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加息后房贷涨多少借款人难自算 银行何不提醒

来源:京报网    发表时间:2011-03-22 

“去年连续加息之后,你原来的公积金还款额今年调整了吗?知道不及时调整会有什么后果吗?”去年办理了公积金贷款的市民王先生最近有点“魔怔”:由于没有及时意识到公积金执行新利率,每月还款额也会相应调整,今年前三月仍按去年原额度还款的他,感觉自己吃了亏,而他周围办商贷的同事在年初便接到银行提醒,及时调整了月还款额度。

公积金老客户需自调月还款

2010年10月20日、12月26日,住房公积金连续两次加息,调整后的1至5年(含)公积金贷款利率由3.33%提高至3.75%,5年期以上利率则由3.87%提高至4.3%。按照北京住房公积金管理中心的要求,期限在一年以上的个人住房公积金贷款,2010年12月26日后仍执行原利率,自2011年1月1日(含)开始,执行调整后的个人住房公积金贷款期限档次利率。

“2010年,公积金贷款利率经历两次调整,叠加效应十分明显,对于公积金借款老客户而言,应在2011年及时调整月还款额,避免因原还款额低于加息后最经济的还款额,而造成利息损失。”伟嘉安捷市场分析师吴昊说。公积金中心工作人员则表示,每月还款额的调整需要借款客户自行变更,公积金中心并没有在年初逐一通知客户调整的提醒服务。

银行或会通知客户月供变化

记者在采访中发现,商业贷款的借款人大多能够及时获悉加息后新的还款数额。招商银行一位客服人员表示,由于银行通常会在每个月约定还款日之前3天,以短信的方式通知还款人当月还款数额,所以即使加息之后月供出现变化,还款人也能够及时了解。

银行业内人士表示,房贷老客户执行新利率时有几种情况:一是在调息即日房贷利率便开始执行新的利率;二是在央行调息后第一个结息日调整房贷款利率;三是次年的1月1日执行新的贷款利率。不过,从近几年贷款的实际发放情况来看,以第三类方式调息的占了绝大多数。

不及时调还款额利息将增加

如果公积金老客户在年初没有主动调整月还款额,那么,借款合同中约定的每月最低还款额度不变。但由于执行利率上调,借款人每月还款额中所还利息会增加,在还款额度不变的情况下,所还本金会相应减少,借款人的还款进度也会随之放缓。

由于采用单一“自由还款”方式,公积金借款人最后一期应偿还的本金额度会较高。因此,目前大多公积金借款人均在“自由还款”方式下按照“等额均还”方式确定月还款额:市民王先生去年7月办理公积金贷款78万元,还款期限25年,在今年年初执行新利率前,他每月最经济还款额为4062元。今年执行新利率后,他每月的最经济还款额提高至4335元,如果王先生仍按4062元还款,虽然高于“自由还款”方式要求的最低还款额,但在全部还款期限内的利息总额势必会增加。

“公积金贷款确实为购房人带来了很大便捷,如今就连放贷速度也不逊于商贷,但在还款提醒、信用记录等借款人急需的服务项目上,公积金则要相形见绌。”市民齐女士表示,经常出台各项惠民措施的公积金中心,能否也向商贷取长补短呢?(记者 沈衍琪 刘宇鑫 )

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