、跨区域、跨市场的全方位金融服务,人民币跨境使用范围扩大则为商业银行的海外发展创造了有利条件,在此情形下,商业银行的国际化发展必将进一步推进。这就要求商业银行需要结合自身特点,制定审慎、科学的国际化发展战略。

  在设立海外机构前,先进行专业的市场调研,做好成本收益分析和风险评估,灵活选取新设机构和跨国并购策略,构建国际化经营网络,实现商业银行国际化与中国经济全球化进程相匹配。同时商业银行需要利用人民币跨境使用扩大化的良机,丰富人民币产品线,为国内外客户提供更多人民币交易、融资方面的产品和服务,创建并巩固在清算渠道、客户基础等方面优势,推进跨境人民币业务发展,形成跨国经营特色品牌。在此基础上,商业银行需要实现境内外业务联动,依托国内的信贷资源、客户关系、市场影响力和品牌优势,加强境内外信息沟通和资源整合,发挥协同效应和联动效应,促进海外业务的发展。

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责任编辑:高向宇(实习生)
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