首页大河网讯 互联网金融之风如今刮的劲头正盛，各大金融机构纷纷择其道而行之。今年6月，中原银行直销银行APP在郑州正式发布并成为其“未来银行”战略的重要方向，在此同时，平顶山银行直销银行于其一周前上线的热度还未消退。数据显示，在全国目前已有约90多家直销银行正式运营，而在河南，郑州银行在2014年就最早开启了对直销银行的探索……直销银行正逐渐成为备受瞩目、市场巨大、银行争相试水的“香饽饽”。
被看做是“传统银行在互联网的转型与创新”的直销银行，在我国的发展已经迎来第四个年头，但在大多数人听来或许还相当耳生，而此中“直销”之意也非彼“直销”。通俗来讲，其是互联网时代应运而生的一种新型银行运作模式，在这一经营模式下，银行没有营业网点也不发放实体银行卡，客户主要通过电脑、电子邮件、手机、电话等远程渠道获取银行产品和服务。在近30年的发展过程中，历经互联网泡沫、金融危机的直销银行积累了成熟的商业模式，成为金融市场重要的组成部分。
在这种经营模式下的直销银行优势显而易见：省去网点经营、管理、人员雇佣等等一系列费用之后，直销银行可以为客户提供更有竞争力的存贷款价格及更低的手续费率。不仅仅是在费用上，直销银行的优势还体现在流程上的便捷，相比于客户在银行柜台前花费的取号、排队、受理、测评等环节时间，都在直销银行的模式上大幅度缩减。
迎着互联网金融之风而来的直销银行在发展速度和数量上也体现着互联网时代特有的高速与规模。诞生于20世纪九十年代末北美及欧洲等经济发达国家的直销银行，是一个名副其实却没有水土不服的“舶来品”。自2013年7月民生银行成立了直销银行部，并于2014年2月28日民生银行直销银行正式上线起，我国直销银行发展的大门徐徐打开，发展迅速，引得各大小商业银行纷纷试水。就河南而言，除却前文提到的郑州银行鼎融易、中原银行直销银行、平顶山银行直销银行外，洛阳银行股份有限公司也在今年4月25日与中国平安保险(集团)股份有限公司正式签署全面战略合作协议并启动直销银行项目。目前看来，河南城商行对于直销银行的布局热情高涨，郑州银行鼎融易也在2016年底某机构发布的全国直销银行的综合排名中成绩优异，位列18名。
因为同样定位于线上且没有地域、时间限制的特点，直销银行自产生以来难免会被用户拿来与手机银行做比较，更有部分直销银行在运营形式上没有选择独立APP而是选择与手机银行合并入口。但究其根本，二者在客户、功能、渠道等方面都有着本质区别。从客户群体来说，手机银行主要服务于线下网点开卡的客户，不进行新客群的拓展，而直销银行则通过绑定银行卡的形式服务于本行用户及非本行增量用户；从功能上来说，手机银行相当于传统网点部分功能的线上便捷化，而直销银行则是在金融产品上进行收益高、期限灵活等特点的产品创新；从作用上来看，手机银行更多是在服务已有客户的基础上增加粘性，而直销银行则可以在互联网的场景下通过第三方进行客户引入。
正如并没有事物是完美的一样，在直销银行的快速发展中，诸多问题也随之显现，其发展也面临着巨大挑战。分析直销银行所面临的市场现状发现，其中问题之一便是使用率偏低。虽然被视为银行发展互联网金融的“利器”，但根据某业内媒体发布的统计数据来看，已上线的直销银行独立APP中可监测到数据的仅占比约32％。问题之二便在于，即便打造直销银行上线运营，但其推出的理财产品仍以银行现有产品为主，且同质化严重，主要以现金管理，固收类为主，而这个问题也可以在一定程度上解释直销银行APP使用率偏低的原因。导致直销银行产生以上问题的原因，大概可以归结于国内直销银行只是银行下属业务部门，还不具有独立法人资格，故而若推出有市场竞争力的产品，首先造成的可能是自身存量客户的转移。所以说，缺乏独立运营能力的中国直销银行在一定程度上可以看做是银行理财业务拓展的渠道，依赖于传统银行机构本身。
可喜的是，在问题面前的直销银行发展正在积极的寻找解决办法和出路，且已有方向——申请独立法人直销银行。今年1月5日，中信银行与百度经银监会批复，同意筹建中信百信银行股份有限公司，拉开国内采用独立法人运作模式直销银行的大幕，目前已有多家银行相继发布公告称要设立独立法人直销银行。与此同时，直销银行本身依托于其特性的革新也未曾停止，大数据、移动科技、云计算等技术的融入也助推这直销银行正迎来2.0时代，彰显了其以数字、移动和在线为主的发展特点。
金融行业的高速发展决定了其新生产品的更迭快速，日益激烈的互联网金融竞争决定了各金融机构要在创新层面抢占先机。可以预期，未来几年将迎来独立法人直销银行的设立潮，直销银行也将逐步成为国内银行业的一支重要力量。（罗颖）