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银行展开线上贷款“绝地反击”

来源:金融时报    发表时间:2013-06-07 07:39:34 

  银行(行情 专区)所面临的竞争不仅仅来自于同行业内部,外部的挑战也日益严峻。互联网、电子商务等新兴企业在产品创新能力、市场敏感度和“大数据”处理经验等方面都拥有明显的优势,一旦涉足金融领域,将对银行形成较大的威胁。

  面对信贷这一传统优势业务被跨界的电商企业“横刀夺爱”,银行产生了前所未有的紧迫感。

  身处“大数据时代”,面对阿里金融等电商企业在线上贷款业务上的“来势汹汹”,银行近来不断加快互联网金融产品的创新与推广步伐,在线上小微金融服务领域开始了一场“绝地反击战”。

  6月4日,中信银行(行情 股吧 买卖点)与银联商务有限公司签署战略合作协议,共同推出全新POS网络商户贷款业务。无独有偶,招商银行(行情 股吧 买卖点)“牵手”国内最大外贸电子商务网站——敦煌网推出“敦煌网生意一卡通”联名卡,招行根据该网站注册商户的交易和信用记录,为其提供包括融资、结算、理财、生活等小微金融服务。

  “银行涌入网络贷款市场,对于缓解小微企业融资难来说无疑是个福音。”接受记者采访的银行业人士表示,“小微企业贷款如同零售业务,靠传统渠道发放成本高,网络渠道降低了成本,使银行大规模发展小微企业客户成为可能。”

  “大数据时代”银行寻求变革

  近来,一个新名词——“大数据”,迅速成为全球IT界的热点,以至于《纽约时报》惊呼:“大数据时代已经降临”。

  关于什么是“大数据”,现在还没有标准的定义。维基百科上有人对大数据作了如下描述:数据增长如此之快,以至于难以使用现有的数据库管理工具来驾驭,困难存在于数据的获取、存储、搜索、共享、分析和可视化等方面。

  “通俗地说,大数据其实是一种在互联网时代或信息时代的企业现象。”有业内人士理解,在这样的时代,任何一个企业,尤其是大型企业和互联网企业,会在经营过程中产生大量的、各种各样的数据。它有几个典型特征:数据量大、数据类型复杂、处理速度要快。

  在“大数据”时代,互联网和金融的结合正在对传统的金融业提出挑战。首先,在线支付不断“吞食”传统支付业务的市场份额,并且随着技术的发展,未来移动支付将成为更大的“蛋糕”;其次,通过互联网完成资金借贷的模式,或许将取代传统的银行存贷款业务。

  正如交行电子银行部一位研究人士所说,银行所面临的竞争不仅仅来自于同行业内部,外部的挑战也日益严峻。互联网、电子商务等新兴企业在产品创新能力、市场敏感度和“大数据”处理经验等方面都拥有明显的优势,一旦涉足金融领域,将对银行形成较大的威胁。目前,互联网公司阿里巴巴已开始在利用大数据技术提供金融服务,通过其掌握的电商平台阿里巴巴、淘宝网和支付宝等的各种信息数据,借助大数据分析技术自动判定是否给予企业贷款,全程几乎不用出现人工干预。这种基于“大数据”分析能力的竞争优势已明显显示了威胁的现实性和急迫性。

  抢滩网络贷款市场

  面对信贷这一传统优势业务被跨界的电商企业“横刀夺爱”,银行产生了前所未有的紧迫感。

  正因为此,网络贷款模式迅速在银行起步。据招行“敦煌网生意一卡通”项目负责人介绍,该卡的持卡人须是敦煌网的注册商户,个人用户近6个月内有6笔以上交易即可申请,拥有营业执照注册企业级用户也可申请。在持卡人提交贷款申请后,招行会根据该客户在敦煌网上的交易数据、口碑评价、认证信息等作出风险评估,进而确定一个放贷额度和利率。而整个过程均由远程银行中心集中受理和审批。

  早在去年,北京银行(行情 股吧 买卖点)就宣布,该行中关村(行情 股吧 买卖点)分行与新兴的金融第三方基建服务提供商——全球网公司签署战略合作协议,正式启动中小微企业网络贷款模式,中小微企业向北京银行申请贷款均可以通过此平台走完全部流程。

  从上述一系列动作不难看出,银行纷纷将线上贷款的目标锁定在了小微企业身上。“网络贷款作为新的业务受理渠道,将弥补中小银行物理网点的不足,同时也有利于促进线上、线下小微企业业务的互相转化。”宁波银行(行情 股吧 买卖点)内部人士表示。

  “随着银根收紧,银行的信贷靠柜台业务还供不应求,但是随着国家对银行信贷放宽,实体经济信贷需求减弱,资金缺乏有效需求,银行需要扩大客户源。”中国人民大学金融学院副教授王常龄分析说,“去年连续两次降息对银行的影响较大,银行持续盈利能力堪忧,而小微企业贷款以及个人贷款的利差比较高,所以这些客户成为银行业务拓展中的香饽饽。”

  除小微企业贷款外,目前银行的线上贷款业务已延伸至消费贷款等多个领域。例如,交通银行(行情 股吧 买卖点)推出了“E贷在线”,网上贷款品种包括住房、汽车(行情 专区)、教育、经营等贷款服务,基本涵盖所有银行网点提供的贷款服务;平安银行(行情 股吧 买卖点)则专门针对个人装修、买车、旅游、教育量身定做网上预约贷款业务等。

  风险控制面临挑战

  记者在采访中了解到,银行开展网络贷款与传统的信贷业务有较大差异,不仅需要重新设计相应的信贷产品,审贷、放贷流程也需要再造。

  “信贷产品的变化涉及到银行信贷观念的改变,信贷流程的变化又涉及银行业务流程的再造,这都需要银行内部的高度协同和推进,因此对于银行来说也是一个很大的挑战。”某股份制银行网络银行部负责人告诉记者。

  此外,风险控制一直是网络贷款的短板。中信银行此次之所以选择与银联商务合作,也是看中了对方公司强大的数据优势,从而为小额短期信用贷款的风险控制提供保障。“银联商务服务特约网络商户超过200万家,维护POS终端超过300万台,对这些商户终端上交易信息、风险监控、商户入网资质等数据和信息的综合(行情 专区)评估,能真实地反映商户的信用情况,为中信银行的小额短期信用贷款提供数据支持。”中信银行相关负责人告诉记者。

  中国国际经济交流中心教授徐洪才认为,要更好地发挥网络贷款的优势,对于银行来说,应该更加重视网络平台的价值;深入研究与网贷平台的合作模式,深化合作关系;针对不同的网络群体客户开发更有针对性的标准化产品,使其申请到放贷全流程搬上网,而不仅是部分流程在网上完成;同时优化相应的管理架构,使网络贷款能够做到批量审批等。

  而对于网贷平台,徐洪才表示,“需要进一步提高撮合交易的业务人员水平,熟悉各家银行及小贷公司产品特征,熟悉企业客户的需求,提高企业与银行的匹配能力;同时应该加强企业客户资料数据的安全保管措施等。”

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责任编辑:朱丽文

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