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嫁入豪门保险护身有门道:让富豪老公买高额寿险

来源: 《理财周刊》    发表时间:2013-06-26 09:52:51 

  创业者通过婚前协议、信托基金等措施,最大限度地保障自己的公司运营、私人财产及子女权益等不受离婚的影响,此谓离婚经济学。而处于劣势的一方又该如何尽力保障自己的经济利益呢?

  文 本刊记者 陈婷

  婚姻变化引发财产变化

  默多克邓文迪[微博]离婚了!

  头版、头条,还是头版、头条!此一重磅消息甫一传出,吸引了全球各大媒体的关注。

  随着围观者的八卦触角越探越深,有关默多克和邓文迪离婚的更多内幕消息浮出水面。

  此外,双方分别聘请了强大的律师团队,预计将上演一场精彩纷呈的财产争夺战。

  婚前协议、信托基金、遗产分配权、公司表决权……一系列经济杠杆似乎都成了默多克手中的“玩意”。默多克式离婚,也严重地打击了不少试图“学习”邓文迪的那些“飞上枝头变凤凰”的“灰姑娘”们。

  作为相对弱势的女方,在存在较为苛刻的离婚协议的情况下,还能通过哪些渠道尽可能保证自己离婚后的生活水平不低于之前,多获得一些财产分割权利呢?

  让富豪老公买份高额寿险

  富豪老公通过婚前协议圈住婚前创造的大量财富,不想留给第二任、第三任甚至第四任妻子,这是很多再婚企业家家庭面临的问题。

  作为再婚一方的妻子,倒是可以趁着新婚燕尔之际,让富豪老公为自己买一份高额的甚至巨额的人寿保险,包括定期寿险、终身寿险和两全保险,并将妻子设定为保单的唯一指定受益人,如此一来,一旦富豪老公去世,那么妻子可以通过这份寿险获得巨额保险金。

  如果给弱势一方买的是养老保险、投资型保险等,那么可以按照保险约定定期领取保险金。

  特别值得一提的是,万一中途离婚,为了固定弱势一方的权益,那么寿险保单要特别留意,唯一的指定受益人应该写清楚具体名字,而不要简单写成“妻子”,否则,离婚后万一男方再娶妻,那么前妻和现任妻子就要为保单“打架”了。

  另外值得注意的一点是,类似默多克迎娶邓文迪,由于富豪男性迎娶的年轻妻子大多是第二任甚至第三任,通常会像默多克一样,和前面的配偶育有多个子女,为此,若被保险人(富豪男性)早于保单受益人(妻子)去世,那么妻子顺理成章获得保险金。

  但万一被保险人和受益人差不多时间去世(如两人在同一场车祸中去世),警方又认定受益人比被保险人早去世,那么根据《保险法》规定,“受益人先于被保险人死亡没有其他受益人”的情形,保险金要作为被保险人的遗产,由保险公司向被保险人的法定遗产继承人进行保险金的给付和分配。如此一来,那么妻子、子女和父母都是第一顺位继承人,虽然本来妻子是唯一受益人,但如此情况下,只能领取一部分的保险金,丈夫的所有子女(包括婚生子女、非婚生子女、养子女和有扶养关系的继子女)都可以按比例继承一部分父亲的遗产。同时,由于妻子也去世了,那么这部分妻子可领取的保险金又将作为妻子的遗产继续进行分配。

  离婚后保单怎么分割?

  另一方面,万一双方离婚,那么应该清清楚楚地进行保单分割。有些富豪丈夫会大方地将所有的保单利益直接转给较弱势的女方,但也有些人会想要进行利益分割,如果缴纳保险的保费是夫妻共同财产里面支出的,那么离婚时候可以分割该财产,分割方式主要有两种。

  一种方法是直接退保后,分割退回的现金。缺点是退保时候,保险公司会扣除一部分费用,特别是对于投保时间比较短的保险,退保得到的现金还未必有缴纳的保费多,对于夫妻双方都是个损失。

  二是可变更投保人,转让保单给被保险人。如果夫妻一方愿意继续保留自己的人寿保险,可采用这种方法。转让后,被保险人将人寿保险的现金价(1258.60,-16.50,-1.29%)值的50%支付给另外一方。

  如果投保人和被保险人为夫妻中同一人的,双方不需要到保险公司变更投保人,但是一方有权要求另一方补给自己现金价值的50%或者在其他的财产分割中拿回相当于50%保单现金价值的财产。

  如属于用夫妻共同财产为子女购买的,在不退保的情况下,属于人寿保险中死亡保险的,不退保可以由获得抚养子女抚养权的一方将保单现金价值的50%补偿给原配偶,将受益人变更为直接抚养子女的一方。

  属于人寿保险中的生存保险的,生存保险金受益人只能是被保险人本人,也就是子女本人,这种情况下,父母为子女支付的保险费应当认为是父母对子女的赠与,根据合同法对赠与合同的规定,没有法定的情况不能撤。

  “防小三保险”条款保障女方利益

  如果不想让富豪老公把自己给休了,至少离婚后自己的经济权益都多得到一些保障,那么还可以选择“爱情保险”。

  在国外,爱情和婚姻保险的形式多样,五花八门。

  在英国,约20%的新婚夫妻投保爱情保险,其中60%左右把爱情保险作为家庭理财的重要选择。这一保险的主要内容是,每对夫妇每月交5英镑,自保险之日起和睦相处25年,可领到5000英镑的保险金;如果经调解无效离婚,被遗弃一方可获3000英镑。

  在美国,保单也可以是分产合约。双方约定离婚按保单上的比例分家产,若因为保险责任内的事故不能履约,则由保险公司赔偿。还可以约定,因婚外情导致婚姻破裂的一方,在财产分配上将受的惩罚。

  瑞典已婚男女按年缴纳一定数额的投保金,保险公司将在结婚25周年纪念日一次性赠与一笔可观的保险金。其间夫妻双方如有一人过世,另一方可领到一定数额的抚恤保险金。

  在我国,除了夫妻联合寿险,还有被不少网友称为“防小三险”。早前,阳光人寿发行了一款“爱你一生婚姻两全保险”,该保险投保人必须是丈夫,而受益者则是妻子,双方约定好保单的权益划分比例,妻子在退保、减保、部分领取时将获得上述权益份额,丈夫获得剩余的部分。一旦双方离婚,保单利益设定为全归妻子,充分保障女方的权益,为此被不少网友称为“防小三险”。

  当然,不管是婚前协议的约定,还是通过信托基金、婚姻保险,“圈住”富豪配偶的钱财并不是女性的唯一目的,重要的还是协调好夫妻之间的关系,维持一段美满和睦的婚姻关系,若能“执子之手、与子偕老”,达到人生与财富双赢的结果,才是最美好的结局。

  保险动态:平安车险推“免费划痕补漆服务”

  据平安车险上海新渠道负责人介绍,夏季来临,车辆更易出险,平安电话车险的优质客户将可以继续享受业内首创、也是业内唯一的“免费划痕补漆服务”。

  该服务是平安产险上海特别为每张保单本年度全年0次出险、并选择在平安电话车险续保的客户“度身定做”的一项增值服务。若客户的爱车由于车身油漆表面损坏需要喷漆维修时,平安车险将为其免费提供一个钣金覆盖面的喷漆服务,油漆材料费与喷漆人工费由平安产险承担。据介绍,在客户签收下一年度保单后的三个工作日内,平安会将此项服务的二维码短信凭证发送到续保客户的手机上。客户可携带平安下一年度的有效保单和行驶证,并出示两条二维码凭证短信进行验证使用。

  需要提醒的是,此项服务仅限于油漆材料费和喷漆人工费,其他修理和配件费用按照不超过修理单位收费标准的人工费对折,材料费八折由客户自行承担。目前上海地区有约29个修理厂可为平安优质客户提供“免费划痕补漆服务”,覆盖等各大区县。(陈缘)

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责任编辑:王倩(实习生)

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