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贷款“搭售”保险 银保合作变调

来源:21世纪经济报道    发表时间:2010-06-13 

  老方(化名)是绍兴人,在萧山有一个厂子,有厂子就免不了要跟银行频频接触,这两年生意难做,更是一定要得到银行的支持。

  为了贷到几百万的贷款,老方差点买了几百万的保险。老方有点想不清楚,难道银行和保险是一家人了?

  贷款需买保险

  事件发生在2008年10月。当时,美国次贷引发的危机正在蔓延,浙江企业因资金链断裂引发倒闭在全国范围内最为明显。老方也不例外。为解决企业资金紧张状况,他向广发银行萧东支行提出贷款申请。

  “当时是去贷款,银行的人就叫我买保险,到底怎么回事也没说清楚。”

  案号为(2010)杭萧民初字第740号的起诉状显示,老方向广发行提出申请后,银行员工提出,如果贷款,老方要购买一份中国人寿“美满人生年金”保险,保费各为15万元,老方夫妻购买共计30万元。

  因为那个时期,民间借贷利率飙升,很多企业为了维系企业资金链运营,不惜饮鸩止渴,何况是一份保险,毕竟保险的受益方还是老方夫妻。

  贷款和保险都谈妥了,2008年11月26日,30万元进入了中国人寿保险杭州市萧山支公司在工行萧山支行的账户。次日,广发行员工拿出个人保险投保单两份,让老方夫妻在投保单投保人、被保险人签名处签名。

  之后,又陆续要求他们在人身保险投保提示、分红保险声明书上签名。

  老方拿到数百万贷款之后,以为此事就此了结了。没想到2009年11月,夫妻俩分别收到保险公司的手机短信,要求他们再各交15万元的保费。这让老方夫妻傻眼了,便向办理该项保险事实的广发银行萧东支行的工作人员索要保险凭证。

  这一要,老方发现了问题。原来,保险公司的这名工作人员并未及时将保险合同(及相应的保险条款)送达给老方夫妻,而是由银行上述申办贷款业务的员工仿冒他们的签名,在《保险合同送达书》上签收。

  “我们都以为是一次性15万元,没想到要每年15万交10年保费。”老方在电话里告诉记者。这事后来他们才明白。

  “这名银行工作人员,同时又是的保险销售代理人,利用工作职权之便,以贷款必须办理保险为由,在投诉人企业急需要得到贷款的情况下,这相当于在要挟。”6月10日,老方的代理律师吴有水说,这个事件中,保险和银行人士起码有三点违规行为存在。因此,元月20日,老方向萧山区人民法院起诉。

  最终,老方和银行、保险公司达成和解,通过将近半年的努力,老方最终获得了中国人寿保险公司30万元的保险金退回,保险合同作废。

  利益推手

  然而,老方的事情并非是个案。浙江杭州一戴姓法官告诉记者,“由银行推销保险产生的纠纷案件有增多现象。”

  另外一个小企业主潘先生同样有过这样的贷款捆绑保险的待遇。他是在2008年从建设银行贷的款,“贷款紧的时候就好,能贷款出来高兴还来不及呢。不然,你就甭想得到资金了,民间借贷成本会更高一些。”

  这些因为贷款买过保险的银行客户,表面看来,似乎是一种你情我愿的交易,实际上,他们的无奈只是在私底下发泄。

  实际上,这种贷款捆绑保险的事件,不仅在银行有,其他金融机构也有显现,令客户非常无奈。

  潍坊市昌乐县红河镇农民宋会政去年10月从当地农信社贷款时,也被强制买了保险。老宋家境并不富裕,当时到镇农信社申请贷款2万元,并得到批准,但当他到农信社柜台办理贷款时,工作人员跟他要了56元钱,给了一张太平洋保险公司的保险单,说是办保险。

  “我也搞不清这项措施是符合规定还是不符合规定。”

  更让老宋感到一头雾水的是,农信社让他买了保险,却并没说为什么让他买保险,所以这份保险是用来干什么的,老送宋到现在也没弄明白。“信用社又不是保险公司,而且买保险也要自愿才行。”他说

  “这其实是银行一种中间业务发展的需求,”建行浙江区域内一名支行行长告诉记者,银行和保险公司的合作,一是不准混业经营,银行资金来源单一;二是利率未能市场化,银行自己做主的机会很少。

  但是再单一的利润来源,也不是拥有信贷发放权力的银行机构可以搭售保险的理由。按照行业惯例,银行销售保险产品的手续费在3%左右,如果有其他私下条款、其他奖励,广告费用等,甚至可以达到5%以上。如老方300万的产品销售,银行获得的手续费则在10万上下。

  有了这样的动力,银行几乎是全线人员都得了个保险销售的兼职。

  “客户经理每个人要推广保险业务,我们银行里就有两家保险公司驻扎着。”某国有大行浙江区域内的一名负责储蓄业务的客户经理透露,以他客户经理的职位,一般一年要完成一个保险额度,但险种由他们自行挑选。这个额度完成后,推销者不收费用,但计入银行考核指标。

  而一些银行的贷款业务人员,他们的险种任务会更多一些,一些金额大的险种,银行会给予手续费提成。

  在保险领域竞争越来越激烈之际,银行渠道已经成为兵家必争之地。银保渠道占新增保费的七成以上,而且比重不断攀升,在这样的环境下,保险公司向银行让利也就顺理成章,而银行不仅仅有客户名单,还有贷款大权,通过自身资源的“再开发”获得中间业务收入不管是否合规合法便滋长起来。

 
 

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