首页□本报记者 逯彦萃 本报通讯员 韩静伟
在河南中原消费金融股份有限公司（以下简称“中原消费金融”）的实时数据大屏幕旁边，一个背景墙上悬挂的23份具有自主知识产权的软著证书，似乎在书写着公司高质量发展的底气；监控大屏显示平均7.5秒产生一笔小额贷款，记录着公司践行普惠金融的点点滴滴。
中原消费金融，这家诞生于中原的全国性消费金融公司，成立三年来，在自身内生动力与外界市场需求的叠加驱动下，表现出旺盛的活力，以笔均4000多元的额度，让超过550万名中低收入消费者享受到正规、高效、透明、便捷、可负担的消费金融服务。
中原消费金融已经成为普通人追求美好生活的好帮手，成为促进消费升级的加速器，更成为同业眼中闪亮的新星。
公司员工代表到黄河滩区开展植树活动，为黄河流域生态保护添一份绿
艰苦创业
2016年12月30日，由中原银行与上海伊千网络信息技术有限公司共同出资发起设立的中原消费金融公司正式揭牌开业，初始注册资本5亿元人民币。这标志着消费金融公司这种新型非银行金融机构形式在我省实现了零的突破，目前仍是我省唯一的持牌全国性消费金融公司。
在业内人士看来，中原消费金融出生在“最坏的时代”，也是“最好的时代”。
彼时，国内消费金融业已经恣意生长了六年，作为全国范围内开业的第18家消费金融公司，中原消费金融并没有抢占到行业发展的先机。一出生就要面对P2P网贷“李鬼”横行，“校园贷”“套路贷”不断搅局的复杂生态。不设物理网点，依靠网络向中低端人群提供普惠金融服务的中原消费金融，常常被消费者误认为是P2P网贷平台，谈之色变，避之不及。
在常人看来，混乱的市场，趋严的监管，是中原消费金融必须面对的第一道生存难题。
不畏浮云遮望眼，中原消费金融董事长李玉林敏锐地觉察到，看似短期的困难，也是天赐发展良机。李玉林说：“网贷平台横行，说明市场潜力巨大；监管趋严，实际是为正规优质机构扫清障碍。”他坚信，在消费升级成为趋势的当下，正规的持牌消费金融公司经历大浪淘沙之后，必将迎来发展的春天。
在公司成立伊始，他带领团队绘就了发展蓝图：中原消费金融定位为一家金融科技公司，利用互联网、大数据、人工智能等科技手段实现获客、风控、稳健发展，践行普惠金融服务消费升级。
未来是光明的，道路是曲折的。欲将蓝图变通途，并非一蹴而就。
公司地处中原腹地，不沿边、不临海，在常人看来，这里既没有金融产业优势，也不具备强势的互联网基因，更没有一线城市对高端人才的虹吸能力。作为具有资本密集型与技术密集型双重属性的消费金融如何在这块洼地实现从0到1的突破？又如何在复杂的行业生态中做到逆势崛起？
“背靠中原银行的雄厚资本支持，纳天下英才而用之。”中原消费金融总经理周文龙说，人才是发展的第一驱动因素，有人才，企业才能有未来，请“媒人”牵线撮合，自己登门拜访、深夜越洋视频连线……中原消费金融用热情、真情请来了海外名校的博士、大银行的风险防控官、互联网巨头的技术骨干。当前400名优秀人才聚集在这里，其中超过一半为IT、大数据、风控等科技人才，他们大多来自北、上、广、深等一线城市，拥有在IBM、阿里、京东、华为、爱奇艺等公司工作的背景。
在这里，看到前景，得到提升，英才惜英才，顺势而谋事，公司发展有了底气。“自从公司开业以来，我们几乎没有核心人才流失。”周文龙在一次采访中向记者说。
稳健发展
台子搭起来，台上有角才能好卖座。在中原消费金融这个舞台上，科技是动力，合规是基石，两个“主角”相互成就，推动了中原消费金融稳健发展：2016年12月30日正式揭牌开业；2017年5月25日，中原消费金融APP上线；2018年2月9日，注册资本由5亿元变为8亿元；2019年9月29日，中原消费金融的注册资本增加至20亿元，在全国同业中位列第5；截至目前，已为超过550万用户提供了“小额、分散”的消费金融服务……
据记者了解，消费金融服务的客户中，多数是银行顾不上服务的中低收入人群或者偏远地区人群，包括刚步入社会的高校毕业生、年轻家庭、农民等群体，其中有不少还是“信用白户”，贷款需求集中在“衣、食、住、行、用”等日常消费方面，少则几百元，多则几万元。小额、高频、无抵押、无担保，与传统银行的经营模式有很大不同。如果还按照传统信贷模式做服务，成本高，效益低，风险不可控、没有任何竞争优势，公司发展必然没有出路。
中原消费金融成立之初就确定了打造科技驱动型消费金融公司，坚持数字化、智能化、开放化及规范化的业务发展模式，从获客能力、产品创新、风险控制等方面打造公司的核心竞争力。实践中，大数据、人工智能已运用到信贷业务的贷前、贷中、贷后全流程：“贷前画像”“贷中精细化管理”“贷后预警”，让金融服务更便捷，服务成本更低廉，风险防控更可靠。
依靠上千个维度的大数据风控模型，实现了98%以上的自动化审批放款，九成以上的业务是秒批，打破了传统金融服务的时间、地域限制。截至目前，中原消费金融累计放款已经超过1300万笔。
从2017年起，中原消费金融的业务全面铺开，到如今，按照监管的要求，该公司结合消费场景提供服务，通过互联网接口进入零售、3C、出行、家装等场景，根据客户的需求“量体裁衣”提供服务。
科技创新让公司稳健发展走上“快速路”，合规意识让公司稳健发展“行得远”。
中原消费金融服务中低收入人群，具有天然的普惠金融属性。在周文龙看来，低收入人群面对消费也存在“盲目性”“冒险性”，为了避免偿还能力不足的消费者陷入财务危机，中原消费金融本着“当帮手”“不添乱”原则，坚守“合规”这个红线不逾越。
2017年3月31日，中原消费金融成立了党总支，在公司的各个条线建立了党支部，以党建为引领，发挥党员的先锋模范作用，引导团队树立合规意识。此外，中原消费金融又先后制定了《员工合规手册》《内部控制评价管理办法》等规章制度，通过建章立制，将内部评价、案防、经济责任审计、问责、监督举报、反舞弊等落到实处，将有可能侵害消费者的潜在行为关在“制度的笼子里”。组织全公司员工签订《合规及案件防控责任承诺书》、观看警示教育片、开展合规征文比赛以及自查工作，“时时合规”“事事合规”、处处维护用户权益已经成为公司员工的行动自觉。
三年来，稳健发展成果丰硕，中原消费金融各项指标均符合监管要求，公司信贷资产质量整体良好，资产规模、品牌指数、服务手段等指标呈持续稳步上升之势。
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坚定前行
发展只有进行时，没有休止符。追求卓越的中原消费金融更不会躺在过去的“成绩单”上睡大觉。在周文龙看来，国内消费金融行业经历了10年发展，正式告别了爆发式增长，进入了重新洗牌的“下半场”，公司高质量发展成为必选项、必答题。
为了迎接未知市场，中原消费金融除了坚守科技立本、合规经营，在发展图谱上又增加了“开放合作”这一新的法宝，并以海纳百川的胸怀吸收先进的技术，寻求高质量合作，寻找优质资本，目的是为更多人提供优质的普惠金融服务。
为了吸收先进技术，中原消费金融先后与阿里、百度、京东等科技巨头同批加入企业级DevOps赋能(共促)计划，大大提升了整体研发效能；与北京长亭科技联手打造安全实验室，构建最牢网络和信息安全“防火墙”；与河南电信、腾讯云建立战略合作，不断完善核心系统建设，持续完善智能化、数字化、多元化、精准化的发展体系。通过打造技术支撑平台，结合大数据、云计算等手段，持续打造、提升精细化运营能力，为金融贷款发放提供全流程服务，涵盖获客、运营、风控、客服和贷后管理等全环节，帮助把业务的各个环节打通串联，形成稳定可持续的发展闭环。当前，中原消费金融已经成功获批了“达布牛系统”“歌者系统”“离线数据仓库”“破壁系统”“实时数据系统”等几十项计算机软件著作权登记证书，技术继续为高质量发展保驾护航。
在智力合作方面，中原消费金融先后与郑州大学、河南大学、河南财经政法大学、上海大学、北京大数据研究院等科研院校深入合作，为公司发展积攒了源源不断的人才储备。今年5月24日，公司与上海大学共同建立了国内首个消费金融品牌研究院，旨在借助高校智力资源，推动正规持牌金融机构的优质服务向优质品牌转化。
越努力，越幸运。
更令人欣喜的是，在国家金融开放的政策利好支撑下，中原消费金融获得了外资机构的青睐。2019年9月29日，中原消费金融变更注册资本和调整股权结构的方案通过河南银保监局的核准。在保持公司原有股东中原银行和上海伊千网络信息技术有限公司不变的基础上，中原消费金融通过市场化手段引入新的战略投资者——华平投资作为新股东，公司注册资本金增加至20亿元。
华平作为全球知名的机构，总部位于美国，秉持长线投资的理念，致力于发现并与优秀企业合作共赢，曾投资于国美电器、红星美凯龙等行业龙头，目前投资有中国华融、蚂蚁金服、华宝基金、中通快递、神州优车等50多家领军企业。双方“结缘”后，有助于中原消费金融广泛、深入地拓展消费场景布局，未来必将起到“强强联合”的效果。中原消费金融今后将在公司战略发展、治理结构、人才招聘、业务发展等各方面向华平取经，及时准确把握监管方向，深入领会监管政策，促使公司在业务发展方面更加稳健。中原消费金融在完成增资工作后，经过数月深入讨论后制定了第二个三年发展战略规划。
网络巨头、知名高校、国际知名投资机构为何不约而同牵手中原消费金融？
“你若盛开，清风自来”是最好的诠释。
市场化的机制，平均年龄只有29岁的活力团队，超过50%的技术人才结构，开放包容的公司文化，合规经营的发展理念，普惠金融的发展追求……中原消费金融的诸多标签足以证明，它是属于年轻人的、服务多数人的、属于未来的现代服务业。
三年来，中原消费金融变了很多：办公场所变得更美，公司体量变得更大，服务能力变得更强，产品迭代变得更快。
三年来，中原消费金融依然没变：致力于普惠金融的初心不变，坚持高质量发展之路不变，坚守合规经营的底线不变，坚持开放合作的心态不变。
一直改变，坚守不变。
周文龙表示，在公司母行中原银行迎来成立五周年之际，公司将用更多的实际行动为母行高质量发展献礼，为谱写新时代中原更加出彩的绚丽篇章贡献更大力量！
未来，一个发展更优、品牌更响的中原消费金融将在中原大地散发出更加明亮的光芒！