中原银行许昌分行贸易金融部:区块链技术在跨境支付领域的应用浅析

2018年12月14日14:56

来源:大河网

  当前区块链发展火热,其技术已经运用到金融领域的多个方面。跨境贸易的飞速发展及规模的不断壮大对传统跨境支付模式提出了巨大挑战,而区块链技术凭借其去中心化、去信任化、隐私性等多种特点能够在一定程度上解决目前跨境支付存在的问题,但其快速发展给传统银行业带来了不小冲击。只有了解区块链跨境支付技术,分析其与传统跨境支付模式的优劣,才能正视银行现有业务,采取相应策略迎接新兴技术对传统银行业务带来的机遇与挑战。

  近两年,区块链逐渐出现在大众视野,其中以比特币最具代表性。区块链技术是比特币的基础和架构,是一种按照时间顺序将数据区块以顺序相连的方式组合成的链式数据结构,并以密码学方式保证的不可篡改和不可伪造的分布式账本。区块链技术的主要特点有:去中心化、公开透明、可编程性、隐私性等。区块链技术目前在金融领域方面的主要运用有:数字货币、国际支付、证券交易市场、票据和供应链方向等。在跨境支付领域最具代表性的就是Ripple协议所提供的跨境支付服务,它让商家和客户乃至开发者之间的支付几乎免费、及时而不会拒付,它支持任何货币种类。聚焦国内,有数家国内银行已经尝试将区块链跨境支付技术运用到现有的跨境支付业务中来,如提供外币汇款服务、企业同户名跨境支付等。

  区块链技术在跨境支付方面的优势

  我国传统的跨境支付主要有信用卡线上支付、第三方平台支付、网银线上支付等,这些传统跨境支付模式过分依赖中心化,存在信用风险高、耗时长、成本较高等劣势。现有跨境支付流程十分复杂,在进行跨境贸易交易支付清算时必须借助第三方中介,跨境支付成本不菲。信用风险主要表现在受到不同国家之间的信用体系差异限制,无法利用一个统一的标准进行有效评估。并且目前国际结算绝大部分主要采用的是B2B方式,需要经过重重清算渠道和中间行,任何一个环节和机构都有自身的对账系统,跨境资金业务处理缓慢,不利于金融和跨境支付的后续发展。

  区块链技术所具备的多种特征正好能有效应对传统跨境支付存在的问题,区块链技术在跨境支付领域所创建的超级账本、交易可追溯、共识机制、去中心化等特征使得区块链技术应用于跨境支付具有很大优势,主要有:效率高、成本低、范围广等特点。区块链技术去中心化和去信任化的两个重要特征使得其不需要第三方中介的介入就能使交易顺利进行,而用在跨境支付领域就能避免中间行、节假日、系统意外故障等中间环节所带来的影响,避免了实际业务操作中的复杂流程,大大缩减了时间,提高了效率。区块链技术跨境支付的模式中不存在中介机构的参与从而大幅降低了成本,极大减少了人力、物力和财力的耗费。区块链跨境支付技术突破了传统支付的物理地域障碍,模糊了边界的概念,拓展了支付边界,使交易更加公平。

  区块链技术在跨境支付领域的发展展望

  区块链技术在跨境支付领域方面的技术障碍制约实际运用,并且面临着各国政策监管难以统一、信息安全等的挑战。区块链跨境支付技术本身具有的明显优势使其发展前途一片光明,但自有缺陷还需要通过多方面的努力不断弥补完善。

  首先是政府政策导向倾斜。我国政府应该倾斜技术与资源,大力支持区块链技术在跨境支付领域的发展。首先政策层面应有一个正确的规范与引导,完善相关政策方针,营造良好的环境助力区块链技术健康发展。把理论与实践有机结合,根据自身实际业务特点,不断完善优化支付模式。对于人才外引进、内培养,积极与行业先进的机构等进行经验交流与分享,融入国际环境,取长补短。另一方面提高监管效率,防范区块链技术风险。监管机构一方面要促进区块链技术发展,给予其足够生存空间,推动其不断快速发展;另一方面要进行有效监管,把区块链在支付领域的风险限制在可控范围内。此外要学习国外优秀监管经验,结合我国发展实际情况,协调各部门,制定符合我国特色的监管政策及行业标准。

  作为银行方面不能因为区块链支付技术对传统跨境支付技术的超越就怀着一种抗拒态度,反而要适时接入最新技术,利用银行传统支付中介的优势提高支付运行效率和运行成本,抢占科技和市场的先机。另外,由于区块链跨境支付技术的兴起又有很多金融公司会加入到跨境支行领域中来,面对竞争,单个银行企业要寻找团体优势,根据不同商业场景打造不同的金融联盟,加强银行业在跨境支付领域的话语权,通过随机应变、改变自身适应不断变革的科技和社会,持续巩固和提升银行业在跨境支行领域的地位。(范文佳)

编辑:申久燕  审核 :卢明军