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移动支付业合纵连横(2)

来源:上海金融报    发表时间:2010-10-27 

  易观国际研究指出,目前的移动支付产业链比较复杂,在缺乏成熟、可持续的合作共赢机制的情况下,几个强势利益产业各自为战,对竞争资源的投入远高于合作层面,已有合作停留在较浅阶段,形成多元化技术标准,提高了业务推广成本,也提升了用户应用门槛,减弱了用户使用体验。易观国际认为,合作是唯一的出路:一方面,在原有电子化支付体系已经形成,且体系构建与用户营销均需要巨大的资源投入,在短期内无法实现规模化收益的情况下,其成本很难被任何一家企业或部门所承受;另一方面,支付运营资质存在金融监管问题,非金融机构必须与金融机构进行一定程度的合作,才能保证相关支付业务的顺利开展。

  "针对我国的国情,金融机构与电信运营商合作、第三方服务提供商协助支持,是最适合我国移动电子商务发展的商业模式。"

  中国电子商务研究中心的张丽萍表示,"金融机构在大额移动支付中占据主导地位,具有得天独厚的政策优势。它们拥有较为完备的安全体系、信用体系和强大的数据结算支持;对于大额移动支付业务而言,用户对安全性要求极高,对金融机构的信任度远高于电信运营商。电信运营商在开展小额移动支付业务上更具市场效率和竞争优势。第三方服务企业在产业链合作中起到协调和整合的作用。"

  中国三星经济研究院的孙晓菲也持有类似观点。"电信运营商的优势在于庞大的用户资源,银行的优势在于多种金融服务,第三方支付企业更熟悉互联网客户的支付需求。"她说,"未来,随着市场的发展和用户需求的变化,新型的合作模式和竞争模式都有可能出现。形成股份关系的中国移动和浦发将比其他竞争者更有利。"

  "无论哪一种商业模式的建立与发展,都离不开合作。因为不管由哪一家单独来做移动支付业务,都有一定的困难。运营商如果撇开银行来做移动支付业务,具有很大风险,而且支付额度不能太大,机动性也不够;银行如果撇开运营商来做移动支付业务,在业务的发展和推广方面会面临很多困难。因此,只有运营商与银行进行合作,共同拆除行业藩篱,才有可能把移动支付业务的'蛋糕'做得更大。"金元证券分析师邱虹天指出。

  协同效应

  8月28日,整合了中国联通、广发银行、中国银联三方资源的广发联通联名卡在广东省内发行。该卡可与中国联通号码实行绑定缴费,持卡人能享受话费自动代扣的便利,免去了充值、缴费的烦琐。在银行卡功能的集合上,广发联通联名卡持卡人可以免息、免手续费地分期购买联通多款产品,享受至少5倍的快速积分,并以积分优惠兑换联通产品。

  事实上,广发联通联名卡的推出,是广发银行和中国联通自今年5月展开全方位战略合作后的一项具体举措。而根据双方的合作协议,广发银行将为中国联通提供全方位金融服务,中国联通将与广发银行共同开展移动手机集团网、无线POS、3G移动办公、手机支付、银行行业应用等业务。此外,双方还将协调客户资源,联合推广电子银行业务,实现交叉营销,为各自用户提供更多的增值服务。

  此前,招行信用卡中心和上海联通也在分期捆绑业务、NFC(近场无线通信技术)刷卡手机等八项内容上达成合作了产品、服务、渠道等方面的协议。据记者不完全统计,在近一年中,中国联通已经和银联、工行、交行、中行、广发、农行相继签署了全面战略合作协议。

  产业相关方的密切合作能带来协同效应,直接受益人当然少不了移动支付的用户。根据Visa在全球各地开展的手机支付项目经验,当增值服务能够满足消费者的一些个人偏好的时候,他们尤其愿意接受服务。例如,在北美,人们的手机能够收到商家优惠和交易提示信息。商家优惠信息融合了地图技术,使移动用户能够很容易找到为他们提供优惠的商户,并在POS终端上兑现这些优惠。手机交易提示信息能够以接近实时的方式发送到用户的手机上,提醒Visa持卡人注意他们的交易行为,例如大笔交易。

  2010年9月2日,工行、银联和中国联通在深圳推出集合手机SIM卡与芯片银行卡于一体的手机银行卡---牡丹联通芯片信用卡,并以此卡为载体,以NFC手机为终端,开展手机支付业务试点。使用该卡时,只需将手机在受理终端前轻轻一挥即可完成支付,无需输入密码。

  由TCL开发的首款银联标准"支付手机"在9月底推出,预计2010年年底前将推广到全国10个省市。

  产业中更深入的合作要数以股权为联结纽带了。运营商不具有金融牌照,只有小额支付权限,与银行合作可解决这一难题。专家指出,中国移动成为浦发银行第二大股东后,其工作重点将从近距支付转向远程支付,进行转账、大额交易及汇款等业务。而由于移动支付必须绑定银行账号,此次合作也有利于浦发银行开发新的客户资源。

  运营商与银行合作对于发展移动支付具有积极意义,这一点从日本经验中也可得见。NTTDoCoMo于2005年收购三井住友卡34%的股权,于2006年收购瑞穗金融集团下的UCcard公司18%的股权。目前,日本移动支付业务的交易额已占信用卡市场的20%-30%,NTTDoCoMo有超过40%的移动用户在使用手机支付功能。

  韩国三大移动运营商SKT、KTF、LGT也都联手金融机构,开通移动支付业务。Visa与KTF、交通卡提供商韩国智能卡公司、发卡行新韩银行合作,在手机SIM卡上集成了公交支付应用,使每天乘坐公交车的人们能够在他们的公交支付账户余额低于一定水平时,自动从Visa账户充值。

  在印度,巴帝电信、Visa、印度工业信贷投资银行、HDFC银行、渣打银行、支付平台提供商mChek之间也有合作。在美国,据报道,美国三大电信巨头AT&T、Verizon和T-Mobile正在同美国第四大发卡机构Discover及巴克莱集团洽谈合作事宜,希望通过共建合资公司的形式,推出移动支付业务。据称,三家电信巨头计划使用Discover的付款网络,由巴克莱银行负责管理账户。

  "在美国,业内所有大型运营商携手合作的案例并不多见,这也反映了在美国推行移动支付确实存在一定的难度。一方面,信用卡早早地就抢占了美国的大部分支付市场;另一方面,移动支付需要运营商、手机制造商、银行、信用卡公司的通力合作,但其中银行、信用卡公司和运营商却存在竞争关系,因此产业链的顺畅组建是个不小的难题。"《环球》对此事评论道,"三方此举一方面将打破各家独立发展可能引发的标准和模式冲突,另一方面从根本上解决了多方合作在商业运作方面可能面临的种种困难,非常值得别国运营商借鉴。"

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