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城商行电子银行之路:进步可喜差距犹存

来源:21世纪经济报道    发表时间:2013-05-20 15:07:22 

  电子银行已经成为银行业转型的必由路径之一。近年来,广发银行、光大银行、平安银行都在电子银行上投入颇多。股份制银行选择电子银行为突破口,一是为了弥补网点数上的差距,二是符合转型需求,适应未来电子智能化的金融发展需要。从这个角度看,城商行发展电子银行的

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  平安银行20.98+0.592.89%光大银行3.20+0.020.63%太平洋5.80+0.000.00%招商银行13.86+0.000.00%金 融 街6.12-0.02-0.33%动力和意义都应该更加明显,但电子银行需要巨额投入。近年来,城商行的电子银行之路取得了长足进步,但与业界领先水平相比,确实还存在一定差距。

  “智能化”不再是大银行专利

  广发银行在北京金融街的支行外表普通,但在金融圈的“名气”远大于外表。除了一般客户之外,很多同业也会专门去这个网点体验“智能银行”概念。

  记者也曾体验过广发智能银行的全套服务。记者印象深刻的是其核心的“24小时智能VTM”,该设备的核心技术是利用远程视频和电子签名技术实现ATM的24小时发卡功能。

  现在,城商行“智能银行”也走进了现实。5月10日,兰州银行的724小时全天候银行自助服务系统已经亮相。

  需要办理业务的客户在门前刷二代身份证验证后,便推门进入了一个独立的业务办理空间,在触摸屏幕进入申领银行卡界面后,兰州银行工作人员便可以透过显示屏实现与客户远程沟通。在工作人员的指引下,“刷身份证”确认身份之后,短短几分钟之内,客户就可以拿到新办理的借记卡。除了办理银行卡业务,目前还可自助办理借记开卡、存取款、购买理财、挂失、密码重置、手机银行签约、短信签约、账户查询、自助缴费等业务。

  兰州银行相关负责人告诉记者:“目前,某种程度上,兰州银行全能自助银行可以说是一个微型的、24小时为客户提供贴身柜面服务的微银行网点。”

  电子化比异地扩张更合算

  在异地扩张上受阻的城商行,越来越多的把视野放在电子银行创新上。珠海华润银行行长宋群认为:“电子银行基于计算机网络系统,其成本支出主要集中在前期的系统建设投入和推广费用上,而后期的运营维护成本相对较低,尤其是业务量越大,边际成本越低。”

  根据同业相关单位的测算,通过物理网点办理的单笔交易成本约为3.06元,ATM的单笔交易成本约0.83元,而网上银行的单笔交易成本仅为0.49元,电子银行的成本节约优势明显。

  但目前,中小银行电子银行渠道的业务替代率还很低,离业内先进水平有很大的差距。目前,上市银行的平均替代率已经达到60%,个别领先银行甚至超过了80%。

  与设立物理网点相比,电子银行渠道本就具有成本优势,近年来的电子银行智能化趋势更让发展电子银行具有了更深远的意义。

  目前,移动支付领域的进展正极大改变银行业的未来发展模式。一部智能手机终端,既可以实现转账、缴费和查询功能,更可以替代银行卡直接实现消费功能。在个人业务领域,目前物理网点中耗费大量人力物力资源满足普通客户的存取款等业务,将极有可能被“刷手机”替代。

  在对公业务领域,目前领先的银行已经在建立网络带宽平台。招商银行、平安银行等都已经或者计划深度改变目前的企业网银服务模式,建立网上平台。在银行获取企业客户更准确金融信息的同时,也为企业之间的信息互通建立平台。未来,企业使用银行网银除享受金融服务的同时,将更加看重企业“社交圈”的扩大。

  以上都是“大数据”时代已经给我国银行业带来的改变。发展电子银行对于城商行来说,除了在成本上长期合算外,更是顺应了未来金融发展的趋势。关键在于,城商行思路需要转变,发展电子银行的长期规划必须正确和坚定。

  “差钱”与“不差钱”

  宋群曾对华润银行的未来设计过这样的场景:“华润银行的一个客户,在华润万家购物时,看中了某个商品,用手机拍下商品标价签,在手机上轻松一点,拿着东西就走了,连队都不用排;另一个客户在太平洋咖啡买下咖啡蛋糕,用手机在POS机上嘀的一下,就用手机钱包付款了……”

  不论是智能化还是移动金融,目前看来在城商行中依然属于“冷门”业务。事实上,城商行也看到了电子银行领域的发展前景,但巨额的投入和种种场外因素限制了城商行的思路。

  “对小银行来说,首要的任务还是要做大,这是多方面对我们的要求,电子银行的创新目前来说还是不差钱的城商行考虑的问题。”某城商行人士透露。

  调查显示,目前在城商行电子化领域比较活跃的银行确实是规模靠前的银行和背后有大企业集团支持的银行。北京银行、宁波银行等都已经在最近的定期报告中披露将把移动金融作为未来创新的方向。

  电子银行似乎成为了衡量城商行“差不差钱”的标志。当然,城商行必须立足本地市场,如果本地市场对于电子银行服务的需求本就不大,那么暂缓电子化创新无可厚非。如果,异地扩张受阻成为银行增速放缓的理由的话,何不考虑电子银行?

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责任编辑:王倩(实习生)

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